Как можно взять кредит после банкротства физического лица пошаговая инструкция

25 января 2024 14:286
минут чтения

Содержание статьи

Что такое кредитная история

Кредитной историей (КИ) называют финансовое досье человека. Оно начинает формироваться с первого оформленного микрозайма или банковского кредита. Содержит данные обо всех сделках с кредиторами – и уже погашенных, и текущих обязательствах.

С помощью кредитной истории можно узнать:

• в какие банки заёмщик подавал заявки;
• сколько кредитов, на какие суммы и сроки оформил;
• какие из них уже погашены, а какие – ещё нет;
• есть ли долги перед МФО и др.

В КИ отражаются не только долги перед МФО и банками. Сюда заносят сведения о задолженностях по алиментам, штрафам и налогам.

Оформить банкротство

Кредитные истории хранятся в БКИ – бюро кредитных историй. Данные сюда передают кредиторы, по ним формируется персональный кредитный рейтинг. С прошлого года кредитная история хранится 7 лет с момента последней записи (ранее срок составлял 10 лет). После этого сведения обнуляются.

КИ – один из инструментов, с помощью которых банки определяют благонадёжность клиента. Они самостоятельно запрашивают сведения из БКИ при обработке кредитной заявки. Но заёмщик и сам может узнать свою кредитную историю – дважды в год это доступно бесплатно.

Картинка с сайта: www.vbr.ru

Дадут ли кредит после банкротства

Можно ли брать кредит после банкротства? Да, федеральным законом № 127-ФЗ это не запрещено – как только процедура завершится и клиент получит новый статус, в этот же день можно отправлять заявку. Но не все кредиторы охотно работают с такими заёмщиками.

Через сколько после банкротства можно взять кредит

Длительность процедуры банкротства зависит от её типа:

• в судебном порядке она длится минимум 6 месяцев, но в целом до 1 года;
• при банкротстве через МФЦ (во внесудебном порядке) – полгода.

На сроки влияют разные факторы – наличие имущества, количество кредиторов, обжалования по статье пять закона № 127-ФЗ и др. При обращении в МФЦ сроки всегда одинаковы – рассматривать документы и присваивать человеку новый статус будут ровно 6 месяцев. Внесудебная процедура появилась согласно указу Президента в 2020 году и позволяет списать долги в упрощённом порядке.

Когда человек будет признан банкротом, он сразу может обратиться в банк или МФО с заявкой на получение денег.

Оформить банкротство

Возможно ли получение ипотеки после банкротства

Дают ли кредиты после банкротства, зависит ещё и от того, какую сумму хочет получить заёмщик. Ипотека – крупный кредит, сумма которого может достигать 30 млн руб. и более, а срок – 25–30 лет. Шансы невысоки, но есть.

Дадут ли микрозайм после банкротства

Микрозаймы в МФО банкротам получить проще – микрофинансовые организации лояльно относятся к клиентам, поскольку компенсируют риски невыплаты высокими ставками (до 1% в день). Конечно, кредитную историю клиента тоже проверяют, но нередко закрывают глаза на многие проблемы – не только статус банкрота, но и наличие просрочек.

Подать заявку можно только по окончании процедуры. МФО же вправе отказать клиенту без объяснения причин.

Как получить кредит после банкротства

Банкротство портит финансовую репутацию человека. Сведения о нём появляются в кредитной истории и становятся общедоступными, то есть любой банк или МФО могут проверить статус клиента. Такой заёмщик подаёт заявку на общих основаниях, но условия кредитования для него могут быть менее выгодными, а риск получить отказ выше.

Что влияет на одобрение

На одобрение кредитной заявки влияют такие факторы:

1. Уровень доходов. Чем он выше, тем больше вероятность получения кредита. Но в связке с доходом рассматривают и расходы заёмщика – соотношение заработка и обязательств, которые он должен погашать. Для всех кредитов и микрозаймов суммой более 10000 руб. кредиторы обязаны рассчитывать ПДН – показатель долговой нагрузки. Это соотношение суммы дохода в месяц и суммы, которую клиент тратит на погашение долгов. Если показатель превысит 50%, кредит не одобрят. Более того, некоторые банки снижают этот порог до 40–45%.
2. Занятость. Официальная работа со стажем на последнем месте от полугода повышает шансы на одобрение заявки.
3. Платёжная дисциплина. Если клиент регулярно совершает просрочки, особенно длительные, превышающие 90 дней, оформляет реструктуризацию, пролонгацию срока, для банка он будет неблагонадёжным.

Дополнительными причинами отказа могут стать:

• профессия клиента, связанная с риском для жизни или здоровья;
• возраст;
• семейное положение, наличие иждивенцев;
• отсутствие кредитной истории – клиент ещё не оформлял кредиты и микрозаймы.

Вероятность одобрения зависит и от кредитной политики конкретного банка. Например, некоторые неохотно работают с клиентами, которые часто рассылают заявки и берут много мелких кредитов.

Оформить банкротство

Как увеличить шансы

Финансовая несостоятельность снижает шансы на получение кредита – потребительского, ипотеки, автокредита. Но у любого гражданина есть возможность законно увеличить шансы на одобрение заявки:

1. После аннулирования кредитной истории начните формировать её заново. Получить сразу крупный кредит сложно, поэтому легче подать заявку на кредитную карту или карту рассрочки. По ним требования к заёмщикам мягче, но лимит обычно меньше – в среднем до 500 тыс. руб.
2. Если нужна более крупная сумма, предложите банку привлечь поручителя, созаёмщика или использовать залог. Это станет гарантией выплаты долга.
3. Когда оформляете ипотеку, сделайте первоначальный взнос больше, чем требует программа кредитования. Например, в Сбербанке есть ипотечная программа под залог имеющейся недвижимости без первого взноса, но клиент может предложить кредитору сделать его. По тем кредитам, где взнос составляет 10–20%, увеличьте его хотя бы до 30–50%.
4. Подавайте заявки в банки, где уже брали кредиты и вовремя их погашали, открывали вклады или получали зарплату.

Если станете созаёмщиком или поручителем по кредиту знакомых и родственников, это также позволит начать записи в чистой после банкротства кредитной истории. Главное, чтобы по этой задолженности не было просрочек.

Как улучшить свою кредитную историю

Перед тем как взять кредит после банкротства физического лица:

1. Проверьте кредитную историю на наличие ошибок. Все долги списывают, но, судя по отзывам, кредиторы иногда продолжают отправлять в БКИ данные о текущих просрочках. Чтобы исправить неточность, нужно обратиться в тот банк, в котором числится долг.
2. Откройте вклад в том банке, куда планируете обращаться. Также можно перевести сюда зарплату. Своим клиентам кредиторы обычно предлагают бонусы, в том числе упрощённое получение кредитов.
3. Начинайте с небольших кредитов – кредитных карт, рассрочек и др. Получить одобрение по ним проще, а погасить – легче и быстрее.
4. Старайтесь не делать массовые рассылки заявок. Каждое обращение в банк или МФО отражается в кредитной истории. Если их слишком много, кредиторы поймут, что заёмщику везде отказывают, и насторожатся.

Не берите много микрозаймов. Получить их легче, но к клиентам, которые активно пользуются ими, банки относятся с настороженностью и имеют право отказать.

Оформить банкротство

Каково отношение банков к заёмщикам – банкротам

Банкротство физлица и списание кредиторской задолженности с последующим обновлением записей в КИ для банков – сигнал о неблагонадёжности клиента. Если однажды заёмщик воспользовался возможностью амнистии, значит, он не смог расплатиться по долгам. Гарантии, что ситуация не повторится, у банков нет.

Официально отказать по заявке из-за статуса банкрота кредиторы не могут. Но вправе ссылаться на внутреннюю политику, несоответствие условиям программы кредитования и др.

Мифы о кредитах после банкротства

Вот некоторые из них:

1. Банки охотно одобряют кредиты банкротам, поскольку происходит аннулирование кредитной истории. Отчасти это правда – все долги списываются. Но сама процедура инициируется при наличии просроченных задолженностей – банки поймут, что у клиента были просрочки и низкий уровень платёжной дисциплины
2. Можно не сообщать банку, что стал банкротом. Во-первых, кредитор сам увидит появление нового статуса при запросе КИ. Во-вторых, все банкроты по закону обязаны уведомлять банки и МФО.
3. Легче получить кредит банкроту, чем тем, кому ещё не создали кредитную историю. В обоих случаях клиент начинает с нуля. Но после банкротства и обнуления КИ сделать это сложнее, поскольку вероятность одобрения новых кредитов намного ниже.

Обычно после окончания процедуры нужно время, чтобы вновь стать привлекательным заёмщиком для банков. Как правило, у бывших должников уходит около 1–2 лет, чтобы заявки снова начали одобрять.

Оформить банкротство

Частые вопросы

​

Банкротство физического лица — не приговор, но значимый фактор, влияющий на его кредитную историю. Закон не запрещает оформлять новые кредиты после завершения этой процедуры, однако банки оценивают таких заемщиков с большей осторожностью. Разберем, какие условия по займам предлагают банки бывшим банкротам, когда можно снова обратиться за кредитом и как повысить шансы на одобрение своей заявки.

Банкротство — это признанная неспособность должника полностью рассчитаться с кредиторами. Такую процедуру проходят в Арбитражном суде или МФЦ — зависит от суммы долга. Минимальная сумма долга для внесудебного банкротства теперь составляет 25 000 рублей, а максимальная — 1 000 000 рублей. 

Как банки относятся к заемщикам с историей банкротства в 2025 году

Закон не ограничивает граждан в оформлении новых кредитов после банкротства, но обязывает уведомлять кредитную организацию о своем статусе в течение 5 лет после завершения процедуры, объясняет аналитик Банки.ру Артур Хачатрян. 

Банки тщательно проверяют кредитную историю, где содержится информация о банкротстве. Главным источником таких данных является реестр ЕФРСБ. Одобрение заявки будет зависеть как от кредитной политики банка, так и уровня платежеспособности потенциального заемщика, а также от статуса долгов до банкротства и репутации после. 

Какие виды кредитов доступны бывшим банкротам

После банкротства доступны все виды кредитов, включая потребительские, ипотеку и автокредиты. Однако условия кредитования и вероятность одобрения зависят от кредитной истории заемщика и политики конкретного банка. 

Как банкротство влияет на возможность получения нового кредита

Статус банкротства не является приговором, так как процедура банкротства легальна, и списание долгов таким способом всяко лучше, чем копить долги и скрываться от кредиторов, отмечает Артур Хачатрян. Однако наличие банкротства в кредитной истории клиента является одним из факторов, который может оказать негативное влияние на итоговое решение по выдаче нового кредита, говорит руководитель блока розничных рисков МТС Банка Олег Чистов. Директор департамента розничного бизнеса «Цифра банка» Юрий Эйдинов соглашается, что в целом банки относятся с осторожностью к кредитованию банкротов, такие заемщики считаются высокорисковыми, особенно в первые 2–3 года после завершения процедуры банкротства. 

В Сбербанке отмечают, что когда выдают кредит, то обязательно смотрят на то, как клиент возвращал предыдущие займы: если он их не вернул, то это сильно понижает шансы заемщика на одобрение. «Все зависит от того, когда человек прошел через процедуру банкротства, как давно и какие у него сейчас жизненные обстоятельства. Условно говоря, он мог тогда потерять работу, у него могли быть сложности в семье или со здоровьем, и в тех жизненных обстоятельствах он не мог иначе выйти из сложившейся ситуации и пришлось банкротиться. Если сейчас уже прошло достаточное количество времени, он решил вопрос со здоровьем, работает на стабильной работе, получает регулярный доход и отсутствуют новые задолженности, то в принципе отказывать ему в выдаче кредита нет причин. А если человек нигде не работает и не платил по предыдущему кредиту просто потому, что не хотел платить, то, конечно, шансы на новую ссуду у него минимальные», — поясняют политику принятия решений в пресс-службе Сбера. 

Банки с нежеланием выдают кредиты банкротам, в частности из-за того, что обычно у банкротов отсутствует как недвижимость для залога, так и поручители, поясняет Артур Хачатрян. По этой причине индивидуальные условия кредитования для банкротов могут быть менее выгодными и зачастую напрямую зависят от статуса долгов до процедуры банкротства, при этом финансовые организации не обязаны раскрывать причину отказа выдачи кредита, что также затрудняет его получение. 

В зависимости от рисковой политики конкретного банка и вида кредита, за которым обращается потенциальный заемщик, возможны два сценария: отказ по формальному признаку банкротства, даже без рассмотрения текущего финансового положения, либо принятие фактора банкротства в качестве негативного, но который может быть скомпенсирован залогом и подтвержденным текущим доходом заявителя, описывают возможные трудности при получении кредита в «Цифра банке». 

Важно! Встречаются и случаи, когда банки могут охотнее выдавать кредиты недавним банкротам, поскольку они не смогут повторно инициировать процедуру банкротства в течение пяти лет, обращает внимание Артур Хачатрян. Если кредит обеспечен качественным залогом (недвижимость, автокредит) либо берется ипотека, например на ликвидную квартиру, то шанс одобрения выше, обращает внимание Юрий Эйдинов. 

Через сколько времени после завершения процедуры банкротства можно вновь обращаться за кредитом 

Можно сразу после завершения процедуры банкротства. Однако в таком случае банк может не одобрить заявку. Обычно рекомендуется подождать, пока кредитная история не будет восстановлена, иначе шансы на получение кредита будут на уровне нуля, говорит Артур Хачатрян.

Информация о банкротстве, как и другие записи, хранится в кредитном бюро в течение семи лет с момента передачи сведений, предупреждает Юрий Эйдинов. Для улучшения кредитной истории имеет смысл воздержаться от обращений за кредитом в течение 2–3 лет после банкротства, а после подавать запрос по обеспеченному кредиту с предоставлением подтверждения о доходе.

Как улучшить свою кредитную историю после банкротства

Для улучшения кредитной истории после банкротства рекомендуется постепенно оформлять кредиты или кредитные карты на маленькие суммы и вовремя выполнять свои обязательства по займу. При этом нужно обязательно вносить платежи своевременно, без малейшей просрочки. Закрытие таких кредитов положительно повлияет на кредитную историю, а банкрот покажет свою платежеспособность и добросовестность. 

Еще одним способом улучшить кредитную историю является открытие вклада — желательно в том же банке, где планируется оформление кредита, советует Артур Хачатрян.

Вот несколько способов, которые могут увеличить шансы одобрения кредита после банкротства:

• Наличие стабильного дохода.
• Улучшение кредитной истории.
• Наличие залога или поручителей.
• Предоставление крупного первоначального взноса (если речь идет об ипотеке).
• Оформление кредита в банке, где оформлена зарплатная карта или открыт вклад.

Как еще можно получить деньги в долг, если банки отказывают в кредите из-за банкротства

Альтернативой кредитованию в банках могут выступить займы в микрофинансовых компаниях (МФО) или кредитных кооперативах (КПК). Но при этом ряд банков сам факт получения микрокредита, даже при хорошем обслуживании долга по нему и погашении, расценивают как негативный фактор и в дальнейшем также могут отказать в кредите, отмечает Юрий Эйдинов. Также стоит учитывать, что в МФО можно рассчитывать только на небольшие суммы под высокие процентные ставки, добавляет Артур Хачатрян.

Важно! Мошенники, опираясь на страх бывшего банкрота не получить кредит, могут предлагать «гарантированные» одобрения кредитов при условии оплаты  вознаграждения за «помощь». Не стоит обращать внимание на такие предложения!

Как не попасть в долговую ловушку при повторном кредитовании после банкротства

Очень часто заемщики не справляются с высокой кредитной нагрузкой из-за исходной неправильной оценки своих возможностей. Например, при оценке платежа, который смогут «потянуть», не учитывают часть постоянных расходов, а тем более не закладывают непредвиденные. Именно неверная оценка своей финансовой ситуации, а также негативные жизненные ситуации (болезнь, смерть близких, потеря работы и так далее) приводят к тяжелым финансовым последствиям. Подобные ошибки тем более опасны для банкротов, так как у них уже есть опыт попадания в тяжелое финансовое положение, и при получении и выплате новых кредитов необходимо быть вдвойне осторожными.

Чтобы не попасть в долговую ловушку при повторном кредитовании, рекомендуется:

• Сократить запрашиваемую сумму.
• Уменьшить срок кредитования.
• Тщательно оценивать свои финансовые возможности и планировать бюджет, чтобы избежать просрочек по платежам.

Есть ли государственные программы или специальные предложения для финансовой реабилитации заемщиков после банкротства 

В целом программы поддержки можно разделить на два типа: собственные программы банка и те, что предусмотрены законом. Выбирать нужно ту, что вам больше подходит. По статистике Сбербанка, около 15% заемщиков выбирают программу кредитных каникул по 353-ФЗ, остальные клиенты предпочитают программы банка — реструктуризацию и комплексное урегулирование. 

«Именно программа комплексного урегулирования задолженности получила значительное развитие», — отмечают в пресс-службе банка. В рамках этой программы кредитная организация предлагает заемщику снижение размера ежемесячного платежа, отсрочку или увеличение сроков кредитов. Получить поддержку можно по всем видам займов (ипотека, потребительский кредит, автокредит, кредитная карта), без ограничений по сумме и регионам выдачи. По итогам 2024 года Сбер в партнерстве с другими кредиторами комплексно урегулировал более 24 000 проблемных кредитов на 11,2 млрд рублей, что практически в 4 раза больше, чем в 2023-м.

Новый кредит после банкротства: главное

• Банкротство не закрывает доступ к кредитам, но усложняет их получение. 
• Закон не запрещает брать новые займы, однако банки относятся к бывшим банкротам с осторожностью, особенно в первые 2–3 года после завершения процедуры. 
• Решение о выдаче кредита зависит от кредитной истории, платежеспособности, наличия залога и поручителей.
• Улучшить шансы можно через восстановление кредитной истории — оформление небольших займов с своевременным погашением, открытие вклада и подтверждение стабильного дохода. 
• В случае отказов в банках альтернативой могут быть МФО, но с высокими ставками. 
• Важно избегать мошенников и не допускать повторного попадания в долговую ловушку.

В этой статье мы развеяли миф о кредите после банкротства и подробно рассказали о том, как получить кредит после того, как вы официально получили статус банкрота.

Мифы о кредитах после банкротства

Самый главный миф заключается в том, что после того, как вы станете банкротом, вам больше никогда не дадут кредит. Это – не совсем так. Если после того, как вас признали банкротом, вы смогли найти стабильную и официальную работу, у вас есть поручитель и вы смогли улучшить свою кредитную историю, то банк вполне сможет выдать вам кредит. И неважно, воспользовались ли вы внесудебным банкротством или добивались статуса банкрота через суд.

Чтобы лучше понять эту логику, вам нужно понять суть банкротства. Суть эта проста: человек заявляет, что не может больше обслуживать свои долги (включая коммуналку, кредиты, штрафы и прочее). Государство, заботящееся о своих гражданах, разрешает просто списать все эти долги без оплаты для того, чтобы гражданин начал свою финансовую жизнь с чистого листа. Да, государство еще и накладывает ограничения на банкротов: нельзя занимать некоторые руководящие должности, нельзя подаваться на банкротство чаще 1 раза в 5 лет и так далее – но на фоне освобождения от долгов эти ограничения будут неприятной мелочью.

Страдают ли от банкротства физлица банки? Не особо: невозврат денег для них будет неприятным фактом, но факт невозврата уже компенсирован просчитанными рисками, которые сформировали ваш процент по списанному кредиту, так что банк это как-нибудь переживет. Обидится ли на вас банк с занесением в черный список? Тоже нет, потому что банки говорят на языке денег, и в этом языке нет слова «обида».

Покажите, что способны приносить банку прибыль – и вас примут опять с распростертыми объятиями (ниже покажем, как именно это сделать).

Что касается остальных мифов:

• Если не указывать в заявке на кредит факт банкротства, то банк ничего и не узнает. Факт банкротства отражается в кредитной истории, все банки проверяют КИ в рамках проверки платежеспособности клиента – банк в любом случае узнает о том, что вы прошли процедуру списания долгов. В общем-то, если вы будете указывать в заявке, что прошли через банкротство – это увеличит ваши шансы на получение кредита (пусть и несущественно), потому что банк увидит, что вы ничего не скрываете. Ну и да, по закону вы обязаны это делать (хотя наказания за нарушение нет).
• Банк даст кредит человеку, прошедшему через банкротство, потому что в ближайшие 5 лет этот человек не сможет податься на банкротство снова. Любимый миф тех, кто считает, что банки – вселенское зло. Факт того, что человек не сможет податься на банкротство, не указывает на то, что человек сможет вернуть долг – а банкам больше всего выгоды приносит именно возврат кредита в срок, потому что если деньги не вернули – зачастую изъятие через ФССП ни к чему не приводит, так как у человека банально нет денег. Поэтому – нет, банки не дают кредит банкроту более охотно.
• Банкроты получают кредиты чаще, чем лица без кредитной истории (или с такой же вероятностью). Не совсем понятно, на чем вообще базируется этот миф, но развеять все равно нужно. Лица без КИ – это лица, которые еще не показали, что у них все в порядке с финансовой дисциплиной, но и доказательств обратного нет; им обычно без проблем дают небольшой кредит, если выплатили – есть положительная КИ, можно рассмотреть кредит побольше. Банкроты – это люди, у которых в КИ написано: «был признан банкротом», что однозначно понижает репутацию человека в глазах банков. Поэтому – нет, лицам без КИ получить кредит проще, чем тем, кто прошел процедуру банкротства.

Дадут ли кредит после банкротства

Нет такого закона, который запрещал бы выдавать займы ранее обанкротившимся лицам. Дадут ли кредит после банкротства? Вероятность – есть, гарантий – нет.

Для того чтобы взять кредит после процедуры внесудебного или судебного банкротства, необходимо прийти в выбранный банк и подать заявку как обычно.

Важно! Если вы были банкротом, то скрывать этого не нужно – выше объясняли, почему.

После того как вы оставите заявку, банк будет рассматривать ее в обычном порядке. Он может как одобрить кредит, так и отказать в нем. Эксперты (и логика) говорят, что есть 2 существенных неочевидных (и размытых) критерия, которые влияют на шансы одобрения:

1. Конкретный банк. Ходят слухи о том, что Тинькофф более охотно выдает кредитки банкротам. Предупреждаем: какой-то конкретной информации, подтвержденной статистикой, вы не найдете.
2. Срок после завершения процедуры банкротства. Обычно кредиты начинают выдавать через 1-2 года после того, как государство объявило физлицо банкротом. Это касается потребительских кредитов и кредитных карточек, по другим финансовым продуктам сроки называются другие: от 3 лет для ипотек, от 3 месяцев для микрозаймов в МФО.

Остальные факторы, на основании которых принимаются решения, вы уже знаете: КИ (записи после банкротства), доход, поручительство.

Вероятно, шансы на получение кредита увеличивает вклад в банке, в который вы подаете заявку.

Дадут ли ипотеку после банкротства

Технически – да, можно получить ипотечный кредит после банкротства, но это будет непросто. После банкротства ваша кредитная история будет испорчена, что плохо влияет на вероятность получить кредит. Банки будут считать вас рискованным заемщиком, поэтому вам могут предложить более высокие процентные ставки или более строгие условия для получения ипотеки.

Однако есть несколько способов улучшения своих шансов получить ипотеку после банкротства (те же, в общем-то, что и для обычного кредита):

• Улучшить свою кредитную историю, выплачивая все долги вовремя и избегая новых задолженностей.
• Накопить большой первоначальный взнос, чтобы уменьшить сумму кредита и риски для банка. При этом вы можете предложить внести первоначальный взнос по ипотеке, по которой начальный взнос вообще не нужен – поговорите об этом с менеджером банка.
• Обратиться в банк, с которым вы часто взаимодействуете – например тот, в котором вы открыли вклад. Опыт позитивного взаимодействия – тоже ресурс, которым можно воспользоваться.
• Сделать доходы более прозрачными и стабильными – сменить работу, оформить самозанятость при наличии подработки и так далее. Любой дополнительный рубль, который отражается в официальной статистике, увеличивает ваши шансы на оформление ипотеки после банкротства.

Дадут ли микрозайм после банкротства

Получение микрозайма после банкротства может быть возможным, но это зависит от конкретной компании. Некоторые микрофинансовые организации могут одобрять заявки на микрозаймы даже у заемщиков с плохой кредитной историей.

Однако, перед тем как оформлять займ в МФО, важно убедиться, что вы можете выплатить его вовремя и не попасть в новые финансовые трудности.

Обычно МФО предлагают очень высокие процентные ставки, поэтому необходимо тщательно изучить все условия и выбрать наиболее выгодный вариант.

Также, если вы планируете взять микрозайм для решения финансовых проблем, связанных с банкротством, то стоит рассмотреть другие варианты, такие как профессиональная консультация финансового планирования или поиск дополнительного заработка, чтобы улучшить свою финансовую ситуацию. Увы, практика показывает, что взятие микрозаймов для погашения других микрозаймов обычно становится дорогой в еще более глубокую финансовую яму.

Что касается шансов на одобрение микрозайма после банкротства, они – самые высокие среди всех кредитных продуктов на рынке. МФО более охотно выдают займы банкротам, чем банки, потому что в высокой процентной ставке по микрозайму уже заложен высокий риск того, что вы не вернете деньги. Но если вы сейчас подумали, что это – оправдание для невозврата денег, то напомним: просрочка по микрозайму попадет в кредитную историю, и это практически уничтожит ваши и без того не самые большие шансы на получение кредита. Поэтому будьте аккуратны, микрозаймы – неплохой инструмент для наработки кредитной истории, но вы должны быть уверены, что сможете вернуть займ.

Через какое время после банкротства можно получить кредит

Подать заявку на кредит можно сразу после завершения процедуры банкротства. Во время процедуры банкротства взять новый кредит нельзя. Если точнее – подавать заявки на новые кредиты можно через 5 дней после того, как данные о вашем банкротстве появятся в ЕФРСБ (федеральный реестр банкротов), некоторые банки позволяют подавать заявки даже раньше.

Что влияет на одобрение

Вот несколько основных факторов, которые влияют на одобрение кредита для когда-либо обанкротившихся лиц:

• Наличие стабильного заработка.
• Наличие собственности.
• Наличие поручителя.
• Кредитная история после банкротства.

Лайфхаки – как получить кредит после банкротства

Вот несколько лайфхаков, которые увеличат ваш шанс получить кредит, ипотеку или микрозайм после завершения процедуры банкротства:

1. Улучшите свою кредитную историю. Сделать это вы сможете, если оформите кредитную карту на небольшую сумму или карту рассрочки. Их выдают охотнее, а пользование картами также отражается в кредитной истории. Выплачивайте все свои долги вовремя и избегайте новых задолженностей. Чем лучше ваша кредитная история, тем больше шансов на получение кредита.
2. Воспользуйтесь кредитом от МФО. Его выдают охотнее, чем кредитку. Так вы сможете дополнительно улучшить кредитную историю и свою репутацию заемщика.
3. Накопите большой первоначальный взнос, если хотите оформить ипотеку: это может уменьшить сумму кредита и риски для банка. Дополнительно эти деньги можно хранить на накопительном счету банка, в котором вы собираетесь подаваться на ипотеку – еще и слегка подзаработаете.
4. Обратитесь в банк, где у вас уже есть хорошая кредитная история или где вы являетесь постоянным клиентом. Банк может быть более готовым к предоставлению вам кредита, если вы имеете у него хорошую репутацию.
5. Станьте поручителем. Если кто-то из ваших знакомых планирует взять кредит, то вы можете стать поручителем. Это также будет влиять на вашу кредитную историю. Однако, поручителем нужно идти только у надежных людей, в которых вы точно уверены, иначе вы возьмете на себя лишние долги.
6. Найдите поручителя. Поручитель повышает шансы на получение кредита в любом случае – естественно, у поручителя не должно быть проблем с кредитной историей.
7. Откройте вклад в банке, где планируете взять кредит. Это не влияет на кредитную историю, но покажет вас с лучшей стороны перед банком. При этом делать большие вклады не обязательно (хотя чем больше – тем лучше).
8. Найдите залог. Залог – это дополнительная финансовая гарантия того, что вы сможете вернуть деньги, пусть даже имуществом.
9. Улучшите финансовое положение. Здесь все очевидно, чем больше у вас денег – тем более вы привлекательны как клиент.

FAQ

Смогу ли я взять новый кредит во время процедуры банкротства?

Нет, во время процедуры взять новый кредит не удастся.

Дадут ли мне кредит после завершения процедуры банкротства?

Да, выдача займов после процедуры банкротства вполне реальна, хотя шансы – не самые высокие. Повысить шансы можно улучшением материального положения, улучшением КИ, поручителем, залогом и так далее.

Через сколько времени после банкротства можно взять кредит?

Взять кредит после банкротства физического лица можно через 5 дней после того, как данные о вашем банкротстве появятся в ЕФРСБ – однако не факт, что вам его одобрят. В течение пяти следующих лет вы обязаны самостоятельно уведомлять банки о том, что еще недавно вас признали банкротом. Время играет свою роль, но более важно состояние вашей кредитной истории и подтверждение вашего заработка.

Может ли банк безосновательно отклонить заявку на кредит?

Не совсем корректный вопрос: банки никогда не отклоняют заявки безосновательно, но они могут отклонить заявку на кредит, если им что-то не понравится, и банки не обязаны рассказывать вам, почему именно заявка была отклонена. Так что – да, банк может отклонить заявку на кредит, не объясняя вам причин (со стороны это кажется безосновательным отказом).

Вывод

• Взять новый кредит во время процедуры банкротства нельзя.
• После завершения процедуры банкротства при необходимости вы можете попытаться взять новый кредит.
• Наличие поручителей, улучшенная кредитная история и официальная работа со стабильным заработком увеличит ваши шансы в получении нового кредита.

После объявления себя банкротом, физическое лицо освобождается от обязательств по своим кредитам, которые погашаются без оплаты. Однако, этот процесс сопровождается негативными последствиями. Сразу после того, как суд официально признал гражданина банкротом, оформление нового кредита становится сложным. Заявитель обязан уведомить банк о своей ранее установленной неплатежеспособности, если прошло менее 5 лет с момента вынесения судебного решения.

Почему трудно получить кредит после банкротства

Большинство финансовых организаций рассматривают граждан, признанных банкротами, как потенциальных неплательщиков, что снижает шансы на одобрение кредитных заявок. Это происходит по нескольким причинам:

• В кредитной истории (КИ) появляется отметка о том, что гражданин объявил себя банкротом, что снижает его общий кредитный рейтинг и приводит к автоматическому отклонению заявок на новые кредиты.
• Гражданин, объявивший себя банкротом однажды, может повторить это только через 5 лет.
• Банкроты обычно не могут предоставить залог для обеспечения своих обязательств, так как их собственность, как правило, находится под арестом и продается для удовлетворения задолженности.

Дадут ли банкроту кредит, и оправдан ли отказ

Законодательство не устанавливает запретов на получение новых кредитов после объявления судом о неплатежеспособности. В процедуре банкротства гражданин теряет доступ к своим счетам и картам, которые передаются финансовому управляющему. Однако в течение 5 дней после опубликования информации о банкротстве в ЕФРСБ банки обязаны вернуть физическому лицу доступ к его старым счетам и картам, а также предоставить возможность открывать новые счета. Это рекомендация, предоставленная Центральным банком России, и она распространяется на все банковские продукты, включая кредиты. Таким образом, отказ в выдаче кредита после этого периода является незаконным, но финансовые учреждения могут отказать без объяснения причин.

Как улучшить кредитную историю

Если до банкротства задолженность была признана банком как безнадежная, то кредитная история гражданина будет испорчена. В этом случае получить кредит можно будет только в микрофинансовых организациях (МФО). Рекомендуется начать с небольшой суммы и погасить обязательства вовремя. МФО также передает информацию в КИ, и положительные записи начнут улучшать ваш кредитный рейтинг.

Когда лучше обратиться за Кредитом

Законодательство позволяет подавать заявки на кредит сразу после установления неплатежеспособности. Однако часто банки отклоняют заявки прошедших банкротство в течение 1-2 лет после получения этого статуса.

Какие банки выдают кредиты банкротам

Большинство крупных кредитных организаций не рискуют сотрудничать с банкротами, но некоторые из них рассматривают заявки:

• ВТБ рассматривает заявления от неплатежеспособных граждан, но одобряет их редко.
• Почта Банк анализирует заявки индивидуально.
• Абсолют Банк может предоставить небольшую сумму через 2-3 года.
• Совкомбанк предлагает программу по улучшению кредитной истории и сотрудничает с бывшими банкротами.
• Тинькофф-банк предоставляет кредитные карты лицам с не очень хорошей КИ.

Все происходит индивидуально. Данный перечень не полный, можно попробовать обратиться в банк, в котором вы получаете заработную плату.

Доступна ли ипотека

После того как в КИ появятся положительные отметки, можно будет рассмотреть возможность получения ипотеки для бывших банкротов. Но для начала, рекомендуется взять потребительский кредит на небольшую сумму и погасить его без просрочек через 1-2 года после объявления судебного решения о неплатежеспособности. Для получения ипотеки также необходимо найти официальную работу с регулярной заработной платой. Таким образом, через 3 года можно попробовать получить ипотеку на жилье.

Что ожидать при обращении в банк

При рассмотрении заявки на кредит финансовые учреждения проверяют данные в БКИ, ФССП и ЕФРСБ, а также анализируют свои внутренние архивы. Поэтому для повышения шансов на одобрение рекомендуется обратиться в банк, с которым не было конфликтных ситуаций. Для улучшения шансов также рекомендуется открыть депозит в банке.

Когда лучше запрашивать кредит

Рекомендуется обращаться за кредитом через 1-1,5 года после завершения процедуры банкротства. В этот период бывшему банкроту удается накопить средства и установить регулярные поступления на счет. Заявка на кредит, поданная спустя это время, вызовет меньше подозрений у банка.