Почему автоломбард может быть выгодным бизнесом?
Автоломбард — бизнес стабильный. Крупные банки неохотно выдают кредиты на большие суммы, а новички на рынке устанавливают высокие проценты. К тому же достаточно людей в стране с плохим кредитным потенциалам и все, что им остается — взять кредит под залог транспорта.
Растущий спрос на кредиты под залог автомобилей
Автоломбард как бизнес появился в России в начале 80-х годов. В те времена направление было невыгодное, автомобилей в мире насчитывалось чуть больше 2 млн, когда в 2022 году этот показатель переваливает за 1 млрд. В 2023 году довольно мало автомобилей стоимостью меньше 1 млн руб.
Владелец ломбарда управляет большими суммами и может позволить выдавать деньги в неограниченном объеме. Это привлекает тех, кто решился взять средства в залог транспорта.
Ключевые шаги по открытию автоломбарда с нуля
Перед тем как открыть свой бизнес по предоставлению услуг автоломбарда, следует разработать модель работы. Сюда входит регистрация дела, разработка алгоритма работы. Но главное — определение целевой аудитории и основных конкурентов.
Исследование рынка и анализ конкурентов
Конкуренция в нише огромная. Соперниками в борьбе за прибыль выступают аналогичные компании, банки и офисы по выдаче микрокредитов. Работа будет приносить хорошую прибыль в одном случае — установлен минимальный процент. Так, круг клиентов будет широким.
Потенциальная целевая аудитория бизнеса на автоломбарде — это физические лица, владельцы малых и средних организаций. К услугам ломбардов в большинстве случаев обращаются люди со средним уровнем дохода.
Исчерпывающую информацию о будущих клиентах удается получить из отзывов о конкурентах, в автомобильных форумах и сообществах начинающих предпринимателей. Подавляющее число заемщиков вкладывают полученные с автомобиля деньги в развитие своего дела.
Получение необходимых лицензий и разрешений
Деятельность абсолютно легальная, правила работы трактует закон РФ № 196 — Ф36. Для регистрации требуется открыть ООО, ЗАО или ОАО. Для полноценного функционирования ломбарда формируется устав компании, заключение от СЭС, разрешение пожарной инспекции.
Из документов обязательно наличие свидетельства о регистрации дела, выписки о постановке в налоговую службу и на учет в службу по фин. мониторингу.
Поиск и аренда подходящего помещения
Бизнес-план автоломбарда должен включать в себя статью касаемо помещения. К нему предъявляется ряд требований:
-
офис с оргтехникой для заключения договоров;
-
зона специалиста по финансовым вопросам;
-
усиленная кабина для охраны.
Полноценная работа невозможна без автостоянки. Сохранность залогового имущества в зоне ответственности ломбарда. Не запрещено располагать стоянку и офисную зону в разных местах в городе.
Организация работы автоломбарда
Схема работы проста: ломбард получает заявку, оценивает состояние авто, заключает двусторонний договор и выдает деньги в рамках установленных условий. Алгоритм действий прорабатывается до начала открытия компании.
Работа невозможна без персонала. На первом этапе достаточно одного оценщика, кассира, менеджера и консультанта в смене.
Разработка четкой системы оценки автомобилей
Итоговая стоимость автомобиля озвучивается после осмотра и оценки. Любые дефекты, даже незначительные снижают сумму кредита. Учитывается также модель транспорта, год выпуска, комплектация и пробег. В качестве залогового имущества не могут выступать машины: в кредите, битые, с большой степенью износа. Бизнес на автомобильном ломбарде самостоятельно формируют требования к году выпуска и пробегу на основе средних данных по региону.
Установление привлекательных условий займа
На уровень процентной ставки влияет длительность договора и сумма кредита. Пример, заем на 200 000 руб. на 10 дней обойдется в 2,5-3,5%. Если заключить договор на 1 месяц, процент возрастет до 4,5-7%. Это средние показатели ломбардов столицы. Устанавливать ставку ниже актуально при залоге до 3-х дней. Привлекает клиентов возможность продлить действие договора.
Разработка эффективной стратегии маркетинга и привлечение клиентов
Для продвижения бизнеса следует воспользоваться всеми имеющимися способами от раздачи листовок до введения собственного сайта. Большую часть клиентов приводит интернет. Поэтому оформление страницы в социальных сетях, таргетированная и контекстная реклама, мини-сайты — все это должно функционировать без перебоев и предоставлять достаточно информации. Маркетинговое продвижение — отдельная статья расходов.
Расходы на старте и окупаемость бизнеса автоломбард с нуля
Бизнес по открытию автоломбарда требует миллионы рублей на старте. Точная сумма зависит от масштаба компании, его потенциала, количества персонала и иных факторов. Окупаемость составляет 2 года. По статистике предприниматели при успешном раскладе ежемесячно зарабатывают от 850 000 руб. в месяц без учета обязательных плат.
Направление не терпит халатности. Перед началом работы рекомендуется завести полезные связи с ГИБДД, чтобы получать исчерпывающую информацию об автомобилях.
Юридическое сопровождение открытия автоломбарда в любом регионе Российской Федерации и внесение сведений в государственный реестр ломбардов Банка России. Создание ломбарда состоит из определенных этапов, на каждом из которых наши специалисты окажут Вам необходимую правовую помощь.
По любому вопросу звоните по телефону +7(952) 045-74-83 (WhatsApp, Telegram) или пишите на электронную почту info@law115.ru
1. Регистрация юридического лица по требованиям Федерального закона от 13.07.2020 г. №196-ФЗ.
На данном этапе наши специалисты подготовят необходимые документы в налоговые органы для регистрации юридического лица ООО «Ломбард». В состав разрабатываемых документов входят: устав ломбарда в ред. ФЗ от 13.07.2020 №196, решение или протокол о создании ломбарда, заявление №Р11001 о регистрации ломбарда в налоговых органах, подбор ОКВЭДов, проверка наименования ломбарда, проверка соответствия должностных лиц ломбарда и его учредителей квалификационным требованиям, приказ о назначении директора, бухгалтера и специального должностного лица.
2. Внесение сведений о юридическом лице в государственный реестр ломбардов.
Подготовка всех документов в Банк России по Федеральному закону от 19 июля 2007 №196-ФЗ «О ломбардах» (в ред. ФЗ от 13.07.2020 №196).
Государственный реестр ломбардов
3. Подготовка уведомлений в Банк России, в Росфинмониторинг и Роскомнадзор.
После получения всех документов в налоговых органах и внесения сведений в государственный реестр ЦБ наши специалисты подготовят необходимые уведомления в надзорные органы: Банк России, Федеральную службу по финансовому мониторингу и Федеральную службу по массовым коммуникациям и технологиям. А также окажут помощь в подключении к личному кабинету участника финансового рынка и личному кабинету Росфинмониторинга.
4. Целевой (внеплановый) инструктаж по программе «Противодействие легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, финансированию терроризма и финансированию распространения оружия массового уничтожения» (ПОД/ФТ и ФРОМУ) с выдачей свидетельства установленного образца.
Автоломбарды, в соответствии со статьей 5 Федерального закона №115-ФЗ относятся к организациям, осуществляющим операции с денежными средствами. Поэтому отдельные сотрудники автоломбарда обязаны пройти обучение по ПОД ФТ и ФРОМУ. Так, в соответствии с Указанием Банка России от 05.12.2014 №3471-У обучение в ломбарде обязаны пройти следующие работники:
- Руководитель ломбарда.
- Заместитель руководителя ломбарда, курирующий вопросы организации и осуществления внутреннего контроля в целях ПОД/ФТ.
- Главный бухгалтер (бухгалтер) ломбарда либо сотрудник, осуществляющий функции по ведению бухгалтерского учета.
- Специальное должностное лицо, ответственное за реализацию правил внутреннего контроля в целях ПОД/ФТ в ломбарде.
- Контролер ломбарда.
- Сотрудники службы внутреннего контроля ломбарда.
- Руководитель юридического подразделения ломбарда либо юрист ломбарда.
- Руководитель службы безопасности ломбарда.
- Сотрудники ломбарда которые в соответствии с должностными обязанностями выполняют хотя бы одну из следующих функций:
- заключение договоров займа или договоров хранения;
- совершение сделок по реализации невостребованных вещей.
5. Разработка документации в соответствии с требованиями Федерального закона от 07.08.2001 №115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» для соответствия автоломбарда следующим нормативным требованиям ЦБ РФ:
- Положения о требованиях к правилам внутреннего контроля некредитных финансовых организаций в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма, утв. Банком России от 15.12.2014 г. №445-П;
- Положения об идентификации некредитными финансовыми организациями клиентов, представителей клиента, выгодоприобретателей, бенефициарных владельцев в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма, утв. Банком России 12.12.2014 №444-П;
- Указание Банка России от 05.12.2014 г. №3470-У «О квалификационных требованиях к специальным должностным лицам, ответственным за реализацию правил внутреннего контроля в целях противодействия (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма в некредитных финансовых организациях»;
- Указание Банка России от 05.12.2014 г. №3471-У «О требованиях к подготовке и обучению кадров в некредитных финансовых организациях»;
- Указание Банка России от 17.10.2018 г. №4937-У «О порядке представления некредитными финансовыми организациями в уполномоченный орган сведений и информации в соответствии со статьями 7, 7.5 Федерального закона «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма»;
- Положение Банка России от 30.03.2018 г. №639-П «О порядке, сроках и объеме доведения до сведения кредитных организаций и некредитных финансовых организаций информации о случаях отказа от проведения операции, отказа от заключения договора банковского счета (вклада) и (или) расторжения договора банковского счета (вклада) с клиентом, об устранении оснований принятия решения об отказе от проведения операции, об устранении оснований принятия решения об отказе от заключения договора банковского счета (вклада), об отсутствии оснований для расторжения договора банковского счета (вклада) с клиентом».
6. Разработка документов для предоставления займов в соответствии с требованиями Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» и Федерального закона от от 19.07.2007 №196-ФЗ «О ломбардах»
На указанном этапе специалисты разрабатывают необходимый комплект документов для выдачи займов под залог транспортных средств. Кроме вышеперечисленного при создании автоломбарда Вам будет необходимо приобрести усиленную квалифицированную электронную подпись для направления в электронном виде отчетности в Росфинмониторинг и в Банк России.
Автоломбард, как вид профессионального кредитования: плюсы и минусы
На ломбардном рынке редко можно встретить универсальные виды ломбардов, которые предоставляют займы под залог любых вещей. В основном ломбарды можно разделить на две группы: ювелирные ломбарды и автоломбарды. Также на рынке присутствуют ломбарды, специализирующиеся на меховых изделиях, на специальной технике, на оргтехнике, телефонах.
Решение о создании ломбарда должно быть ответственным и обдуманным. В связи с внесенными июльскими изменениями в Федеральный закон о ломбардах в 2020 году административная нагрузка на ломбардный бизнес увеличилась. Установлены дополнительные квалификационные требования к должностным лицам ломбарда, введены дополнительные барьеры для получения допуска на рынок кредитования.
Но при всем при этом ломбард остается ломбардом. Это вид профессионального кредитования. Ломбард вправе выдавать займы на определенный срок под залог движимого имущества и обращать взыскание на заложенное имущество при не возврате суммы займа и процентов по нему, в отличие от комиссионных магазинов и иных псевдоломбардов.
Ломбард – это юридическое лицо, специализированная коммерческая организация, основными видами деятельности которой являются предоставление краткосрочных займов гражданам и хранение вещей. С 2020 года ломбарды вправе заниматься дополнительными видами деятельности.
Ломбард должен иметь полное и вправе иметь сокращенное фирменное наименование на русском языке. Ломбард вправе иметь также полное фирменное и (или) сокращенное фирменное наименование на языках народов Российской Федерации и (или) иностранных языках. Фирменное наименование ломбарда должно содержать слово «ломбард» и указание на его организационно-правовую форму.
Ломбард вправе ежедневно принимать в залог и на хранение движимые вещи (движимое имущество), принадлежащие заемщику или поклажедателю и предназначенные для личного потребления, за исключением вещей, изъятых из оборота, а также вещей, на оборот которых законодательством Российской Федерации установлены соответствующие ограничения.
В ломбарде (в каждом территориально обособленном подразделении) должны быть созданы условия для хранения заложенных и сданных на хранение вещей, обеспечивающие их сохранность, отсутствие вредных воздействий и исключающие доступ к ним посторонних лиц. Установление обязательных требований к обустройству и оборудованию мест хранения заложенных и сданных на хранение вещей, контроль за их исполнением осуществляются в соответствии с законодательством Российской Федерации.
Статус ломбарда позволяет выдавать займы под залог движимого имущества. В отличие от КПК и МФО к деятельности ломбарда предъявляются минимальные требования. Так, например, ломбарды не обязаны документально регламентировать порядок выдачи займов населению и размещать данные документы в местах выдачи займов. Это объясняется тем, что длительное время ломбарды не являлись участниками финансового рынка. И только с 1 апреля 2014 года они приобрели указанный статус. С указанной даты надзор за деятельностью ломбардов осуществляет Банк России. С этой же даты законодательство в отношении деятельности ломбардов начало резко меняться. Так, например, были установлены ограничения по режиму работы ломбардов, установлена новая обязанность по сдаче квартальной и ежемесячной отчетности в Банк России. С 10 января 2020 года введена новая процедура допуска на ломбардный рынок — вступление в государственный реестр ломбардов Банка России.
Наши специалисты ежедневно ведут мониторинг изменений законодательства о ломбардах и всегда окажут высококвалифицированную помощь в решении Ваших вопросов.
За нарушения законодательства о ломбардах предусмотрена административная ответственность в виде административного штрафа на должностных лиц в размере от десяти тысяч до тридцати тысяч рублей; на юридических лиц — от пятидесяти тысяч до ста тысяч рублей. Указанная административная ответственность предусмотрена частью 1 статьи 15.26.2 Кодекса об административных правонарушениях.
Кроме этого, частью 2 статьи 15.26.2 КоАП РФ предусмотрена ответственность за совершение действий ломбардом, направленных на возврат задолженности по договору потребительского займа, не предусмотренных законодательством Российской Федерации о потребительском кредите (займе), что влечет наложение административного штрафа на должностных лиц в размере от десяти тысяч до двадцати тысяч рублей; на юридических лиц — от пятидесяти тысяч до ста тысяч рублей.
Регистрация залога транспортных средств в нотариальной конторе
Федеральным законом от 21.12.2013 №367-ФЗ в главу 23 части 1 Гражданского кодекса РФ внесен параграф 3 «Залог» и признан утратившим силу закон Российской Федерации от 29 мая 1992 года №2872-1 «О залоге», в связи с чем Правила регистрации залога тракторов, самоходных дорожно-строительных и иных машин и прицепов к ним, регистрируемых органами государственного надзора за техническим состоянием самоходных машин и других видов техники в Российской Федерации (гостехнадзора), признаются недействующими. Согласно внесенным изменениям в часть 1 Гражданского кодекса РФ, регистрация и ведение реестра залога движимого имущества с 01.07.2014 года будет осуществляться нотариатом. С 1 июля 2014 года органы гостехнадзора прекратили производить регистрацию залога.
Для регистрации залога спецтехники необходимо предоставить в нотариальную контору следующие документы:
Уведомление о возникновении залога движимого имущества.
- Договор займа.
- Договор залога.
- Документы, подтверждающие право собственности на движимое имущество (паспорт транспортного средства, свидетельство о регистрации транспортного средства), которые должны быть указаны в договоре залога, как подтверждение того, что залогодатель владеет имуществом на праве собственности.
- Паспорта сторон (оригинал и копия).
- Для представителя (директора) юридического лица, имеющим право действовать без доверенности учредительные документы (Устав, свидетельства ОГРН, ИНН/КПП, решение или протокол о назначении директора).
Нотариальный тариф за регистрацию уведомления о залоге составляет 600 руб. и плата за количество страниц уведомления (сумма зависит от нотариальной конторы).
После подачи документов и проведения процедуры регистрации залогодержатель получает свидетельство о регистрации уведомления о залоге, второй экземпляр свидетельства остается в деле у нотариуса.
Форму уведомления о возникновении залога движимого имущества можно заполнить на официальном сайте ФНП распечатать на бумажный носитель в формате PDF и передать нотариусу для дальнейшей регистрации залога (подписи ставятся в присутствии нотариуса).
Как открыть автоломбард
Прежде чем вы решитесь открыть автоломбард, давайте ознакомимся с тонкостями его работы. Ведь в зависимости от выбранной схемы работы, вы можете столкнуться с различными подводными камнями и рисками, которые напрямую отразятся на доходности компании.
В этой статье:
- Схемы работы автоломбардами
- Формы организации автоломбарда
- Основные риски в работе автоломбарда
- Сводная таблица по всем формам автоломбардов
- Финансовые показатели автоломбарда
Варианты работы автоломбарда
Схема работы автоломбарда определяет основные риски компании по отношению к заёмщику и предмету залога, а также регулирует все бизнес процессы и взаимодействие с государственными органами и регуляторами. Как и в любом виде бизнеса вы можете выбрать более рискованную но доходную схему работы, или наоборот, низкую маржинальность с минимальными рисками.
1.
«Под ПТС»
Автомобиль остается у владельца ТС и он свободно им пользуется.
Вариант «Под стоянку» иногда называют «короткими займами», потому что, обычно, это займы сроком до месяца с возможностью продления в случае не выкупа авто.
2.
«Под стоянку»
Машина паркуется на стоянке автоломбарда до момента выкупа.
Вариант «под ПТС» называют «длинными займами», т.к. чаще всего она подразумевает платежи по графику, который подписывается с клиентом на срок до пяти лет.
>90%
займов выдаются по схеме
«Под ПТС»
<10%
займов выдаются по схеме
«Под стоянку»
На данный момент наиболее востребованной является схема автоломбарда под ПТС, потому что большинство автовладельцев хотят сохранить возможность пользоваться своим автомобилем, пока он у них в залоге. Более 90% всех займов выдаются именно по этой схеме, и менее 10% по схеме «под стоянку».
Вариант «Под стоянку» иногда называют «короткими займами», потому что, обычно, это займы сроком до месяца с возможностью продления в случае не выкупа авто. А вот схему «под ПТС» называют «длинными займами», т.к. чаще всего она подразумевает платежи по графику, который подписывается с клиентом на срок до пяти лет.
Есть такое заблуждение, что предметом залога «под ПТС» является сам ПТС. На самом деле с юридической точки зрения предметом в залог всегда идет сам автомобиль, а ПТС изымается компанией, чтобы снизить риски перепродажи заложенного транспортного средства.
Каждый из этих вариантов работы автоломбарда имеет свое правовое обоснование и сопутствующие риски, о которых мы подробно расскажем ниже.
Формы организации автоломбарда
Наиболее широко распространены четыре основные правовые формы организации автоломбарда. Давайте рассмотрим каждую из них:
1.
Залоговый билет
Используется при работе только по схеме «под стоянку».
Это классический и совершенно прозрачный вариант с минимальными рисками для всех сторон. Вся деятельность здесь регулируется федеральным законом 196-ФЗ «О ломбардах». Заемщик подписывает залоговый билет, договор займа и акт приемки-передачи транспортного средства.
2.
ДКП (договор купли-продажи) с отсрочкой перехода права собственности
Также работает только в схеме «под стоянку».
Этот вариант предполагает подписание с клиентом «ДКП с отсрочкой перехода права собственности на ТС». Данный договор регулирует переход права собственности на ТС от клиента к компании по истечение срока займа. Если всё в порядке и клиент возвращает заем, то договор купли-продажи расторгается. Если же клиент не возвращает заем, то автомобиль переходит в собственность компании.
Такая компания работает под ОКВЭД для автосалона и главным минусом здесь является возможность признать данный договор фиктивной сделкой. Ведь фактически, компания занимается предоставлением кредитов, но при этом не оформляет необходимую документацию с клиентом. Именно поэтому такой вариант работы считается серой схемой и применяется не чаще 5% всех сделок.
3.
Договор займа + договора залога
Возможно применение схемы как «под ПТС» так и «под стоянку».
Такие договора могут заключать МКК, МФО или КПК и они считаются полностью легальными, так как подпадают под регулирование Федерального закона №151. Основная проблема для компании при работе через МКК заключается в строгом контроле со стороны государственных органов и трудностях с переходом права собственности на заложенное ТС. Процесс изъятия автомобиля возможен только через судебные инстанции и Федеральную службу судебных приставов. Если заемщик не желает добровольно расставаться с машиной, то последует длительный судебный процесс (около 3-4 месяцев), а продажа через ФССП также займет 3-4 месяца. При использовании схемы «под ПТС», заемщики часто скрывают свои автомобили, что усложняет и делает процесс изъятия и реализации более сложным и рискованным.
Индивидуальные предприниматели с ОКВЭД автосалона также могут использовать эти договора, но такая деятельность считается «серой», поскольку основным видом деятельности автосалона становится выдача займов, что может привести к аннулированию договоров и проблемам с законом. Займы между физическими лицами регулируются Гражданским кодексом РФ, но процедура изъятия и продажи автомобиля останется в юрисдикции суда и ФССП.
4.
Обратный лизинг автомобиля
Работает только со схемой «под ПТС»
Предусматривает заключение договора купли-продажи, в результате которого собственность на авто немедленно переходит к компании. Затем тот же автомобиль предоставляется клиенту во временное пользование по договору лизинга на несколько месяцев. При своевременном погашении заема собственность на авто возвращается к заемщику согласно условиям лизинга. В случае невозврата заема, компания, будучи владельцем ТС, имеет право без судебного вмешательства изъять автомобиль и продать его.
Эта модель привлекательна для заемщиков благодаря простоте возврата авто и его последующей продажи, а также распространенности схемы «под ПТС». Однако с точки зрения ЦБ, такая практика считается «серой», поскольку формально законы не нарушаются, но используются лазейки в действующем законодательстве. При этом, так как отрасль находится под регулированием Федерального закона №164 (О лизинге), Центробанк рассматривает подобную деятельность как незаконную, что влечет за собой риск проведения проверок со стороны прокуратуры (по 14.56 ГК РФ или 171 УК РФ)
Как видите, вариантов много, так что выбирайте внимательно и не забывайте про возможные риски.
Основные риски в работе автоломбарда
Есть два основных риска, напрямую влияющих на финансовые результаты работы автоломбарда.
Первый в списке — это риск потери предмета залога , актуальный для сделок «под ПТС». Ведь машина находится у заемщика, а значит, есть риск утраты при серьезном ДТП или злонамеренном мошенничестве. Поэтому важно стремиться свести этот риск к минимуму. У некоторых автоломбардов доля утраты может достигать 10% от общего портфеля. Часто банкротство компании наступает при достижении 15% потери текущего кредитного портфеля.
Второй важный момент — это риск заморозки портфеля . Кредитный портфель перестает работать вследствие неплатежеспособности клиентов и компания не получает дохода на вложенные деньги. При возникновении дефолта со стороны клиента начинаются процедуры перехода права собственности на предмет залога к компании и его последующая реализация. При различных формах организации автоломбарда, срок передачи предмета залога очень сильно отличается и непосредственным образом влияет на финансовые показатели компании. У МФО, МКК и КПК этот срок максимальный и может достигать 12-ти месяцев с момента обращения в суд, до непосредственной реализации предмета залога. Тогда как у компаний работающих по обратному лизингу он отсутствует вовсе (машина может быть изъята и продана на открытом рынке в течение дня). Фактически, портфель будет заморожен с даты последней оплаты клиента до момента реализации изъятого имущества.
Сводная таблица
| Обратный лизинг | Залоговый билет | Договор займа+залога | ДКП с отсрочкой | |
|---|---|---|---|---|
| Популярность | 65% | 15% | 15% | 5% |
| Схема | под ПТС | под стоянку | под ПТС, под стоянку | под стоянку |
| Форма работы | Лизинг | Ломбард | МКК, МФО, Автосалон, Физ. лицо, | Автосалон |
| Вид деятельности | 64.91 | 64.92.6 | 64.9 (для МКК), 45.11 (для автосалона) | 45.11 |
| Законность | Серая | Белая | Зависит от формы работы | Серая, но ближе к черной |
| Основной закон | 164 ФЗ | 196 ФЗ | 151 ФЗ | ГК |
| Регулятор | ЦБ, РФМ | ЦБ, РФМ | ЦБ, РФМ | нет |
| Отчетность ЦБ | нет | да | да | нет |
| Постановка в залог | федресурс | нет | реестр залогов | нет |
| Передача данных в БКИ | да | нет | да | нет |
| Подпись в ПТС владельца ТС | да | нет | нет | да |
| Средняя ставка | 7.5 | 8 | 7.5 | 6 |
| Средняя сумма займа МСК | 350 000 | 800 000 | 350 000 | 800 000 |
| Средняя сумма займа регионы | 250 000 | 600 000 | 250 000 | 600 000 |
| % от оценочной стоимости | до 40% | до 80% | до 40% | до 80% |
| Тип займа | график платежей | короткий заем | график платежей | короткий заем |
| Период займа | до 60 мес | до 30 дней | до 60 мес | до 30 дней |
| Право собственности | сразу после заключения ДКП | через 60 дне после предоставления займа | после суда | через 30 дней после предоставления займа |
| Риск утраты залога | 5% от портфеля | нет | 3% от портфеля | нет |
| Изъятие | сотрудники компании или специализированные подрядчики | нет | фссп | нет |
| Реализация | продажа на открытом рынке | торги по залогу | фссп | продажа на открытом рынке |
| Прибыль от реализации | большая | минимальная | меньше минимальной | не большая |
| Основной риск | проверки прокуратуры и ликвидация бизнеса | низкий спрос услуги на рынке | сложность изъятия и реализации залога | признание судом фиктивной сделки, ликвидация бизнеса |
| Прибыль на вложенные ДС в год | 60% | 70% | 40% | 90% |
Финансовые показатели автоломбарда
Данный раздел мы написали максимально простым языком, чтобы было понятно «в общих чертах» на что именно обращать внимание при разработке вашего бизнес-плана. В описании мы осознанно не разделяем доход и выручку, постоянные и переменные расходы, а также валовую и операционную и валовую прибыль. В первую очередь мы хотим обратить внимание, на чем именно вы будете зарабатывать, и, куда будут «утекать» деньги при работе автоломбарда.
При составлении финансового плана для автоломбарда крайне важно разделять денежные средства, которые предоставляются в качестве займов
- K — кредитный портфель
- R — операционные затраты (включая прямые и косвенные расходы)
- L — капитальные вложения
Нередко в процессе планирования одна из этих категорий остается без внимания, что приводит компанию к большим кассовым разрывам.
Структура расходов
Для начала, операционные расходы (R) у нас делятся на две части:
- R1 — это расходы на поддержку текущего кредитного портфеля
- R2 — на увеличение кредитного портфеля (новые займы)
Теперь категорию R2 разбиваем на:
- прямые рекламные затраты — A1 (контекстная реклама, оплата брокерам и лидогенераторам, и т.п.)
- расходы на обработку заявок — А2 (оплата операторов колл-центра, андеррайтинг, скоринг клиентов и проверка предмета залога.)
Чтобы понять, во сколько обойдутся операционные расходы, нужно учитывать массу факторов. Но примерно можно ориентироваться на то, что R1 составит 800 000 рублей для поддержания кредитного портфеля в размере 50 миллионов рублей. Сюда включены расходы на зарплату, аренду офиса, охрану, парковку (если используется схема «под стоянку») и т.п. При этом A1 будет составлять 6% от каждого выданного займа, а A2 = 500 рублей за каждую обрабатываемую заявку. И под «обрабатываемой заявкой» понимается только та, по которой нам удалось связаться с клиентом хотя бы один раз.
Стоит понимать, что A2 может сильно варьироваться в зависимости от качества заявок, типа используемых отчетов при проверке клиента и зарплаты сотрудников, которые занимаются осмотром авто.
Капитальные вложения включают в себя покупку компьютеров, мебели, маяков (если работаете по схеме «под ПТС»), оборудования для проверки автомобилей и так далее — всё то, за что вы заплатите один раз, но будете пользоваться регулярно.
Кредитный портфель
Кредитный портфель, т.е. суммы выдаваемых займов, конечно, НЕ являются расходами компании, но влияют на денежный поток. Нет ничего хуже, когда есть стабильный входящий поток заявок, но ДС на выдачи займов не хватает. Поэтому, очень важно прогнозировать сумму, которую вы будете выдавать новым заемщикам ежемесячно.
При расчетах можно руководствоваться двумя показателями:
- О — это средняя сумма займа
- М — среднее количество одобренных заявок, на которые мы выдадим займы
О может сильно отличаться для Москвы и регионов РФ. Доход компании напрямую зависит от О, потому что чем больше кредитный портфель, тем больше вы зарабатываете. Но слишком крупные суммы (О) – это увеличение риска при дефолте клиентов, ведь у вас большая сумма портфеля будет сосредоточена в небольшом количестве займов. Меньший риск — меньшая сумма займа. Поэтому, схема «под стоянку» обычно предполагает более крупные суммы, чем схема «под ПТС».
А вот М — это уже посложнее. Он зависит от формы организации компании, времени на рынке и вашей рекламной стратегии. Для новичков на рынке вычислить М – самая важная задача, потому что, если ваш портфель ежемесячно не растет, вас ждет банкротство, даже если кажется, что всё в порядке с расходами.
Не начинайте бизнес без четкого понимания, откуда берутся заявки, и механизмов оценки клиентов.
В контексте рассмотрения кредитного портфеля необходимо упомянуть тему привлечения инвестиционного капитала. В этом случае ваш портфель может быть частично или полностью сформирован из заемных средств, и вы будете платить проценты инвесторам, что ощутимо скажется на вашей прибыли.
Доходы компании
Автоломбард может получать доход из двух источников.
-
Во-первых, это оплата процентов по займу, которую вносят заемщики.
Этот доход не сильно зависит от формы организации компании или региона, в котором вы выдаете займы. Главное — поддерживать «рабочее тело», т.е. объем портфеля, по которому заемщики продолжают платить проценты. Вы можете легко рассчитать этот показатель, зная форму организации компании и размер кредитного портфеля. Рабочее тело всегда меньше объема кредитного портфеля, потому что часть средств «заморожена» из-за невозвратов заемщиков (до реализации залогового автомобиля), а другая часть портфеля будет навсегда утеряна – это один из главных рисков в схеме «под ПТС».
Если рабочее тело вашего кредитного портфеля уменьшается с каждым месяцем, это явный сигнал возможного коллапса бизнеса. Срочно ищите причину, иначе через несколько месяцев вас ждет банкротство.
-
Второй источник дохода — это прибыль от реализации залоговых автомобилей.
В зависимости от формы организации вашего ломбарда, реализация ТС может происходить на открытом рынке или через представителей ФССП. При реализации важно учесть необходимость возврата заемщику разницы между суммой реализации ТС и расходами, понесенными компанией. Если вы планируете работать по белой схеме (залоговые билеты или МФО, МКК, КПК), будьте аккуратны при указании оценочной стоимости ТС, ведь именно по ней будет происходить реализация залогового автомобиля. В любом случае много на этом не заработать.
Зато если реализация идет на открытом рынке при работе по обратному лизингу, то здесь совсем другая ситуация: вы можете играть на разнице между меньшим процентом по займу и рыночной стоимостью авто, не волнуясь о том, чтобы возвращать заемщику разницу от продажи. Благодаря этим двум моментам, автоломбарды, работающие по схеме обратного лизинга, могут зарабатывать до 30% прибыли от продажи транспортных средств.
Открытие автоломбарда
МГК «Вектор Права»: +7(499)502-55-87
БЕСПЛАТНЫЙ многоканальный телефон: 8 800 333 55 80
Офисы в Москве и Московской области: Схемы проезда
Впервые в мире автоломбарды появились в Соединенных Штатах Америки более пятидесяти лет назад. Автоломбарды пользуются достаточно большим спросом на рынке услуг. Если же вы задумались открыть собственный бизнес, а именно автоломбард для вас будет полезно ознакомиться с данной статьёй.
Перед тем как начать сам процесс организации автоломбарда вам лучше ознакомится с законодательством, регламентирующим данный порядок. Изучите как минимум два самых главных закона: Федеральный закон от 19.07.2007 N 196-ФЗ «О ломбардах», Федеральный закон от 08.08.2001 N 129-ФЗ «О государственной регистрации юридических лиц и индивидуальных предпринимателей». Ознакомившись с этими законами вы должны отметить несколько особенностей создания автоломбарда:
-
В наименовании вашего автоломбарда обязательно должно быть слово «ломбард»
-
Автоломбард не может заниматься ни какой иной деятельностью кроме выдачи краткосрочных займов под залог транспортного средства.
-
Клиентами автоломбарда могут быть только физические лица.
-
Принимаемый в залог автомобиль должен быть растоможен.
-
Автоломбард должен получить лицензию на свою деятельность.
-
Автоломбард обязан оборудовать специальную охраняемую площадку для принимаемых в залог транспортных средств.
-
Обязательным является уведомление Росфинмониторинга при выдаче в кредит суммы более 600 000 рублей.
-
Автоломбард может быть зарегистрирован только как коммерческое юридическое лицо. Это может быть общество с ограниченной ответственностью, открытое акционерное общество и закрытое акционерное общество.
В самом процессе регистрации автоламбарда можно выделит два шага:
- Регистрация в ИФНС.
- Регистрация в Федеральной службе по финансовому мониторингу.
Регистрация в ИФНС
Для того чтобы поставить ваш ломбард на учет в налоговом органе вам надо предоставить туда полный комплект требующихся документов относительно той организационно правовой формы, которую вы выберете. Для упрощения процесса регистрации ломбарда вам лучше выбрать такую форму как ООО, так как для организации ООО требуется наименьшее количество учредительных документов и время срок регистрации меньше всего 5 рабочих дней. При подготовке документов важно не допустить ошибок иначе вы можете получить отказ в регистрации в налогов органе. Подготовку документов лучше доверить квалифицированным специалистам юридической компании МГК «Вектор Права».
Регистрация в Федеральной службе по финансовому мониторингу.
После регистрации в ИФНС вы должны зарегистрировать вашу фирму в Росфинмониторинге. Срок регистрации составляет 10 дней. Для того чтобы встать на учет в Росфинмониторинге вам надо предоставить туда полный комплект требующихся документов. Процесс подготовки документов вам лучше поручить профессионалу, потому что если вы допустите ошибки вы можете получить решение об отказе в постановке на учет.
Смотрите также: Как открыть автоломбард?
Обращайтесь за помощью в юридическую компанию МГК «Вектор Права»
— Выгодный проект: как открыть автоломбард?
Выгодный проект: как открыть автоломбард?
19 июня 2017
Одним из вариантов бизнеса является предоставление займов под залог транспортного средства. Автоломбард как бизнес успешно зарекомендовал себя в среде предпринимателей. Перед тем как начинать такое дело, необходимы детальные просчеты всех затрат.
Ликвидность собственного транспортного средства всегда остается высокой
Показатели рентабельности автоломбарда как бизнеса
Основные показатели экономической эффективности можно и нужно прикидывать заранее. Лучше всего начать с расходов, так как именно на эту часть бюджета будет упор в первые месяцы работы:
- 20 000 рублей понадобится для оплаты государственных услуг при регистрации юридического лица.
- Поиск помещения для офиса и стоянки для хранения автомобилей. Стоянка должна быть просторной, вмещать 15–20 автомобилей (в зависимости от планов на бизнес). В стоимость аренды входят коммунальные платежи.
- Создание канала продаж. Самый бюджетный способ — это создание сайта и размещение контекстной рекламы.
- Расходы на зарплату сотрудникам.
Чтобы рассчитать рентабельность бизнеса, нужно запланировать все расходы на несколько месяцев вперед
Пошаговая инструкция о том, как открыть автоломбард
Регистрация юридического лица включает несколько этапов:
- Перед тем как открыть автоломбард, нужно найти и арендовать помещение. Без него и зарегистрированного по нему юридического адреса не дадут открыть дело.
- Регистрация в соответствующих службах и органах. Сюда входят ИФНС, ПФ (ведь у вас есть сотрудники), Служба финансового мониторинга.
- Заранее нужно определиться с направлениями экономической деятельности (кодами ОКВЭД), чтобы потом не менять их.
Регистрация ломбарда как юридического лица имеет некоторые отличительные особенности. В числе таких требований, предъявляемых Центральным банком Российской Федерации, указание в Уставе новой компании только определенных видов деятельности:
- Предоставление ломбардами краткосрочных кредитов под залог движимого имущества.
- Предоставление услуг по хранению ценностей.
- Оказание консультационных и информационных услуг.
- Консультирование по вопросам коммерческой деятельности и управления предприятием.
Регистратор юридического лица также потребует, чтобы в наименовании обязательно присутствовало название «Ломбард».
Главное правило: по закону автоломбард имеет право предоставлять только одну услугу – заем под залог автомобиля.
Получайте новости первыми
Подпишитесь и получайте свежие новости, статьи от финансовых экспертов, и узнавайте о новых акциях!
Спасибо за подписку и интерес к нашим материалам!
Я согласен(а) на обработку персональных данных.