Каждый может столкнуться с финансовыми трудностями, из-за которых понадобится отсрочка платежей по кредиту. Рассмотрим, как оформить кредитные каникулы в Сбере.
Что такое кредитные каникулы
Впервые кредитные каникулы появились в России в 2020 году. В стране тогда бушевала пандемия коронавируса, из-за которой многие люди лишились работы или стабильного дохода. Власти предложили ввести такой период, в течение которого заемщик может не вносить платежи по кредиту. Этот период и получил название «кредитные каникулы».
Пандемия закончилась, но кредитные каникулы настолько прижились, что их решили взять за правило и утвердили на постоянной основе, а не только в период кризисов и пандемий. Теперь каждый заемщик может оформить отсрочку платежей по кредиту. Правда, надо соответствовать некоторым условиям.
Вот кто может воспользоваться кредитными каникулами:
- заемщик, чьи среднемесячные доходы снизились на 30% по сравнению со средним доходом в предыдущем году;
- заемщик, проживающий в зоне чрезвычайных ситуаций, и одна из таких ЧС нанесла ущерб его имуществу и нарушила условия жизни;
- если размер займа превышает лимит, установленный правительством России. На момент публикации он составляет 450 тыс. рублей для физлиц по потребительским кредитам, 1,6 млн рублей по автокредитам, 150 тыс. рублей по кредитным картам и от 3 млн до 6 млн рублей по ипотеке в зависимости от региона.
Есть и те, кому кредитные каникулы не положены:
- заемщик, признанный банкротом;
- заемщик, который уже воспользовался льготой: каникулами можно воспользоваться один раз в течение одного кредитного договора;
- заемщик, которому предъявили исполнительный лист по взысканию залога или требование к поручителю.
Максимальная продолжительность кредитных каникул — полгода. В этот период заемщик может не вносить платежи по кредиту, но начислять проценты по займу ему продолжат.
Кредитные каникулы в 2024 году: условия и как их оформить
Как взять кредитные каникулы в Сбербанке
Чтобы оформить кредитные каникулы в Сбербанке, нужно соответствовать определенным критериям.
При каких условиях дают кредитные каникулы в Сбербанке
Вот как выглядят требования на момент публикации материала:
- доход (официальный и облагаемый налогом) за месяц до обращения снизился более чем на 30% по сравнению со среднемесячным доходом за прошлый год;
- заемщик может подтвердить этот факт официальными документами;
- на момент обращения у заемщика не действуют ипотечные каникулы по кредиту, потому что оформить одновременно кредитные и ипотечные каникулы нельзя.
Когда можно подать заявку на кредитные каникулы для физических лиц в Сбербанке
Заявление на кредитные каникулы можно подать в любое время до 31 декабря 2024 года.
Документы для получения кредитных каникул в Сбере
Чтобы подать заявку на получение кредитных каникул в Сбербанке, нужно собрать небольшой пакет документов:
- справку о доходах и удержанном налоге за текущий и предыдущий годы;
- выписку из Центра занятости населения, которая подтвердит, что вы зарегистрированы как безработный;
- листок нетрудоспособности (на случай временной нетрудоспособности и в связи с материнством) на срок не менее одного месяца.
На всех документах (оригиналах или заверенных копиях), подтверждающих, что вы можете рассчитывать на кредитные каникулы, должны стоять подпись уполномоченного лица — того, кто вправе такие документы выдавать, — и печать.
Обратите внимание: срок действия подтверждающих документов не должен превышать 30 календарных дней с даты выдачи документа.
При этом банк может дополнительно проверить информацию о том, что вы потеряли доход. Обратиться, например, в налоговую, Социальный фонд или фонд ОМС, чтобы уточнить данные. И если информация не будет совпадать, в кредитных каникулах откажут.
Требования к кредитам
На какой попало займ кредитные каникулы не распространяются. У Сбербанка есть требования и к размеру начальной суммы кредита:
- кредитные карты — максимум 150 тыс. рублей;
- потребительский кредит — максимум 450 тыс. рублей;
- автокредит — максимум 1,6 млн рублей.
Что происходит с процентами и графиком
Когда вы оформляете кредитные каникулы в Сбербанке, на ближайшие несколько месяцев вы освобождаетесь от необходимости делать ежемесячные взносы по кредиту. Начисление процентов при этом никто не отменял. Вы просто берете передышку, во время которой вполне легально не исполняете свои обязательства перед кредитором. Сам кредит продлевается на срок ваших каникул.
Обратите внимание. Длительность льготного периода и дату его начала определяете вы. Если этого не сделать, отсчет кредитных каникул начнется с даты направления требования банку, а продлятся они максимально предусмотренный срок — полгода.
Вы можете возобновить платежи в любой удобный момент, но имейте в виду, что в течение всего льготного периода проценты вам начислять будут полностью. Выплатить их придется в конце срока кредита теми же платежами, что оговорены в кредитном договоре.
Почему Сбербанк отказывает в кредитных каникулах
Банк не имеет права отказать вам в предоставлении кредитных каникул, если ваша ситуация соответствует требованиям, которые мы описали выше. Но если вы, например, не смогли подтвердить снижение дохода, кредитор вполне законно может вашу заявку отклонить.
В любом случае банк должен объяснить вам причину своего решения. Если посчитаете ее необоснованной, можете оспорить отказ в суде или подать жалобу в Центробанк.
Отразятся ли каникулы Сбера в кредитной истории
Любое действие, связанное с кредитами, отражается в кредитной истории, но не каждое влияет на кредитный рейтинг. И кредитные каникулы как раз его не снижают.
Единственное исключение — если вы ушли на каникулы самостоятельно. Например, подали документы и, не дождавшись решения банка (или получив отказ), перестали делать взносы. Или вы забыли вовремя выйти из кредитных каникул и продолжили не платить спустя оговоренное время. Тогда вам начислят штрафы и пени, а информация поступит в бюро кредитных историй и снизит кредитный рейтинг.
Как взять кредитные каникулы в Сбере
Чтобы оформить кредитные каникулы в Сбере, придерживайтесь такого плана действий:
- Соберите необходимые документы: справку о доходах и удержанном налоге за текущий и предыдущий годы, выписку из Центра занятости населения или листок нетрудоспособности на срок не менее одного месяца.
- Подайте в банк документы, подтверждающие снижение дохода, вместе с заявлением об отсрочке погашения кредита, указав срок, на который вам нужны каникулы.
- Дождитесь решения банка (проверка документов занимает до пяти дней).
- Получив одобрение от банка, уходите на кредитные каникулы.
- Не забудьте вернуться с каникул, после того как срок их действия закончится, и снова вносить платежи по графику.
Подать заявление и подтверждающие документы можно в СберБанке Онлайн, в офисе банка или по телефону: 8–800–200–82–00. Как бы вы ни подавали заявление, помните, что подкрепить его соответствующими документами просто необходимо. Если вы подаете заявку в офисе, принесите документы с собой. Если дистанционно — их можно загрузить в СберБанке Онлайн. Ну а в случае, когда вы обращаетесь по телефону, документы можно предоставить любым из этих двух способов.
Как оформить кредитные каникулы в Сбербанке
Если заемщик Сбербанка попал в сложное финансовое положение, он может обратиться в банк и получить кредитные каникулы, поставить выплату долга на паузу. Это право у него есть по закону: Сбер не может отказать, если ситуация соответствует нормам ФЗ.
Последнее обновление: 04.04.25
49.1k
22
Высшее образование в Международном Восточно-Европейском Университете по направлению «Банковское дело». С отличием окончила Российский экономический институт имени Г.В. Плеханова по профилю «Финансы и кредит». Десятилетний опыт работы в ведущих банках России: Альфа-Банк, Ренессанс Кредит, Хоум Кредит Банк, Дельта Кредит, АТБ, Связной (закрылся). Является аналитиком и экспертом сервиса Бробанк по банковской деятельности и финансовой стабильности. rusanova@brobank.ru
Открыть профиль
Расскажем, что такое кредитные каникулы Сбербанка, кто и как может ими воспользоваться. И самое главное — что делать, если ситуация не попадает под действие закона, как воспользоваться собственной программой помощи заемщикам Сбера.
-
Что такое кредитные каникулы в Сбербанке
-
Как взять по №353-ФЗ
-
По каким кредитам Сбера можно взять каникулы
-
Условия отсрочки
-
Какие нужны документы
-
Когда банк может отказать
-
Как оформить
-
Если ситуация не попадает под №353-ФЗ
-
Что может предложить банк
-
Какие ситуации рассмотрит Сбер
-
Как оформить
Что такое кредитные каникулы в Сбербанке
Кредитные каникулы в Сбере — это опция, при подключении которой внесение ежемесячных платежей ставят на паузу на 6 месяцев. Заемщик получает финансовую передышку, решает проблемы и затем возвращается в график выплат по кредиту.
Банк переносит пропущенные платежи на конец срока, продлевая его. Кроме того, в это время Сбер продолжает начислять проценты, их также нужно будет выплатить. В итоге общая переплата увеличивается, поэтому подключать отсрочку стоит только при острой необходимости.
Тем, кто собирается оформить кредитные каникулы Сбербанка для физических лиц, доступны два варианта:
- Получить их на основании закона. Это право закрепляет №353-ФЗ «О потребительском кредите». Если заемщик соответствует требованиям, Сбер не может ему отказать в просьбе об отсрочке. Все критерии рассмотрены ниже.
- Получить их по собственной программе Сбера. Если ситуация не попадает под действие закона, банк может предложить индивидуальные условия по отсрочке или произвести реструктуризацию долга.
Сначала подробно рассмотрим, как взять кредитные каникулы в Сбербанке по №353-ФЗ, после — как получить отсрочку по собственной программе банка.
Как взять по №353-ФЗ
Возможность получить отсрочку по кредиту закрепили на законодательном уровне. В ФЗ прописаны требования к кредитам и ситуациям, когда это возможно. Все российские банки обязаны предоставлять каникулы на 6 месяцев, если условия соблюдены, и заемщик доказал свое тяжелое положение документально.
Срок отсрочки фиксированный — 6 месяцев, в течение которых банк продолжает начислять проценты. При этом у клиента есть право выйти из каникул досрочно. Например, заемщик потерял работу, получил каникулы, а через месяц устроился на новое место. Он уведомляет об этом Сбер и возвращается в привычный график платежей.
По каким кредитам Сбера можно взять каникулы
Не все заемщики Сбера могут воспользоваться каникулами по закону, даже если ситуация соответствует требованиям. Есть ограничения по начальной сумме кредита. Именно по начальной, а не остаточному долгу на данный момент.
Вы можете получить кредитные каникулы в Сбербанке, если в договоре фигурирует сумма до:
- 150 000 рублей по кредитной карте;
- 450 000 рублей по кредиту наличными;
- 1 600 000 рублей по автокредиту.
Если начальная сумма больше, например, вы получили от банка 500 000 рублей на личные цели, взять отсрочку по закону невозможно. В таком случае обратите внимание на собственную программу помощи заемщикам от Сбера.
Условия отсрочки
Самое главное — ситуация, в которую попал заемщик, должна соответствовать критериям закона. Либо доходы снизились на 30% и более, либо заемщик пострадал от чрезвычайной ситуации. Рассмотрим эти условия подробно.
Снижение дохода более чем на 30%. Если за последние 2 месяца ваш доход упал на 30% и более по сравнению с доходом за предыдущие 12 месяцев, вы можете взять кредитный отпуск в Сбербанке.
Как банк это рассчитывает:
- Он смотрит, какой у вас доход за последние 2 месяца. Например, если обращаетесь за каникулами в мае 2025 года, Сбер определяет ваш средний доход за апрель и март. Например, это было 20 000 и 30 000 рублей, то есть средний — 25 000 рублей.
- Далее Сбер делает расчет вашего среднего дохода за предыдущие 12 месяцев. В нашем примере — за период с марта 2024 года по февраль 2025 года. Допустим, получилась средняя зарплата 70 000 рублей.
- Затем банк проводит расчеты и вычисляет размер снижения. В нашем случае падение доходов превысило 30%, поэтому при соблюдении остальных условий Сбер обязан предоставить каникулы.
Чрезвычайная ситуация. Второй критерий, прописанный в законе, — проживание заемщика на территории, где объявлена чрезвычайная ситуация. И при этом клиент или его недвижимость пострадали от ЧС. При документальном подтверждении тяжелых условий Сбер даст отсрочку.
| Стоимость от | 0 ₽ |
| Кэшбек | До 70% |
| Процент на остаток | Нет |
| Снятие без % | До 5 млн р./мес. |
| Овердрафт | Нет |
| Доставка | В офис/курьером |
Какие нужны документы
Заморозить кредит в Сбербанке можно, если ситуация подтверждена документально. Если речь идет о снижении дохода, заемщик предоставляет:
- справку о доходах 2-НДФЛ;
- справку о доходах самозанятого;
- книгу учета доходов и расходов для предпринимателей;
- справку о доходах и документ, который подтвердит отпуск, в случае ухода за ребенком.
Во второй ситуации заемщик предоставляет любые документы, которые подтвердят ухудшение материального положения из-за чрезвычайной ситуации. Запрос можно подать в течение 60 дней после этого события.
Когда банк может отказать
Есть ситуации, когда Сбербанк может отказать в каникулах, даже если ситуация соответствует закону:
- по этому кредиту ранее уже получали отсрочку;
- есть просрочка, по которой прошел суд и применяются меры принудительного взыскания;
- заемщик признан банкротом.
В этих случаях отсрочка по №353-ФЗ клиенту недоступна. Но в первой ситуации можно обратиться в Сбер за помощью по его собственной программе. Возможно, банк пойдет навстречу — все ситуации рассматривают индивидуально.
Как оформить
Теперь расскажем, как оформить кредитные каникулы в Сбербанке онлайн или через офис. Удобнее сделать это дистанционно через мобильное приложение Сбера. Для этого зайдите в раздел «Финансовые трудности» и следуйте подсказкам системы. Документы можно будет загрузить в заявку.
Если удобнее оформить отсрочку с помощью сотрудника, соберите необходимые документы и посетите ближайшее отделение Сбербанка. Менеджер поможет составить заявление и зарегистрирует его.
После приема заявления и документов Сбер рассматривает запрос и принимает решение в течение 5 рабочих дней. Если все соответствует закону, решение будет положительным.
Если вы обратились за каникулами по кредитной карте, ее заморозят на расходные операции на 180 дней.
Если ситуация не попадает под №353-ФЗ
Теперь рассмотрим ситуацию, когда заемщик и его кредит не попадают под действие №353-ФЗ, то есть получить каникулы по закону невозможно. Например, если не соответствует сумма кредита или падение дохода не превышает 30%.
В этом случае не стоит опускать руки. В Сбербанке есть собственная программа помощи заемщикам, которые оказались в непростом финансовом положении. Банку не нужны просрочки, ему проще пойти навстречу клиенту.
Главное, обращайтесь за помощью заблаговременно, пока просрочки еще нет. В этом случае отношение Сбера будет лояльным, можно практически гарантированно получить поддержку.
Что может предложить банк
К рассмотрению каждой ситуации Сбербанк подходит индивидуально и создает персональную программу для каждого клиента. Как именно поможет, зависит от ситуации, в которую попал заемщик. Возможны два варианта:
- Отсрочка, то есть кредитные каникулы. Срок установят индивидуально, от пары месяцев до года. Отсрочка может быть полной или касаться только оплаты основного долга. Во втором случае заемщик продолжит платить проценты.
- Реструктуризация. Банк растягивает срок кредита, чтобы сделать ежемесячный платеж меньше. Например, был срок 2 года и платеж 30 000 рублей, после реструктуризации будет срок 4 года и платеж 15 000 рублей.
Обычно, если дохода почти нет, Сбер дает каникулы. Если зарплата снизилась, банк предлагает реструктуризацию.
Сбер дает каникулы или проводит реструктуризацию по своему усмотрению. Может и отказать. Но добросовестным заемщикам, которые действительно оказались в непростом положении, обычно идет навстречу.
Какие ситуации рассмотрит Сбер
Сбербанк приводит список ситуаций, при которых может предоставить заемщику каникулы или реструктуризацию. Каждое событие клиент подтверждает документально, иначе запрос не рассмотрят.
В каких случаях можно отложить платеж по кредиту в Сбербанке:
- Потеря работы. Нужно предоставить трудовую книжку (можно электронную) или справку о получении статуса безработного.
- Снижение зарплаты или дохода от предпринимательской деятельности. Справки о доходах за последние 12 месяцев, о размере пенсии, налоговые декларации.
- Общее снижение дохода семьи. Например, из-за смерти родственника, сокращения, дорогостоящего лечения, рождения ребенка и прочее. Документы — по ситуации.
- Утрата или значительное повреждение имущества от действия третьих лиц. Чаще всего речь идет о недвижимости. Документы — по ситуации.
- Отпуск по уходу за ребенком, беременности и родам. Нужен больничный лист, справка от работодателя об отпуске и сумме пособия.
- Призыв на военную службу. Копии удостоверения военнослужащего и приказ о призыве.
- Утрата трудоспособности. Справка об инвалидности, лист нетрудоспособности, справка о доходах любого вида, документ о занятости.
- Заемщик — обманутый дольщик. Выписка из реестра пострадавших дольщиков, информация о невведении объекта в эксплуатацию, справки о занятости и доходам.
- Чрезвычайная ситуация. Любые документы, подтверждающие, что заемщик пострадал от наводнения, пожара, взрыва газа и других действий.
- Заболевание ковидом. Документ с диагнозом, справки по занятости и доходу.
Сбербанк может рассмотреть и другие ситуации, которые не входят в этот список. Главное, чтобы заемщик мог подтвердить их документами.
Как оформить
Заявку можно подать в Сбербанк Онлайн или в офисе банка, где есть кредитный отдел. После приема заявления со всеми необходимыми документами Сбер принимает решение в течение 5 рабочих дней.
Если решение положительное, банк сообщает, какую помощь и на каких условиях готов предложить. Если заемщика все устраивает, он подписывает дополнительное соглашение к договору и получает новый график платежей.
Частые вопросы
Как оформить кредитные каникулы Сбербанка для физических лиц через Сбербанк Онлайн?
Заявку подают в разделе «Финансовые трудности». Там же можно приложить фото или скан-копии необходимых документов.
Как взять кредитные каникулы в Сбербанке по потребительскому кредиту?
Отправляйте обращение через Сбербанк Онлайн или пишите заявление в офисе, где есть кредитный отдел. К заявлению нужно приложить документы, которые подтвердят ухудшение вашего финансового положения.
Можно ли взять кредитные каникулы в Сбербанке?
Можно, по закону — №353-ФЗ — или по собственной программе Сбера, если ваша ситуация не попадает под действие закона. Подробные условия и инструкция — в материале выше.
Кредитные каникулы Сбербанка — что это?
Это получение отсрочки по выплате кредита, на некоторое время банк ставит на паузу внесение регулярных платежей.
Что говорят отзывы о кредитных каникулах Сбербанка?
В целом они положительные. Отрицательные касаются только тех случаев, когда Сб
Оформляя кредит, мы рассчитываем на стабильный доход — но жизнь может внести в наши планы свои коррективы. Недавно государство внесло поправки в Федеральный закон 106-ФЗ о кредитных каникулах, которые уже сегодня можно оформить в СберБанке. Что такое кредитные каникулы, кто на них может рассчитывать и как их получить, разбиралась адвокат Ольга Алешина.
О чём речь
Кредитные каникулы — период, на время которого приостанавливается выплата основного долга по кредиту и процентов по нему. Или уменьшается размер платежей до суммы, которая является для вас на текущий момент посильной. Вы сами решаете, на какой срок вам нужна приостановка, до какого размера вы хотите снизить сумму ежемесячных платежей, а также с какой даты начинать льготный период. Но при любых условиях его продолжительность составляет не более шести месяцев, а обратиться за оформлением каникул можно в срок не позднее 30 сентября 2022 года. Если ваше материальное положение улучшится, вы вправе прекратить действие льготного периода, уведомив об этом банк.
Кредитные каникулы — не обнуление долга или его части, а только отсрочка выплат с переносом их на более поздний срок. Во время каникул вы не платите по кредиту или вносите платежи в меньшем размере, но долг продолжает начисляться. При этом срок кредитования, а также договора залога и поручительства увеличивается на срок каникул.
Кто может рассчитывать
Вы сможете оформить отсрочку погашения, если являетесь заёмщиком по ипотечному, потребительскому или автокредиту, а также имеете кредитные карты. Но получить отсрочку сможет не каждый заёмщик, а только действительно пострадавший в непростой ситуации.
Для получения льготы необходимо одновременное соблюдение следующих условий:
1. Ваш официальный доход, облагаемый налогом, за прошлый месяц снизился более чем на 30% по сравнению со средним доходом в 2021 году. Например, при обращении в марте 2022 года берём доход за февраль, в апреле — за март и т. д. и сравниваем его со среднемесячным доходом за прошлый год. Обратите внимание, что, если заёмщиков по кредиту несколько, должно произойти снижение их совокупного среднемесячного дохода.
2. Максимальная начальная сумма кредита не превышает:
— по ипотеке:
-
для Москвы — 6 000 000 рублей;
-
для Московской области, Санкт-Петербурга и регионов Дальневосточного федерального округа — 4 000 000 рублей;
-
для остальных регионов — 3 000 000 рублей.
— по автокредиту — 700 000 рублей;
— по потребительскому кредиту — 300 000 рублей;
— по кредитным картам — 100 000 рублей.
3. Кредитный договор должен быть оформлен до 1 марта 2022 года. Если договоров несколько, льготный период полагается по каждому из них. Но в период действия закона по одному договору можно получить только одну отсрочку.
4. На момент обращения в отношении кредита не действует льготный период в рамках ипотечных каникул для граждан, оказавшихся в трудной жизненной ситуации, по Федеральному закону №353-ФЗ. Если в период до 30 сентября 2022 года такой льготный период у вас закончится, вы вправе обратиться за оформлением каникул. Если вы уже оформляли ипотечные каникулы по Федеральному закону №353-ФЗ, которые в настоящий момент окончены, или «коронавирусные» каникулы в 2020 году по Федеральному закону №106-ФЗ, это не будет являться препятствием для получения новой отсрочки по этому же кредитному договору.
Как оформить
Шаг 1. Подайте в отделение своего банка заявление об отсрочке на погашение кредита или снижение размера ежемесячных платежей, указав, что получить её желаете в соответствии с условиями именно Федерального закона №106-ФЗ. В заявлении укажите длительность необходимого вам льготного периода (но не более шести месяцев), а также дату, с которой желаете начать каникулы. По потребительскому кредиту дата их начала — не позже 14 дней с момента обращения, по ипотечному кредиту — не позже месяца с момента обращения, по кредитным картам — не ранее даты обращения. Если дата начала и длительность каникул не указаны, льгота будет оформлена на полгода с даты направления заявления банку. Заявление можно подать в любое время до 30 сентября 2022 года.
Способы подачи заявления зависят от условий вашего кредитного договора и могут отличаться в разных банках. Подать документы для оформления кредитных каникул СберБанком можно следующим образом:
-
Для кредитов:
-
через веб-версию СберБанк Онлайн; при заполнении заявки в разделе «Причины реструктуризации» отметьте пункт «Отсрочка погашения кредита по 106-ФЗ».
2) Для кредитов и кредитных карт:
-
по телефону: 8-800-200-82-00;
Документы, подтверждающие снижение дохода, можно загрузить в веб-версии СберБанк Онлайн или предоставить в офис банка.
Шаг 2. При желании для ускорения рассмотрения вашего заявления предоставьте документы, подтверждающие снижение вашего дохода. Это могут быть:
-
справки о доходах и удержанных суммах налогов за 2021 и 2022 год с места работы;
-
выписка из Регистра госуслуг в сфере занятости населения о регистрации в качестве безработного;
-
листок нетрудоспособности («больничный лист»), выданный в связи с заболеванием или отпуском по беременности и родам на срок не менее одного месяца;
-
другие документы, свидетельствующие об ухудшении материального положения.
Документы можно подать одновременно с заявлением либо позже, после получения соответствующего запроса банка. При этом сроки их предоставления законом не установлены. Но чем позже вы предоставите нужные документы, тем позже сможете получить отсрочку. А если в документах окажутся недостоверные сведения, банк может отказать в каникулах.
Шаг 3. Ожидайте решения банка. Банк проверит заявление и документы на соответствия требованиям закона в течение пяти дней. Если документы об ухудшении материального положения вами не предоставлены, банк самостоятельно запросит сведения, подтверждающие снижение доходов, в Федеральной налоговой службе, Пенсионном фонде, Фонде социального страхования, Федеральном фонде обязательного медицинского страхования. Если сведения, полученные из указанных органов, не подтвердят факт снижения ваших доходов в требуемом законом размере, банк уведомит вас об этом. Одновременно вам будет предложено предоставить документы, из которых следует ухудшение вашего финансового положения в необходимом размере.
После принятия решения о предоставлении льготного периода банк направит вам соответствующее уведомление способом, предусмотренным договором, в том числе по номеру мобильного телефона. Если в течение 10 дней вы не получите от банка подтверждения об установлении льготы, запроса о предоставлении документов или мотивированного отказа в отсрочке, льготный период считается установленным со дня направления заявления либо указанной в нём вами даты.
Шаг 4. Воспользуйтесь кредитными каникулами. При соблюдении всех требований закона банк обязан предоставить вам отсрочку погашения кредита или снизить регулярные платежи. Кредитный договор считается изменённым на время льготного периода на предложенных вами в заявлении условиях. Банк не позднее окончания каникул направит вам уточнённый график платежей по кредиту.
Кредитный договор во время каникул
С начала каникул банку запрещено начислять неустойку (пени и штрафы), требовать досрочного погашения кредита или исполнения обязательств от поручителей, обратить взыскание на ипотечную квартиру.
В любой момент кредитных каникул вы вправе вносить платежи по кредиту или платить больше. Это не прерывает и не отменяет действие льготного периода. Внесённые суммы направляются прежде всего на погашение основного долга. Также можно погасить кредит досрочно.
Обратите внимание, что кредитные каникулы не являются бесплатными. По потребительскому кредиту и кредитной карте на сумму основного долга продолжат начислять проценты, но по более низкой ставке. Их размер составит 2/3 от рассчитанного Банком России среднерыночного значения потребительского кредита в процентах годовых. На ипотечные кредиты пониженная ставка не распространяется, по ним проценты начисляются по ставке, установленной договором.
После окончания действия льготного периода договор продолжит действовать на прежних условиях. Платежи нужно будет вносить по изначальному графику в прежнем размере. Когда все эти суммы будут погашены, потребуется заплатить отсроченные платежи с начисленными процентами, в соответствии с уточнённым графиком. Если на момент ухода на каникулы вам были начислены пени или штрафы, которые вы ещё не уплатили, они замораживаются и выплачиваются также после полного погашения кредитных платежей, с «каникулярным» долгом.
Оформление каникул не испортит вашу кредитную историю и не повлияет на снижение рейтинга. Но информация об оформлении льготного периода будет зафиксирована — и в будущем это может повлиять на одобрение заявок при получении кредитов.
У Сбербанка есть достаточно удобный способ поддержки заемщиков – кредитные каникулы (они же – ипотечные каникулы). С его помощью можно избежать ненужных проблем с должниками, обеспечить им возможность выполнить кредит и так далее.
Что такое кредитные каникулы в Сбербанке
Условия кредитного отпуска в Сбербанке
Как оформить каникулы по кредиту в Сбербанке
Преимущества и недостатки
Что такое кредитные каникулы в Сбербанке
Кредитные каникулы – это инструмент поддержки клиентов. По своей сути они являются отсрочкой платежей на определенный срок в том случае, если клиент по уважительной причине не может выполнять свои обязательства перед банком. Например, это может быть тяжелая болезнь, увольнение с работы, резкое сокращение зарплаты и так далее. Такие моменты практически не зависят от действия или бездействия клиента и потому он в них не виноват. Однако кредит платить все равно надо. Только вот уже непонятно, за счет чего.
Чтобы заемщик мог решить свои проблемы и не просрочить кредит и существуют кредитные каникулы.
Причины оформления
Кредитные каникулы оформляют только в трудных жизненных обстоятельствах. Существует определенный перечень таких причин:
-
Потеря работы. Обязательным подтверждением должна стать постановка на учет в центре занятости.
-
Полученная инвалидность 1 или 2 группы.
-
Временная нетрудоспособность сроком на 2 месяца или более.
-
Снижение дохода клиента на 30% или более.
-
Увеличение количества лиц, которые требуют содержания от заемщика. Самый простой пример – рождение ребенка.
Следует учитывать тот факт, что если ситуация не соответствует ни одной описанной выше, кредитные каникулы заемщику Сбербанк не даст.
Типы кредитных каникул
Есть всего два варианта кредитных каникул:
-
Приостановка платежей. В такой ситуации на определенный срок (редко больше полугода) клиент не будет должен ничего платить банку.
-
Снижение суммы ежемесячного платежа. Банк согласовывает с клиентом определенную сумму, которую последний будет обязан платить ежемесячно. Она существенно ниже, чем стандартный платеж. Это тоже на определенный срок. Обычно оплате подлежат только проценты, так что тело кредита уменьшаться не будет.
Во всех случаях недоплата не прощается клиенту. Просто кредит сдвигается на более поздний срок. Например, если человек брал квартиру на 15 лет и не может выплачивать кредит в течение полугода, то эти полгода добавляются к максимальному сроку.
Как следствие, общий период погашения увеличивается до 15 лет и 6 месяцев.
Требования к клиенту
Для оформления кредитных каникул клиент обязан соответствовать определенным требованиям, перечисленным выше. Проще говоря, у него должна произойти сложная жизненная ситуация, которую он может официально подтвердить справками, выписками, сертификатами и другими документы. Дополнительных требований к клиенту не выдвигается.
Условия кредитного отпуска в Сбербанке
Чтобы все получилось, обязаны выполняться условия каникул по кредиту:
-
Клиент может подтвердить факт возникновения трудной жизненной ситуации.
-
Общая сумма кредита (но не сумма остатка погашения) должна быть меньше 15 миллионов рублей.
-
Квартира, на покупку которой оформлялся кредит обязана быть единственным жильем заемщика.
-
До данного момента клиент не обращался за оформлением кредитных каникул. То есть, данный сервис доступен только один раз за кредит.
Необходимые документы
Перечень документов, которые необходимо предоставить в банк для того, чтобы оформить кредитные каникулы:
-
Гражданский паспорт заявителя.
-
Требование заемщика предоставить кредитные каникулы (если заемщиков несколько, подписать данное заявление обязан каждый из них).
-
Выписка из ЕГРН по всей недвижимости, которая находится в собственности клиента.
-
Согласие залогодателя в письменном виде. Актуально даже в том случае, если заемщик и залогодатель – это одно и то же лицо.
-
И, самое главное, все возможные документы, подтверждающие факт наличия трудной жизненной ситуации. В каждом из случаев перечень бумаг может отличаться, так что конкретного списка не существует. Рекомендуется уточнять точные данные у менеджера. Например, в случае с инвалидностью достаточно будет предоставить соответствующую медицинскую справку, а при потере работы – справку о постановке на учет в центре занятости.
Правила пользования
Особых и каких-то специальных требования для использования кредитных каникул нет. Главное – не пропустить срок их окончания и, если выбран вариант с уменьшением платежей, своевременно вносить минимально допустимую (и согласованную с банком) сумму. Если этого не делать, Сбербанк откажет в предоставлении каникул, несмотря на то, что они уже как бы идут. Итогом станет требование погасить всю сумму долга в полном объеме.
Как оформить каникулы по кредиту в Сбербанке
Для того, чтобы оформить в Сбербанке кредитные каникулы, нужно:
-
Подготовить все документы в соответствии со списком, предложенным выше.
-
Обратиться в ближайшее отделение банка. Лучше всего в то, где оформлялся кредит.
-
Дождаться своей очереди.
-
Объяснить менеджеру ситуацию.
-
Предоставить все документы.
-
Заполнить все заявления, письма и анкеты, которые предложит менеджер.
-
Дождаться решения банка.
-
Получить подтверждение того, что кредитные каникулы на согласованных условиях активны.
-
Не пропускать сроки платежей и срок окончания каникул.
Преимущества и недостатки
Недостатков как таковых у этого сервиса нет. Никто не заставляет клиента пользоваться кредитными каникулами, если он имеет возможность погашать долг своевременно вне зависимости от жизненной ситуации. Если же это не так, то каникулы дадут время решить все проблемы и продолжить платежи по обновленному графику. Да, срок станет больше, увеличится сумма переплаты, но кредит не станет просроченным. Как следствие, не произойдет ухудшения кредитной истории и не будет проблем с банком.
В сложное финансовое положение может попасть кто угодно и когда угодно. Увы, далеко не всё зависит в жизни от нас самих. Ещё вчера вы спокойно погашали свои кредиты, а сегодня выясняется, что платить стало затруднительно — деньги срочно понадобились на лечение близких или на решение других насущных проблем. Рассказываем, что делать, если по каким-то причинам вы временно не можете погашать свой долг перед банком.
Шаг 1. Обратитесь в банк и расскажите о проблеме
Если у вас возникли сложности с оплатой по кредитам, то стыдиться тут нечего — все мы люди, у всех бывают непростые времена. И чем быстрее мы осознаем свою проблему, расскажем о ней, тем быстрее нам помогут. Чего точно не нужно делать — так это тянуть, бегать от банка и скрывать свои трудности. Всё можно решить.
В середине марта 36-летний менеджер крупной торговой сети Максим взял кредит в банке на ремонт двушки, которая досталась ему в наследство. Максим планировал осенью переехать с семьёй в эту квартиру, однако в мае он лишился работы и пока не может полностью оплачивать свой кредит.
Максим знал, что существуют банковские и государственные программы, помогающие заёмщику пережить тяжёлые времена. Поэтому он решил сразу выяснить, на что может рассчитывать в сложившейся ситуации.
Ваш банк намного ближе, чем вы думаете. В этом убедился Максим, когда узнал, что ему не нужно идти в отделение и стоять с талончиком в руке, ожидая своей очереди. Более того, даже необязательно звонить в банк. Вся информация есть в веб‑версии СберБанк Онлайн и на сайте СберБанка.
Если по каким-то причинам информации вам оказалось недостаточно, вы можете позвонить по номеру 8 (800) 200-82-00 (с понедельника по пятницу с 4:00 до 20:00 мск).
Шаг 2. Узнайте всё о программах поддержки заёмщиков
Программы могут быть как банковские (реструктуризация кредитов происходит по правилам банка), так и государственные, которые выполняются согласно принятым законам.
Ипотечные каникулы и кредитные каникулы — это государственные формы поддержки заёмщиков, попавших в сложную жизненную ситуацию. Каникулы представляют собой льготный период, в течение которого заёмщик может уменьшить или приостановить выплаты кредита на срок до 6 месяцев.
Вы можете подать заявку на кредитные каникулы по Федеральному закону № 106-ФЗ от 03.04.2020 (с учётом изменений от 08.03.2022) даже в том случае, если в 2020 году уже ими воспользовались. Перечень трудных жизненных ситуаций, в которых заёмщик имеет право запросить каникулы, ограничен законодательством. Есть ограничения и по размеру кредита — в зависимости от типа кредитного продукта.
Обо всём этом узнал Максим, зайдя на страницу банка, где были собраны три программы поддержки заёмщиков:
- реструктуризация задолженности;
- кредитные каникулы;
- ипотечные каникулы.
Изучая программы, Максим выяснил, что реструктуризация задолженности в СберБанке действует для ипотеки, потребительских кредитов и кредитных карт. На реструктуризацию могут претендовать те клиенты, которые потеряли работу или стали меньше зарабатывать. Среди других причин для реструктуризации — призыв в армию, снижение общего дохода семьи, отпуск по уходу за ребёнком, утрата трудоспособности и многое другое.
По этой программе банк предлагает оптимальный вариант снижения долговой нагрузки. Это может быть отсрочка погашения кредита и процентов и/или увеличение срока кредита, что позволит временно снизить сумму ежемесячного платежа во время льготного периода.
Изучая программы поддержки, Максим обратил внимание на предупреждение банка. Дело в том, что после подачи заявки на реструктуризацию кредитная карта клиента может быть заблокирована на полгода.
При этом важно понимать, что по своей сути кредитная карта — это не собственные денежные средства клиента, а возобновляемая кредитная линия, в рамках которой каждая транзакция — это увеличение долговой нагрузки. Чтобы не допустить усугубления финансовых затруднений, кредитной документацией предусмотрено право банка на приостановку или прекращение проведения расходных операций по счёту кредитной карты. Клиент не сможет тратить по ней деньги, но сможет погашать задолженность по карте в привычном режиме.
Кредитные каникулы и реструктуризация — это очень ответственный шаг. Просить банк о поддержке нужно только тогда, когда вам действительно нужна помощь, а не чтобы получить послабления просто так.
Шаг 3. Выберите подходящий вариант помощи и сообщите об этом банку
Сервисы банков сейчас выстроены таким образом, что практически любой заёмщик без посторонней помощи может самостоятельно подобрать оптимальную для себя программу и подготовить необходимые документы. Хотя, конечно, ничто не мешает обратиться за консультациями в финансовое учреждение либо лично, либо по телефону.
Максиму не пришлось идти в отделение — все файлы он отправил в банк для проверки через веб-версию СберБанк Онлайн. Срок рассмотрения документов и принятия по ним решения может составить до 5 рабочих дней. Если заёмщик не подходит под одну программу, он может воспользоваться другой.
По факту же решение может быть принято значительно быстрее, если все необходимые документы направлены в банк и у сотрудника финансового учреждения не возникло дополнительных вопросов. Через несколько часов Максим получил уведомление, что банк одобрил реструктуризацию его потребительского кредита.
Шаг 4. Оформите документы, добросовестно выполняйте свои новые обязательства
Подписать документы можно с помощью СМС-кода в веб-версии СберБанк Онлайн. Если у вас отсутствует возможность онлайн-подписания, то можно обратиться в отделение, предварительно согласовав дату и время встречи.
Перед тем как согласиться на программу поддержки заёмщика, ещё раз взвесьте все за и против. Реструктуризация или кредитные каникулы — это не отпуск, который можно взять «на всякий случай». Помощь от банка — это временное послабление, небольшая отсрочка, в течение которой банк даёт вам возможность восстановить финансовое положение и вернуться в график платежей. Внимательно ознакомьтесь с условиями программ урегулирования задолженности. В каждом случае банк принимает индивидуальное решение, поэтому параметры поддержки у всех клиентов разные.
Также важно знать, что программы поддержки заёмщиков учитываются в кредитной истории и могут в дальнейшем повлиять на ваши будущие кредиты.
Поэтому спокойно и здраво оцените свою финансовую и жизненную ситуации и примите взвешенное решение. Именно так поступил Максим. Ему предложили увеличить срок кредита, благодаря чему размер ежемесячного платежа заметно снизился. Эту сумму Максиму было по силам платить.
Сейчас Максим ищет новую работу, чтобы восстановить своё финансовое положение.
Важно
Расскажите банку о своих финансовых затруднениях. Так вы быстрее решите свою проблему.
Вся информация есть под рукой — в веб-версии СберБанк Онлайн или на сайте Сбера.
Реструктуризация или кредитные каникулы — это не отпуск и не отгул, а временное послабление по выплате долга. Кредит всё равно придётся выплатить целиком.
Выбирайте оптимальную для себя программу, для этого изучите все предложения банка.