Как избежать банкротства физического лица пошаговая инструкция

Как избежать банкротства физического лица

Личное банкротство — это возможность для гражданина, попавшего в безвыходную финансовую ситуацию, избавиться от долгов. Признание банкротства физлица позволяет начать новую, более ответственную финансовую жизнь.

Однако это инструмент что называется, крайнего использования. Прибегать к нему хотят далеко не все, поскольку статус банкрота дает не только возможности, но и накладывает ограничения на 5 лет вперед. Прорабатывая этот вариант, необходимо учитывать, что будет, если человек решит стать банкротом. И как избежать банкротства физического лица, если это невыгодно.

Когда речь заходит о банкротстве, в первую очередь приходит в голову процедура, когда банкротом объявляет себя сам гражданин. Но процедуру могут инициировать и кредиторы, причем даже невзирая на мнение должника.

О том, кто, по каким причинам и в каком порядке может подать на должника заявление о признании его банкротом, а также можно ли отыграть назад и что делать заемщику, если он категорически хочет избежать этой процедуры, расскажем в нашей статье.

Процедура банкротства: два способа

Как следует из отечественного законодательства, процедура банкротства физического лица может осуществляться двумя способами: внесудебным и судебным.

Банкротство в МФЦ

Гражданин обращается с заявлением и списком кредиторов в Многофункциональный центр услуг (МФЦ) по адресу своей регистрации. Этот вариант подходит только тем, чьи долги колеблются в диапазоне от 50 тысяч до 500 тысяч рублей. Также, в отношении такого заявителя должно быть окончено исполнительное производство.

Прекратить внесудебное банкротство можно, подав заявление об улучшении материального положения. Например, человек устроился на работу, получил наследство или выиграл в лотерею или просто передумал банкротиться, пока шло наблюдение 6 месяцев. Он обязан в течение 5 дней с даты, когда узнал о своем внезапном богатстве, сообщить об этом в МФЦ в письменной форме. Дело прекратят, и статус банкрота человеку не присвоят.

Существенный нюанс — запускать процедуру банкротства через МФЦ может только сам потенциальный банкрот. Кредиторы могут лишь оспорить такое обращение и потребовать перевести дело в судебные инстанции, если найдут нарушения, ошибки или намеренный обман со стороны должника.

Кто может начать банкротство физлица в суде

Судебный способ предусматривает обращение в арбитражный суд. Гражданин может просить признать себя банкротом, когда его долги превышают 350 тысяч рублей. Исполнительные дела у приставов не важны, и в целом предварительные судебные дела не обязательны. Арбитраж рассматривает требования кредиторов заново, и судья проверит суммы и сроки давности самостоятельно.

В арбитражный суд на банкротство физ.лица может подать не только сам должник, но и его кредиторы. Именно через суд банки инициируют процесс принудительного банкротства должника.
Кредитор вправе подать заявление на банкротство заемщика — обычного физлица или со статусом индивидуального предпринимателя (ИП), когда выполнено 3 условия:

• долг кредитору больше 500 тысяч рублей. При этом считается сумма «чистого» долга, без учета начисленных штрафных санкций за просрочку;
• просрочка по долгу составляет минимум 3 месяца;
• имеются судебные решения, подтверждающие требования кредитора.

В некоторых случаях решение суда не требуется — например, банкам не нужно предварительно просуживать задолженность. Исключения прописаны в статье 213.5
закона о банкротстве: требования по обязательным платежам, по кредитным договорам с банками, по алиментам на несовершеннолетних детей, а также целый ряд требований, оформленных с участием нотариуса.

Почему кредиторы подают на банкротство?

Считается, что кредитор не заинтересован в банкротстве должника, так как кредит будет списан арбитражным судом. В результате банк теряет прибыль в виде процентов по кредиту и шансы на взыскание долга в дальнейшем, когда должник наладит свое финансовое положение.

Когда кредитору выгодно запустить процедуру признания клиента банкротом?

• Процедура расширяет возможности по проверке финансов и поиску скрытых активов.

  При банкротстве финансовый управляющий проводит инвентаризацию и опись имущества должника, запрашивает выписки о движении денежных средств по счетам должника. Если у человека ничего нет, но кредиты он брал большие и жил на широкую ногу, придется отчитаться, куда потрачены деньги. Гражданин обязан предоставить полную и достоверную информацию. Иначе суд может отказать в признании его банкротом. А значит, долги никуда не спишутся.

• Возрастает шанс на оспаривание сделок должника, которые нанесли вред имущественным интересам кредитора. Особенно если это сделки по отчуждению имущества, вывод денег со счетов.

Если выяснится, что гражданин не прячет деньги на чужих счетах или имущество в чужих квартирах, а действительно не имеет ничего, что можно реализовать и покрыть долги, банк получит возможность признать долг безнадежным и списать. Это важно для отчетности перед ЦБ и акционерами банка, но юристов за такое не похвалят. Почему?

Довести процедуру до конца — означает остаться ни с чем. Банки тщательно анализируют имущественное положение гражданина до подачи заявления о банкротстве физ лица.

Если взять нечего, то банкротить физлицо за свой счет банк не заинтересован. А вот если банк с помощью предварительных процедур выяснит, что активы у заёмщика всё-таки имеются или имелись, это станет инструментом давления на клиента. Причем инструментом законным. Должник будет поставлен перед выбором: рисковать имуществом, на которое могут обратить взыскание во время судебного банкротства, или решать вопрос путем переговоров.

Если на банкротство подал банк

Итак, имея просроченную задолженность по банковскому кредиту, гражданин рискует обнаружить себя в федеральном реестре банкротов.

Списание долгов через банкротство законно, но не все хотят проходить судебное разбирательство, раскрывать свои сделки и счета. Продажа квартиры в ипотеке, снижение кредитного рейтинга, запрет 3 года занимать руководящие должности в компаниях, учреждать юр.лица — это перечень того, чем грозит банкротство. Для многих подобные последствия неприемлемы.

Но что необходимо сделать, чтобы банк не подавал заявление на банкротство физлица? Выход один — договариваться с банком об отзыве им своего заявления. Для этого существует разные способы, но, чтобы правильно и грамотно воспользоваться ими, лучше привлечь специалиста из юридической сферы.

О чем можно договориться с банком?

В глобальном смысле с банком необходимо договориться о том, что делать, чтобы дело о банкротстве не получило развития.

Закон №127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» определяет основания для прекращения
уже начатой процедуры:

• восстановление платежеспособности должника;
• заключение мирового соглашения с кредиторами;
• признание необоснованными требований заявителя;
• отказ всех кредиторов, участвующих в деле о банкротстве, от заявленных требований;
• удовлетворение всех требований кредиторов, включенных в реестр требований;
• отсутствие средств, достаточных для возмещения судебных расходов, в том числе на выплату вознаграждения арбитражному управляющему.

Для клиента банка, не желающего становиться официальным банкротом, в данном случае наибольший интерес представляет возможность заключить мировое соглашение или убедить кредитора отозвать свое требование.

Для этого необходимо обсудить возможность пересмотра кредитного соглашения. Сделать это без профессиональной правовой поддержки затруднительно, поэтому услуги юриста точно окажутся не лишними.

Особенно, если вести переговоры предстоит с несколькими контрагентами. Ведь отозвать свои претензии должны все кредиторы.

Что предложить кредитору в качестве альтернативы?

Реструктуризация кредита

Договориться с банком об изменении условий: увеличить его срок и снизить сумму ежемесячного платежа, сделав его посильным.
В редких случаях можно договориться даже о безвозмездном списании части задолженности. Реструктуризация может решить проблему, если речь идет о кредите, обеспеченном залогом, например об ипотеке.

Кредит реструктурирует тот банк, который его выдал. Если долги в разных организациях, можно объединить свои долги перед несколькими кредиторами в один. Тогда можно договариваться с одним из банков о фактическом выкупе у остальных обязательств заемщика, и заключать с ним договор на новых условиях.

Провести такие переговоры самостоятельно сложно, надо знать людей, принимающих решения, нужно проверить договор, согласовать взаимовыгодные условия. Наши юристы готовы помочь, консультация предоставляется бесплатно.

Позвонить юристу

Каникулы — рассрочка в банке

При банкротстве продается имущество, переданное в залог, даже единственная квартира или машина — источник дохода. Тут возможность сохранить квартиру с ипотекой становится приоритетной задачей.

Если гражданин ожидает, что финансовое положение выправится, он может попробовать уйти на кредитные каникулы, выплачивая несколько месяцев только проценты по кредиту. В 2021 банки склонны договариваться и давать послабления, учитывая экономическую и эпидемиологическую ситуации.

Владельцы квартир, находящихся в залоге у банков, вправе уйти на ипотечные каникулы — до 6 месяцев вообще не платить по кредиту, перенеся выплаты на более поздний срок. Причем, если для получения кредитных каникул требуется согласие банка, то ипотечные каникулы клиент может взять в одностороннем порядке, лишь уведомив об этом кредитора.

Рефинансирование

Еще одним альтернативным решением может стать рефинансирование кредита.

В отличие от реструктуризации, это не пересмотр условий по имеющемуся соглашению, а получение нового кредита для погашения предыдущего в том же или другом банке.

Плюс этого решения в том, что клиент может взять новый кредит на лучших условиях. Но если в отношении вас уже начата процедура банкротства, кредит попросту не дадут.

Отсрочка и рассрочка через суд

Если банк или иной кредитор уже выиграл суд и подал документы приставам, либо суд идет прямо сейчас, просить банк о реструктуризации и рефинансировании поздно.

Но когда денег нет по объективным причинам — вас уволили, перевели на менее оплачиваемую работу или временно отстранили, бизнес не идет из-за эпидемиологических ограничений — можно просить суд о рассрочке платежей.

Суд утвердит график платежей на полгода, и вы будет платить по четкую сумму каждый месяц. В это время пристав не будет продавать ваше имущество, списывать все деньги с карт и блокировать счета — вы сможете осуществлять бизнес или разберетесь с работодателем. Возможно, по согласованию с кредитором и приставом, продадите машину или дачу, чтобы закрыть долги.

Даже если на все запросы о реструктуризации, рефинансировании, отсрочке и каникулах вы получите отказы, это тоже будет хорошим результатом! В случае банкротства вы сможете показать, что действовали открыто и добросовестно, пытались решить вопросы с банками и приставами, пытались найти способы расплатиться. Суда в этом случае будет относиться к должнику с сочувствием, и процедура банкротства физлица пойдет спокойно и без обвинений. Вы избавитесь от долгов, а юристы помогут сохранить часть денег от торгов или выкупить ценное имущество за бросовую цену.

Принудительную процедуру банкротства может инициировать не только гражданин в отношении себя самого, но и его кредиторы. Сделать это они могут только в судебном порядке. Чтобы избежать банкротства, нужно договариваться с кредиторами о вариантах урегулирования вопроса.

Гораздо проще и дешевле сделать это до того, как банк подал заявление в Арбитражный суд. Если сотрудник банка предупреждает о намерении начать банкротство физлица, не игнорируйте эту информацию. Следует оценить риски и перспективы с юристом, чтобы решить, как действовать. Мы предоставляем консультации бесплатно, звоните или пишите в онлайн-чате.

Статьи по теме

Популярные статьи

Рассчитать примерную стоимость банкротстваРассчитать стоимость

25 Приморский край

Дата публикации: 18.02.2016

Издание: Портал малого и среднего предпринимательства
Тема: Банкротство физических лиц
Источник: 
http://mb.primorsky.ru/content/news/regional/reggeneral/m,05,1635492/

Управление Федеральной налоговой службы по Приморскому краю напоминает, что с 1 января 2016 года стартовала очередная декларационная кампания. Как и прежде, гражданам, получившим доход, налог с которых не был удержан, необходимо представить декларацию по налогу на доходы физических лиц не позднее 4 мая и уплатить исчисленный в декларации налог не позднее 15 июля текущего года.

Обращаем внимание, что за несвоевременное исполнение обязанности по представлению декларации и уплате исчисленной в ней суммы налога налоговым законодательством предусмотрены штрафные санкции, размер которых может составить 40 процентов от неуплаченной суммы налога.

Налоговая служба Приморья рекомендует не дожидаться крайнего срока уплаты налога на доходы физических лиц, особенно лицам, имеющим значительные суммы к уплате. Так как далеко не у всех есть возможность оплатить их сразу одним платежом. В связи с этим, УФНС России по Приморскому краю рекомендует начать уплачивать налог заблаговременно.

 Кроме того, досрочная и частичная оплата налога может устранить признаки финансовой несостоятельности гражданина, и помочь избежать, тем самым, получение статуса банкрота.

Дело в том, что с 2015 года у налоговых органов появилась возможность инициировать процедуру банкротства в отношении физических лиц. Теперь банкротом может быть признан любой гражданин, который имеет задолженность в сумме не менее 500 тысяч рублей, не погашенную в течение 3 месяцев.

Стоит отметить, что хотя процедура банкротства призвана помогать восстановлению платежеспособности добросовестных граждан под контролем арбитражных управляющих и кредиторов, такой статус не освобождает от долговых обязательств и предполагает ряд негативных последствий.

Так, с момента признания гражданина банкротом суд может ограничить его в праве на выезд из РФ — до того дня, как будет прекращено производство по делу о банкротстве.

В течение трёх лет после своего банкротства гражданин не вправе участвовать в управлении организацией, например, занимать должность руководителя компании или входить в состав совета директоров.

Кроме того, если в ходе процедуры банкротства гражданин пожелает совершить сделку по приобретению или отчуждению имущества стоимостью более 500 тыс. руб., оформить заем (кредит) или выдать их, быть поручителем, а также заложить свое имущество, то сделать он это сможет только с выраженного в письменной форме предварительного согласия финансового управляющего. Если же такое согласие не будет получено, то по требованию управляющего такая сделка может быть признана недействительной.

Физическое лицо, признанное банкротом, не может быть зарегистрировано в качестве индивидуального предпринимателя в течение года с момента признания его банкротом.

После объявления гражданина банкротом он в течение пяти лет не сможет брать кредиты и займы без указания на факт своего банкротства. Сведения обо всех стадиях банкротства гражданина включаются в его кредитную историю, с которой банки, как правило, знакомятся перед тем, как выдать кредит будущему заемщику.

Также в течение пяти лет гражданин – банкрот не сможет  инициировать новое дело о своем банкротстве. Если же в этот пятилетний «период ожидания» он все-таки будет повторно признан банкротом по инициативе кредиторов, то даже после продажи его имущества, оставшиеся долги перед кредиторами ему не спишут.

Если же после возбуждения дела о банкротстве должник умрет либо будет объявлен умершим, то его наследники  будут привлечены судом к участию в деле о банкротстве в качестве заинтересованных лиц. При этом долги умершего должника будут погашаться за счет того имущества, которое его наследники унаследовали.

Для того, чтобы гражданину избежать статуса банкрота, необходимо своевременно оплатить налог.

Произвести оплату исчисленной суммы налога к уплате граждане могут через кредитную организацию, либо, воспользовавшись предусмотренной Интернет — сервисом «Личный кабинет налогоплательщика для физических лиц» возможностью  Онлайн – оплаты через личный кабинет, подключенный к сервису кредитных организаций. Данный электронный сервис создан  в целях повышения качества услуг, предоставляемых ФНС России налогоплательщикам, и совершенствования информационного взаимодействия налоговых органов с налогоплательщиками.  О подключении к электронному сервису «Личный кабинет налогоплательщика для физических лиц» можно узнать на официальном сайте ФНС России www.nalog.ru в разделе «Электронные сервисы ФНС России».

Статус банкрота привлекает не всех. Официальное признание финансовой несостоятельности невыгодно тем, кто владеет дорогостоящим имуществом.

В статье мы рассмотрим способы предотвращения банкротства для физических лиц, можно ли должнику избежать процедуры несостоятельности.

Основные причины банкротства физических лиц

Все больше граждан задается вопросом, как обезопасить себя от банкротства. Разберитесь в причинах наступления финансовой несостоятельности, чтобы не оказаться в долговой яме.

К банкротству нередко приводит:

• утрата постоянного источника дохода, который позволяет регулярно платить по кредиту;
• невыгодные для заемщика условия кредитного соглашения;
• серьезное заболевание, которое повлекло за собой утрату трудоспособности, инвалидность;
• расширение состава семьи (например, незапланированное появление детей, в результате чего снизился доход на одного человека).

Перечисленные обстоятельства нуждаются в документальном подтверждении. Если неплательщик предоставит недостоверную информацию о своих доходах, такое поведение приравняют к недобросовестному. Некоторые граждане идут на хитрость в попытке получить заем, завышая суммы дохода. Подобные действия чреваты административным и даже уголовным наказанием. Намеренное завышение доходов ради получения кредита – верный путь к долговой яме.

Банкротятся не только физические лица, но и организации.

Финансовая несостоятельность предприятий наступает в силу:

• нехватки материальных ресурсов;
• слабого спроса на реализуемую продукцию либо услуги;
• применения устаревшего оборудования и технологий;
• высокой конкуренции;
• экономических кризисов.

Нехватка капитала приводит к тому, что фирма лишается возможности покрытия собственных расходов, выполнения условий кредитных договоров. Чтобы этого не случилось, у компании должен быть грамотный материальный план, продуманная стратегия развития. Рациональное распоряжение финансами, отказ от привлечения специалистов в штат, позволяет избежать банкротства. 

Если фирма не в состоянии продать оптимальное количество продукции и услуг, проблем с платежеспособностью не избежать. Предприятие лишится возможности выполнять свои обязательства. Во избежание таких ситуаций контролируйте конкурентов, отслеживайте спрос производимой продукции. Всегда нужно иметь запасной план на случай падения покупательской способности. Важно иметь возможность выпуска альтернативного товара.

Если фирма не в состоянии конкурировать с другими компаниями из-за старого оборудования, она лишится своей доли на рынке, столкнется с финансовой неустойчивостью.

Подобные проблемы актуальны не только для юридических лиц, но и для граждан со статусом ИП, занимающимся производством и реализацией каких-либо товаров или услуг.

Причиной банкротства физических лиц и ООО становятся экономические кризисы, высокая инфляция, завышенные процентные ставки по кредитам. На этот фактор сложно влиять, но нужно стараться здраво оценивать финансовую нагрузку.

Способы избежать процедуры банкротства для должников

Как избежать банкротства физического лица? Есть несколько способов. Проанализируйте последствия этой процедуры, акцентируйте внимание на рисках привлечения к ответственности.

Простейшее решение – не проявлять инициативу и не подавать ходатайство о списании долгов в суд или МФЦ. Но тут важно учитывать, что при сумме долга, превысившей полмиллиона рублей, неплательщика могут привлечь к административной ответственности в виде штрафных санкций.

Есть и другие варианты:

• рефинансирование;
• реструктуризация;
• кредитные каникулы.

Не допустить банкротство поможет уменьшение суммы долга. Лишить кредитора возможности обращения в суд просто, если внести платеж и сократить срок просрочки. Погасите хотя бы часть задолженности, чтобы избежать риска потери имущества, его реализации на торгах.

Некоторые в попытках предотвратить банкротство оформляют новые займы, чтобы погасить имеющиеся. Это не самое разумное решение. Получение нового кредита осложнит факт просрочки по уже оформленному, к тому же это испорченная кредитная история.

Если вас волнует, как избежать процедуры банкротства, рассмотрите вариант с рефинансированием. При наличии, например, 3-х займов можно прибегнуть к консолидации, уменьшив процентную ставку. Платить один кредит проще, чем несколько. Отыскать предложение с более выгодной процентной ставкой и ежемесячным взносом реально.

Предотвращение банкротства возможно и путем реструктуризации задолженности.

Процедура предполагает корректировку старых условий:

• продление сроков кредитного соглашения;
• частичное списание долгов (например, штрафов и набежавших процентов);
• пересмотр сроков оплаты.

К реструктуризации можно прибегнуть не только в ходе банкротства, но и сразу после появления просрочек. Некоторые программы предусматривают льготные месяцы оплаты. Максимальный срок реструктуризации составляет 3 года. За это время реально погасить до 80% от общей суммы задолженности.

Эти варианты не всегда применимы на практике, но попробовать можно. Некоторым гражданам удается рефинансировать каждый отдельный заем, по которому возникли просрочки, если банк даст согласие.

Суд соглашается на пересмотр условий кредитного договора, если у должника имеется доход, позволяющий начать расчеты с кредиторами.

Рассуждая на тему того, какие меры предупреждают банкротство, отметим еще и кредитные каникулы. При наличии веских оснований они предоставляются должникам сроком на 6 месяцев. По каждому случаю решение принимается индивидуально.

Кредитные каникулы – это временная отсрочка. На протяжении льготного периода заемщик оплачивает исключительно проценты или вообще не делает взносов.

Возможностью воспользоваться кредитными каникулами могут участники СВО, люди, лишившиеся работы, столкнувшиеся с серьезным заболеванием. Причины временных финансовых трудностей обязательно подтверждаются документально. Иногда кредитные каникулы предоставляются на срок до 1 года. Проценты за этот период продолжают начислять, но заемщик избавлен от штрафных санкций. Перерыв в платежах по кредиту дает ему возможность справиться с материальными трудностями, продолжить добросовестно погашать долг. 

Для получения кредитных каникул подается соответствующее ходатайство с приложением документов, подтверждающих наличие уважительных причин.

В судебном порядке реально получить отсрочку в связи с наступлением инвалидности, уменьшением дохода более чем на 30% по сравнению с прошлым годом (например, из-за утраты работы или появления в семье новых иждивенцев).

Иногда проблему удается решить путем медиации кредитного долга. В подобных случаях конфликт между кредитором и неплательщиком урегулируется при участии посредника. Механизм схож с судебным разбирательством, но медиатор не выявляет, кто прав, а кто виноват. Его задача – анализ сложившейся ситуации, подталкивание участников спора к подписанию мирного договора.

Вариант с медиацией актуален при крупных задолженностях от 1 млн руб. Должник возвращает деньги на оптимальных для себя условиях, что выгодно ему и кредитору, который не остается ни с чем.

Можно ли избежать банкротства? При определенных раскладах это реально. При наличии имущества его можно продать самостоятельно с целью полного или частичного погашения задолженности. В противном случае оно будет изъято судебными приставами и продано за минимальную цену. Такой расклад не выгоден собственнику активов.

Одной из мер предотвращения банкротства может стать поиск второй работы либо подработки. Дополнительный источник дохода улучшит финансовое положение. Трудиться в двух местах сложно, но это временно, пока не удастся расплатиться с кредиторами. 

Если грозит банкротство, попробуйте проконсультироваться с финансовым специалистом. Главное, чтобы он был профессионалом, давал полезные советы, а не просто брал деньги, используя неприятную ситуацию для личной выгоды.

Как обезопасить себя от долгов и банкротства в будущем

Как избежать банкротства? Разработайте бюджет на месяц, квартал, год и контролируйте все траты. Установите лимит в каждой категории расходов. Старайтесь не выходить за эти рамки. Такой подход предотвратит появление новых задолженностей, позволит сохранить финансовую устойчивость.

Отличным решением становится создание резервного денежного фонда на случай форс-мажоров. Подушка безопасности может быть рассчитана на несколько месяцев. Это избавит от необходимости оформлять кредит под высокую ставку, когда срочно понадобятся деньги.

Если собственные навыки финансового планирования оставляют желать лучшего, обратитесь к профессионалу. Рекомендации эксперта научат грамотно распоряжаться деньгами.

Узнайте о возможностях получения материальной помощи по государственным программам или через благотворительные фонды.

Не допускайте появления долгов. Контроль собственных расходов, создание финансовой подушки безопасности убережет от банкротства и негативных последствий, которые оно за собой влечет.

Автор статьи

Банкротство физического лица — это мера, которая помогает человеку избавиться от непосильных обязательств по кредитам и другим долгам. Увы, но иногда людям эта процедура не подходит в силу обстоятельств, или же внутренние убеждения требуют найти вариант без признания личной финансовой несостоятельности.

Как избежать банкротства физического лица? В первую очередь, необходимо рассмотреть альтернативные способы, которые помогут расплатиться с задолженностью частями или спустя некоторое время.

Почему люди боятся суда или чем грозит банкротство?

«Не так страшен черт, как его малюют» — эта старая русская поговорка применима и к процедуре банкротства. Если бы люди старались вникнуть в суть банкротства, изучить его, так сказать, с практической точки зрения, многие бы поняли, что все не настолько ужасно и фатально.

В этой статье мы представим топ способов, направленных на решение вопроса с задолженностью. Но имейте ввиду — если денег у вас нет и в ближайшем будущем не предвидится, вам однозначно стоит задуматься о банкротстве.

В обществе сформировались невероятные слухи об этой процедуре. Банкротство в сознании российского человека твердо ассоциируется с нищетой, разрухой, испанским стыдом и с «расшатыванием духовных скреп». Почти каждый человек, который подает заявление на банкротство, чувствует себя «пропавшим» для общества.

Люди боятся банкротства, как огня, по нескольким причинам:

1. Банкротством их запугивают банки и коллекторы. Когда начинаются просрочки, приходит время для моральных издевательств, как бы отвратительно это ни звучало. Банки начинают пугать, что в банкротстве клиент может потерять все свои сбережения. Коллекторы тоже не отстают: «О, вам остается только банкротство, в котором у вас заберут последние деньги, детей, квартиру и все остальное…»

   Человек оказывается под жестким прессингом. Естественно, он начинает читать о банкротстве и даже находит юристов, которые обещают «пронести его на руках» сквозь всю процедуру. Но страх, посеянный разгневанными банкирами и коллекторами, не отпускает его — а вдруг юристы врут, чтобы заработать на людях? Что, если все эти кары сущая правда?

2. Должники боятся увольнения с работы и окончательной потери дохода. Человеку кажется, что о банкротстве проведают на работе, узнает начальник, о разорении станет известно соседям и друзьям, пронюхает даже одноклассник, с которым уже 20 лет не виделись и который давно переехал за тысячу километров. Другими словами, человек боится потерять репутацию, пасть в глазах других, да еще и остаться без денег.

   Понятно, что с работы никто никого не уволит — такой статьей Трудовой кодекс РФ на сегодняшний день не обзавелся. Процедура банкротства придумана, как цивилизованный способ помочь людям выбраться из долговой ямы. Кстати, увольнение исключительно по факту банкротства — это серьезный проступок работодателя, за который даже полагается наказание от трудовой инспекции. Ни во время банкротства, ни после него человека не увольняют за то, что тот запутался в своих финансах и не тянет обязательства.

   Несколько слов в отношении репутации — банкротством не гнушаются воспользоваться ни депутаты Госдумы, ни крупные бизнесмены. Чем вы хуже? Отчасти неверно думать, что эта процедура порочит человека, наоборот, при определенных обстоятельствах она его защищает.

3. Задолжавшие отцы и матери семейств боятся потерять детей и родительские права. Это вообще интересная тема. Как правило, людей пугают коллекторы — мол, если вы не справляетесь с долговыми обязательствами, значит, вы нищие, и детей вам доверять нельзя. А много ли надо, чтобы напугать, скажем, малообразованную мать-одиночку, для которой ребенок — это все в жизни?

   Спешим успокоить — ограничение или лишение родительских прав имеет такое же отношение к банкротству, как слон к стрекозе. Возможности отобрать у родителей их детей предоставляются только суду и только на основании очень веских причин, изложенных в ст. 69 СК РФ и ст. 73 СК РФ. Например, на основании алкоголизма, наркомании родителей, оставления детей в опасности. Но там нигде не указано, что родителей нужно лишать детей за долги или за признание банкротства физического лица.

   Увы, но некоторые наиболее непорядочные коллекторы «переходят все границы» и даже сами обращаются в орган опеки и попечительства. Они пишут гнусные доносы на должников: мол, семья неблагополучная, дети голодают, и их нужно срочно изъять. Но, к счастью, за последние годы органы опеки уже привыкли к подобным фокусам. Они оформляют показательный выезд на адрес и, не найдя там ничего криминального, фильтруют подобные кляузы.

4. Неплательщики опасаются лишиться имущества, в особенности того, которое оказалось под залогом. А вот эти страхи уже обоснованы. И все же вы не останетесь без единственного жилья, без бытовой техники и мебели, без личных вещей и украшений, без еды, домашнего скота, инструментов и других важных вещей — все это перечислено в ст. 446 ГПК РФ. Но да, к сожалению, банкротство лишит вас залоговой квартиры или кредитного автомобиля.

   Страхи на этой почве понять можно — обидно терять ипотеку, если уже оплачены половина или две трети кредита за квартиру. Поэтому таким должникам как раз в первую очередь стоит задуматься, как избежать признания несостоятельности и сохранить имущество с обременением.

5. Должникам на руководящих постах страшно остаться без кресла начальника. И этот страх тоже вполне обоснованный — дело в том, что после признания несостоятельности человеку запрещается в течение 3 лет занимать руководящие посты в юридических лицах. А если фирма оказывает финансовые или кредитные услуги, то срок увеличивается.

   Речь идет о должностях, которые серьезно влияют на судьбу компании. Например, это место генерального директора, члена Совета правления и так далее. Таким людям действительно не с руки процедура банкротства.

Итак, пришло время по существу рассмотреть все варианты, позволяющие обойтись без подачи заявления о признании несостоятельности.

Способ № 1: диалог с банком

Что же делать, если становиться банкротом для вас нежелательно? Для начала рассмотрите традиционные способы решения проблемы:

1. Реструктуризация кредита в банке. Если у вас только один кредит, который мешает жить, попробуйте договориться с банком о реструктуризации. Процедура предполагает изменение прежних условий: перенос сроков оплаты, пролонгацию кредитного договора, частичное списание задолженности и так далее.
2. Рефинансирование. Если у вас есть, скажем, 4 кредита, найдите удобную программу рефинансирования в стороннем банке и сделайте консолидацию. Это позволит вам снизить процентную ставку и, соответственно, переплату. В конце концов, погашать один кредит и морально легче, чем четыре.
3. Кредитные каникулы или временная отсрочка. Многие банки предлагают такой «перерыв» заемщикам, у которых начались временные неприятности. В течение льготного периода клиент платит только проценты или вовсе ничего не уплачивает. Условия определяются индивидуально банком-кредитором.

Как вы уже поняли, представленные услуги подойдут людям, которые испытывают временные неприятности по кредитам и не теряют надежды в скором времени восстановить платежеспособность. Безнадежным должникам эти способы как мертвому припарка.

Вот почему придется соответствовать некоторым условиям:

• у человека должны быть документы, которые подтверждают временные затруднительные обстоятельства;
• текущих просрочек по кредитам быть не должно.

К сожалению, вытребовать у банка такие услуги тяжело, а то и невозможно. Если рефинансирование еще как-то одобряют, то вот с реструктуризацией и с кредитными каникулами регулярно возникают сложности — клиентов проверяют с особым пристрастием.

Заемщики, которым посчастливилось иметь дело с реструктуризацией или рефинансировать обязательства, часто выкладывают свои впечатления на ресурсе banki.ru. Ниже мы приводим некоторые из них:

1. Один из отзывов составлен в адрес Азиатско-Тихоокеанского банка клиентом из г. Иркутск. Он был возмущен наглым обманом банковских сотрудников, которые изначально предложили ему рефинансирование двух кредитов под 5,5% годовых.

   Естественно, клиент заинтересовался, пришел в отделение, но на месте был разочарован — здесь ему уже подсунули договор, где годовая ставка составляла 15%! Вишенкой на торте стали слова сотрудника о том, что без страховки даже на таких кабальных условиях рефинансирование провести нельзя.

2. В следующем отзыве клиентка Сбербанка возмущается безосновательным затягиванием рассмотрения запроса на рефинансирование. Женщина подала заявку еще в середине декабря 2021 года, однако спустя месяц так и не получила ни ответа, ни привета. Такое отношение удручает и расстраивает, тем более что пользователь давно является клиентом этого банка.
3. А вот весьма интересный отзыв о банке «Санкт-Петербург». Заемщик принял решение рефинансировать в нем свои кредиты. Договор был подготовлен, а средства переведены стороннему банку. Клиент обратился в старый банк за справкой о погашении и доставил ее в новую организацию — но вдруг узнал, что справка категорически не подходит. Сотрудница «Санкт-Петербурга» отказалась ее принимать.

Мораль сих историй такова: будьте готовы к тому, что банк откажет, поднимет процентную ставку в самом конце или вовсе начнет затягивать процедуру до турецкой Пасхи.

Способ № 2: реструктуризация как часть процедуры банкротства

Если банки откажутся предоставлять реструктуризацию, рефинансирование или отсрочку, можно обращаться в суд с заявлением о несостоятельности. Но сразу не пугайтесь! В банкротстве через суд предусмотрены две процедуры:

1. Реструктуризация долгов.
2. Реализация имущества.

Вам потребуется именно первая процедура. Она вводится в целях снижения нагрузки на человека, который в принципе в состоянии самостоятельно рассчитаться с долговыми обязательствами — на немного более щадящих условиях.

О реструктуризации через суд следует знать:

1. Она вводится сроком на 3 года или до 3 лет, но никак не дольше. Если у вас ипотека, по которой нужно платить еще десятилетие, то подумайте, погасите ли вы ее конскими платежами за 3 года?
2. С момента ввода процедуры все требования к должнику замораживаются, долги больше не растут. В реструктуризации к ним применяется ставка ЦБ — на уровне 8,5% годовых по состоянию на январь 2022.
3. Необходимо составить план-график для погашения долговых обязательств. Его вправе предложить и кредиторы, и сам должник. Главное, что документ должен пройти одобрение арбитражным судом.
4. Должнику необходимо официальное трудоустройство, подтвержденный источник дохода и достаточно высокая «белая» зарплата, чтобы денег хватало на расчеты с кредиторами и на собственное обеспечение.
5. В процедуре участвует финансовый управляющий, его услуги тоже придется оплачивать.
6. Ну и приятное: банкротство после реструктуризации не признается. То есть человек спокойно отдает долги в течение трех лет или быстрее и тем самым избавляется от претензий кредиторов.

Ну а теперь очевидный факт: банки не жалуют судебную реструктуризацию. Она им не нравится, потому что несет мизерную выгоду. То есть банк просто получает обратно сумму задолженности с минимальным процентом. А вот на собственных программах реструктуризации банки накручивают сумасшедшие проценты — 8,5% годовых по ставке ЦБ «отдыхают».

Реструктуризация через суд будет интересна должникам, которые достаточно давно взяли, к примеру, ипотеку или другой залог. Те, кто владеет какой-никакой собственностью и не планирует ее терять, наверняка захотят воспользоваться преимуществами этого способа. Когда человек выбирает реструктуризацию и справляется с графиком платежей, он не становится банкротом.

Способ № 3: иск против банка и отсрочка по оплате кредита

Этот способ по большей части выбирают юристы, поскольку они более подкованы, чем рядовой гражданин. По сути, дело против банка инициируется с единственной целью — получить отсрочку по платежам. Пока будет идти судебное дело, платить по кредиту не нужно, а значит, как минимум 3-4 месяца есть для исправления финансового положения.

Это своеобразная альтернатива каникулам по кредиту, которые так и не одобрил банк.

Посмотрим, как работает эта схема:

1. Человек обращается к юристу и объясняет ситуацию.
2. Юрист начинает готовить претензию в адрес банка, проводит подготовительные переговоры и оформляет пакет документов в суд.

3. Через месяц он подает бумаги (и главное — заявление в суд, ссылаясь на ст. 333 ГК РФ). Эта норма предполагает снижение пеней, начисленных на просроченные кредиты (по принципу несоразмерности). Другими словами, если на 100 тысяч рублей кредита вам насчитали 200 тысяч рублей пеней, при должной поддержке суд уберет эти начисления, и вам останется заплатить только 100 тысяч.

   В чем хитрость? Банки редко выходят за грани разумного — все их начисления грамотно рассчитаны. Поэтому суд вряд ли спишет эти платежи. А тактика здесь в другом: пока суд ознакомится с делом, пройдет немало времени.

1. Суд рассматривает документы, проводит несколько заседаний и выносит решение (в таких ситуациях — в пользу банка). При этом в период рассмотрения должник ничего не платит по кредиту.

   Таким образом вы получаете 3-4 месяца отсрочки (а иногда и полгода или больше). Этого времени достаточно, чтобы найти работу или подкопить немного денег на выплату остатка долга.

Способ № 4: судебная отсрочка или рассрочка в исполнении решения

Этот способ подойдет «матерым» должникам, в отношении которых банк уже просудил задолженность. То есть кредитор успел обратиться в ФССП и возбудить производство.

Конечно, это неприятная песня — приставы блокируют карты, арестовывают имущество, подстраивают много неприятных сюрпризов. Впрочем, это их работа, а не прихоть, и ее нужно принимать, как неизбежное.

Но должник тоже не бесправное существо. У него есть возможность добиться отсрочки или рассрочки в исполнении судебного решения. Нужно составить заявление и обратиться в суд за этим правом.

Потребуется также приложить документы об обстоятельствах, из-за которых вам нужна помощь:

• у вас много других кредитов, и вы не справляетесь;
• у вас есть иждивенцы, которых необходимо обеспечивать;
• вы потеряли источник дохода;
• вы заболели и т.д.

Отсрочка от суда предоставляется сроком до года. В этот период не нужно платить, а судебные приставы не станут применять к вам меры взыскания.

Способ № 5: мировое соглашение посреди процедуры

В рамках банкротства физ. лиц допускается еще одна процедура — мировое соглашение. Его можно заключить когда угодно, даже в разгаре реализации имущества. Мировое соглашение значит, что кредиторы достигли с должником консенсуса. Процедура банкротства после утверждения судом мирового соглашения немедленно прекращается.

В таком договоре можно прописать различные условия. В этом плане они интересно отличаются от той же реструктуризации. Например, срок возврата кредитов можно установить протяжении 5-10 лет, тогда как план реструктуризации ограничен максимум тремя годами.

Введение мирового соглашения означает, что человека банкротом не признают. С момента подписания расчет с кредиторами будет осуществляться по индивидуальному плану. Важный момент: мировое соглашение должно учитывать интересы вообще всех кредиторов должника. Нельзя, допустим, заключить договор только с банком, выдавшим ипотеку, и обойти вниманием еще три МФО, которые тоже вошли в реестр с долговыми требованиями.

Вам все еще нужна консультация по поводу процедуры банкротства? Наши юристы помогут вам выбрать способ, который не затронет ваши интересы и сохранит вам имущество или должность. Обращайтесь, мы готовы помочь даже в сложных случаях.

Частые вопросы

Видео по банкротству физических лиц от Верховного Суда

Специализируется на банкротстве и антикризисном управлении.
Также консультирует по вопросам гражданского, корпоративного, семейного права.
Имеет опыт работы в госорганах — Росфинмониторинге и ФНС России, а также в крупнейших российских финансовых организациях.

​

До 2015 года в России процедура банкротства была доступна только юридическим лицам, теперь объявить себя банкротом могут и «физики». И люди этим активно пользуются: за эти годы, по данным Федресурса, суды признали банкротами более 750 тыс. человек.

Однако у этой процедуры, кроме полного списания долгов, есть и негативные последствия: например, ограничения на работу в некоторых сферах или испорченные отношения с банками. Для тех, кто к такому не готов, рассказываем, как избежать банкротства.

Когда могут признать банкротом

Банкротство — это признание человека или юридического лица несостоятельным, не способным расплатиться с займами. Но воспринимать это как обнуление и прощение долгов не стоит.

Банкротство физлиц

Для физлиц есть два варианта банкротства: судебное и внесудебное. Для того чтобы запустить процедуру внесудебного банкротства, нужно иметь долги на сумму от 50 тыс. до 500 тыс. рублей. При этом не должно быть имущества для взыскания и открытых исполнительных производств.

Устанавливать банкротство через суд придется, если долг больше 500 тыс. рублей, а также если на человека открыто исполнительное производство или у него есть имущество, которое могут взыскать. Единственного жилья за долги лишать нельзя по закону (с некоторыми исключениями), но если у человека есть, например, квартира и машина, то машину по решению суда продадут и покроют часть долгов.

Банкротство предпринимателей

У индивидуальных предпринимателей право на банкротство возникает в следующих случаях:

• невозможность погашения требований является предвидимой (например, предприниматель в конкретный момент времени обладает какими-то активами, однако прибыльных сделок в перспективе нет, как и потенциального дохода);
• размер пассивов превышает совокупную стоимость активов;
• просрочка в погашении 10% общей суммы задолженности равна или превышает один месяц.

Однако у предпринимателей может возникать не только право на банкротство, но и обязанность обратиться с заявлением о собственном банкротстве. В противном случае его ждет административная ответственность в виде штрафа (от 5 тыс. до 10 тыс. рублей) или дисквалификации (от шести месяцев до двух лет).

Предприниматель обязан объявить о банкротстве в следующих случаях:

• наличие кредиторской задолженности от 500 тыс. рублей;
• наличие просрочки в погашении задолженности от трех месяцев;
• объективная невозможность полного погашения требований кредиторов.

Почему люди становятся банкротами

Если не рассматривать уголовно наказуемое преднамеренное банкротство, когда человек рассчитывает набрать кредитов и списать долги, то банкротство — это выход из тяжелой финансовой ситуации, долговой ямы. Однако причины могут быть разные. Вот какие называет президент СРО «Региональная ассоциация оценщиков» Кирилл Кулаков.

Причина № 1. Жизнь не по средствам

Зарплата не всегда позволяет купить то, чего хочется прямо сейчас, а многочисленные соблазны подталкивают человека к совершению новых покупок.

«Понятно, когда молодая семья берет кредит на покупки, связанные с рождением ребенка, для кого-то это вынужденная мера. Но брать кредит для того, чтобы поменять один работающий телефон на другой, но последней модели — это стратегическая ошибка в финансовом поведении человека. Обобщая, можно сказать, что часть вечных должников живет не по средствам», — отмечает Кирилл Кулаков.

Причина № 2. Необдуманные решения

Вторая типичная ошибка, по словам Кулакова, в поверхностном отношении к принимаемым на себя обязательствам.

«Кредитный договор подписывают не читая, эффективную ставку по нему не соотносят с возможностью выплат, на пени и штрафы в момент оформления документа вообще внимания не обращают. Все это приводит к тому, что однажды заемщик выясняет, что погасить данный кредит он не в состоянии», — говорит он.

Причина № 3. Непродуманное перекредитование

Когда человек понимает, что не может выплачивать кредит в прежнем темпе, рефинансирование может стать выходом. Но это должно быть тщательно обдуманное решение. Зачастую люди не думают о долгосрочных последствиях.

«Человек начинает тушить финансовый пожар бензином: для погашения одного кредита оформляется следующий. Еще более спорным с точки зрения финансовой культуры выглядит обращение к микрозаймам. Такие кредиты допустимы, если в семье устойчивая финансовая ситуация, но случился форс-мажор», — объясняет Кирилл Кулаков.

Почему предприниматели становятся банкротами

Арбитражный управляющий, член Ассоциации юристов России Семен Николаев называет несколько основных причин, которые приводят к банкротству предпринимателей.

Причина № 1: тактические ошибки руководства компании

Как правило, эти ошибки в области финансового управленческого учета, продаж, продвижения и в области контроля качества товара или услуги.

«Многие предприниматели привыкли тратить все деньги, которые поступили к ним на расчетный счет. Но, как известно, пока покупатель не подписал закрывающие документы об отгрузке товара или выполнении работ, поступившие деньги не являются заработанными. Как следствие, деньги уже потрачены, и в случае, если их потребуют обратно, возникнет задолженность, а это путь к банкротству», — поясняет Семен Николаев.

Причина № 2: стратегические ошибки предпринимателей

Сюда арбитражный управляющий относит неустойчивую финансовую модель, недооценку конкурентов в отрасли и другие ошибки подобного характера.

«Часто это излишняя закредитованность бизнеса, когда при изменении ситуации на рынке бизнес уже не может справиться с высокой кредитной нагрузкой», — говорит Николаев.

Причина № 3: внешние обстоятельства

К сожалению, даже самые предусмотрительные и аккуратные предприниматели не могут предсказать всего. Например, пандемию COVID-19 и ограничения, которые для многих компаний стали причиной закрытий и банкротств.

«Отрицательную роль играет ментальность отечественных предпринимателей: нежелание долгосрочно планировать, стремление к быстрым деньгам. Хотя сегодня можно наблюдать смену подхода у многих молодых коммерсантов: они готовы работать на перспективу, делать бизнес сильнее», — считает арбитражный управляющий.

Причина № 4: преднамеренное или фиктивное банкротство

Строго говоря, здесь для владельца бизнеса нет неожиданности. Более того, именно на банкротство и делается ставка. Осознавая свое бедственное положение, предприниматель пытается объявить себя банкротом, чтобы не платить по долгам и сохранить имущество. Преднамеренное банкротство отличается от фиктивного тем, что в первом случае принимаются заведомо невыгодные решения, во втором — в заявлении о банкротстве указывается заведомо ложная информация. И то, и другое уголовно наказуемо.

«Преднамеренное банкротство — это ситуация, при которой должник заведомо набрал долгов в сумме, которую он объективно не сможет погасить, — объясняет вице-президент Ассоциации юристов по регистрации, ликвидации, банкротству и судебному представительству Владимир Кузнецов. — Фиктивное банкротство — когда должник инициировал процедуру на основе недостоверных финансовых данных. Например, когда с заявлением о банкротстве обращается «дружественный» кредитор, предоставляя поддельные договоры».

Что делать, чтобы избежать банкротства

Большинство советов одинаковы для предпринимателей и физических лиц:

• внимательно относиться к управлению деньгами (о том, как это делать, почитайте по ссылке);
• держать кредитную нагрузку не больше 30%;
• вовремя выполнять налоговые обязательства;
• иметь финансовые резервы;
• с осторожностью относиться к людям и компаниям, с которыми вы заключаете сделки, банки и МФО можно проверять в реестре ЦБ.

Но и все это не дает стопроцентной гарантии, что трудностей с выплатой займов не возникнет. Вот какие еще варианты можно попробовать до банкротства:

Рефинансирование кредита

Обращаться за рефинансированием можно, когда еще нет просрочек по платежам или они несущественные и не испортили кредитную историю. Грубо говоря, вы «перезанимаете» деньги у своего или другого банка, чтобы погасить прежние кредиты. При этом можно договориться о более выгодных условиях или снизить ежемесячные платежи.

Реструктуризация кредита

За реструктуризацией можно обратиться, даже когда начались просрочки и вы понимаете, что не справляетесь с долговой нагрузкой. Банк может пойти навстречу, уменьшив сумму ежемесячного платежа за счет продления срока кредитования. В долгосрочной перспективе это невыгодно: переплата увеличивается. Но помогает не увязнуть в долгах прямо сейчас, избежать судов, коллекторов и банкротства.

Кредитные каникулы

В период кредитных каникул вы можете не платить банку, однако проценты по кредиту продолжат начислять. Потом придется вернуться к прежнему графику платежей.

До конца 2023 года действует закон, по которому банки обязаны предоставлять отсрочку по всем видам кредитов и займов, выданных до 1 марта 2022 года. Однако есть ряд условий. Во-первых, отсрочку можно получить только один раз. Во-вторых, есть максимальные суммы, по которым могут быть предоставлены кредитные каникулы:

• по потребительским кредитам — 300 тыс. рублей;
• по кредитам ИП — 350 тыс. рублей;
• по кредитным картам — 100 тыс. рублей;
• по автокредитам — 700 тыс. рублей;
• по ипотечным кредитам, не связанным с предпринимательской деятельностью — 6 млн рублей для Москвы, 4 млн рублей для Санкт-Петербурга, Дальнего востока и Московской области, 3 млн рублей для остальных регионов.

Также кредитные каникулы доступны мобилизованным и добровольцам, для них сумма кредита не имеет значения.

Часто вопрос о том, как избежать банкротства, появляется, когда все перечисленные выше способы уже не работают.

«Если кредиторы вам угрожают банкротством, идите на переговоры с ними, составьте и согласуйте план по выходу из ситуации. Рекомендую обратиться к профессиональному медиатору, который работает с подобными случаями. Для любого кредитора важно вернуть хоть какие-то деньги, чем ничего вообще не получить», — говорит арбитражный управляющий Семен Николаев.

Чего точно не нужно делать, чтобы избежать банкротства

Когда кредиторы наступают на пятки, сложно трезво оценивать ситуацию. Мы попросили медиатора Владимира Кузнецова рассказать, чего точно не нужно делать в предбанкротном состоянии:

• скрывать имущество или переводить его на родственников или друзей, чтобы избежать взыскания;
• скрывать свою неблагоприятную финансовую ситуацию и набирать новые долги;
• договариваться с «дружественным» кредитором, чтобы устроить фиктивное банкротство.

«Правильнее всего — уведомить кредиторов о положении дел и своевременно подать заявление о собственном банкротстве. В таком случае хоть и придется расстаться с частью активов, однако удастся избежать многих неблагоприятных последствий вплоть до уголовной ответственности», — советует Кузнецов.

Предпринимателям в этой ситуации важно взвесить и оценить свои шансы: смогут ли они выбраться из предбанкротного состояния. Для этого арбитражный управляющий Семен Николаев советует провести расчеты.

«Как понять, компания находится в предбанкротном состоянии или еще нет? Если упрощенно, то вот так: возьмите лист бумаги, в один столбец выпишите всю вашу кредиторскую задолженность, а в другой — дебиторскую задолженность с указанием реальных шансов на ее возврат. Если дебиторка перекрывает кредиторку и у вас есть запас финансовой прочности, тогда пытайтесь спасти бизнес, а если же нет — инициируйте банкротство сами», — говорит он.