Как вложить материнский капитал в действующую ипотеку пошаговая инструкция

​

За время существования программы материнского капитала росли суммы выплат и появлялись новые возможности для распоряжения деньгами. Но зачастую этот сертификат используют на улучшение жилищных условий. Один из вариантов — погашение ипотеки. Как это сделать, рассказываем подробнее.

Если вы только планируете взять ипотеку, посмотрите, какие программы подойдут вам больше всего. Сделать это можно с помощью бесплатного сервиса Банки.ру.

Сумма материнского капитала в 2024 году

В 2024 году материнский капитал проинексировали на величину инфляции по итогам прошлого года — 7,42%. Теперь семьи получают:

• на первого ребенка, если ребенок родился после 1 февраля 2023 года, — 630 380,04 рубля;
• на второго ребенка, если на первого ребенка выплата не назначалась, — 833 024,47 рубля;
• доплата на второго ребенка, если семья уже получала маткапитал на первого, — 202 643,39 рубля;
• на третьего или последующего ребенка, если раньше права на маткапитал не было, — 833 024,47 рубля. 

Увеличенную выплату получат также те, кто уже оформил маткапитал на первого ребенка, но еще не получал на второго. Например, если семья получила в 2023 году выплату на первенца, а в 2024-м у них родится второй ребенок, то она получит не 188,7 тыс. рублей, как раньше, а 202,6 тыс. рублей. 

Программа материнского капитала не ограничивается только приобретением жилья, деньги можно потратить и на другие нужды. Но только из специального списка, утвержденного законом.

На что можно потратить материнский капитал:

• образование детей (в том числе дошкольное);
• формирование накопительной пенсии мамы;
• социальную адаптацию и интеграцию в общество детей-инвалидов;
• получение ежемесячной выплаты (если второй ребенок появился после 1 января 2018 года, а среднедушевой доход не выше двух прожиточных минимумов);
• улучшение жилищных условий (в том числе с помощью ипотеки), кроме ремонта.

Кто может погасить ипотеку материнским капиталом

Распоряжаться средствами материнского капитала может только его владелец. Как правило, это мать — именно она получает сертификат по умолчанию. Отец получает право распоряжаться сертификатом, если:

• мать умерла или признана умершей;
• мать лишена родительских прав;
• мать ограничена в родительских правах после умышленного преступления против личности своего ребенка (к таким относятся побои, покушение на жизнь или половую неприкосновенность и ряд других преступлений).

Также мужчина может получить сертификат, если он единственный усыновитель. Если и мать, и отец умерли или были лишены родительских прав, то сертификат переходит к детям, но получить его могут законные представители (опекуны или попечители).

Сертификат выдается автоматически. После рождения ребенка документ должен прийти в личный кабинет на сайте Пенсионного фонда или на портале госуслуг. Если он там не появился, необходимо подать заявление, сделать это можно на госуслугах или при личном визите в отделение ПФР или МФЦ.

Какое жилье можно купить в ипотеку с материнским капиталом

Главные условия: жилье должно находиться в России и быть пригодным для проживания. Предназначенные под снос или аварийные дома покупать нельзя. Также нельзя купить за счет средств маткапитала жилье у ближайших родственников.

Как можно использовать материнский капитал для погашения ипотеки

Использовать материнский капитал в ипотеке можно несколькими способами.

1. Перечислить маткапитал в качестве первоначального взноса.
2. Погасить материнским капиталом основной долг и/или проценты.

Для использования материнского капитала в качестве первоначального взноса по ипотеке раньше нужно было подать заявление в Пенсионный фонд. С 2020 года правила изменились: теперь можно обратиться сразу в банк, где одновременно оформить кредит и подать заявление на уплату взноса средствами маткапитала. Банк сам передаст в ПФР заявление. В программе участвуют не все банки, список партнеров можно на сайте ПФР.

Если квартира уже куплена с использованием ипотеки, деньги маткапитала можно направить на полное или частично-досрочное погашение. Второй вариант помогает уменьшить срок выплаты или сумму ежемесячных платежей.

Как погасить ипотеку с помощью маткапитала: пошаговая инструкция

Если ипотека уже оформлена, для использования маткапитала придется обращаться и в банк, и в Пенсионный фонд.

Вам понадобится справка об остатке кредита, получить ее можно в банке. Эту справку, а также заявление на погашение ипотеки маткапиталом, сертификат на маткапитал, ваши документы, копию кредитного договора, выписку из ЕГРН нужно направить в Пенсионный фонд. Сделать это можно в отделении, через сайт фонда, госуслуги или МФЦ.

Затем необходимо написать заявление в банк о погашении ипотеки маткапиталом и решить, на что пойдут деньги: на оплату процентов или тела кредита, уменьшение ежемесячных платежей или срока. После того как маткапитал будет потрачен, нужно получить новый график платежей или справку о полном погашении ипотеки.

Какие нужны документы

Как правило, пакет документов для подачи заявления помогает сформировать банк. Вот что входит в этот перечень:

• заявление;
• паспорт заемщика;
• паспорт супруга;
• свидетельства о рождении (усыновлении) детей, паспорта детей старше 14 лет;
• договор купли-продажи, долевого участия;
• сведения о зарегистрированном объекте недвижимости в Едином государственном реестре недвижимости;
• сведения из кредитного договора или копия ипотечного договора.

Срок принятия решения

В Пенсионном фонде заявление рассматривается в течение десяти дней. Иногда этот срок могут продлить до 15 и даже 20 рабочих дней, если возникнет необходимость запросить информацию в других ведомствах. После того как Пенсионный фонд одобрит заявку, деньги поступят в течение пяти дней. 

Когда банк может отказать в погашении ипотеки материнским капиталом

Материнский капитал используют в качестве первоначального взноса по ипотеке. Но банку для одобрения недостаточно этой суммы, он должен убедиться, что вы и дальше будете платежеспособны. Если у вас низкие доходы или плохая кредитная история, банк имеет полное право отказать.

«Банки отказывают не потому, что они плохие, а потому, что оценивают финансовое состояние семьи. И, может быть, своим отказом иногда даже спасают семью, не давая возможность взять кредит: люди могут переоценивать свои финансовые возможности, — объясняет первый заместитель председателя комитета Госдумы по вопросам семьи, женщин и детей Татьяна Буцкая. — А если семья вложила материнский капитал в квартиру, взяв ипотеку, а потом не справилась с выплатой, то в итоге нет ни квартиры (ее реализует банк для погашения долга. — Прим. ред.), ни материнского капитала».

Также банк может отказать, если:

• Заемщик предоставил неполный набор документов или допустил ошибку при подготовке документов.
• Квартира, на которую оформлена ипотека, признана аварийной или непригодной для жилья.
• Владелец сертификата потерял право на него (например, мать лишили родительских прав).

Можно ли погасить ипотеку мужа материнским капиталом

Материнским капиталом можно погасить ипотеку супруга (при условии официально оформленного брака), даже если он взял ее до свадьбы. Однако в таком случае ему придется выделить доли как детям, так и супруге в течение шести месяцев после погашения. Оформление долевой собственности — это обязательное условие при покупке жилья с маткапиталом как в ипотеку, так и без нее. 

Можно ли погасить обычный кредит материнским капиталом

Материнским капиталом можно погасить и потребительский кредит, но только если в кредитном договоре с банком указано, что он взят на приобретение или строительство жилья. Никакие другие кредиты погасить материнским капиталом нельзя. Попытка обойти это правило уголовно наказуема. Максимальное наказание за это — до пяти лет лишения свободы.

Что нужно знать о погашении ипотеки маткапиталом: кратко

1. Квартира или дом должны быть куплены на территории РФ и быть пригодны для проживания.
2. Маткапитал можно направить на первоначальный взнос, полное или частично-досрочное погашение ипотеки.
3. Маткапитал можно потратить на ипотеку супруга при условии выделения долей всем членам семьи. Доли детям нужно выделить в течение шести месяцев после погашения ипотеки.
4. Маткапитал можно потратить и на обычный кредит при условии, что он взят на улучшение жилищных условий.

Материнский капитал – денежная помощь от государства, которая выдается при рождении детей. Это целевая программа, которая ориентирована на некоторые важные действия. Среди них – погашение ипотеки материнским капиталом. Этими деньгами можно погасить первоначальный взнос или часть ипотеки. Как это сделать, разберем ниже.

Подробнее о материнском капитале

Программа материнского, или семейного капитала (сокращенно – МСК) действует с 2007 года. До начала 2020 года получить соответствующий сертификат могли родители двух или более детей, которые родились после 2007 года.

В 2020 году правила изменились. Теперь получить МСК могут родители даже 1 ребенка. Правда, сумма будет меньше, чем для семей с двумя и более детьми. Размер материнского капитала в 2024 году:

• МСК в 2025 году для семьи с 1 ребенком – 630 380 рублей 78 копеек;
• для семьи с двумя детьми – 833 024 рубля 74 копейки.

Если у пары родится второй ребенок, произойдет доплата в 202 643 рубля 96 копеек.

В таблице мы привели размеры материнского капитала в разные годы, чтобы можно было проследить динамику.

Получить материнский капитал могут:

• семьи, где хотя бы один родитель – гражданин России;
• ребенок обязательно должен быть гражданином РФ.

Программа действует также и в случае усыновления.

Важная информация о материнском капитале:

• сертификат выдается только один раз, а не за каждого ребенка, при рождении последующих детей производится доплата;
• получить сертификат на материнский капитал можно в любое время, никакого ограничивающего периода нет;
• сертификат может быть выдан как в бумажной, так и в электронной форме;
• при утере бумажного варианта всегда можно сделать дубликат;
• материнский капитал не предполагает получение наличных денег, возможен только безналичный расчет;
• официальная программа МСК на данный момент активирована до 2026 года.

Как можно потратить материнский капитал?

На некоторые цели материнский капитал можно использовать сразу с момента рождения ребенка, не другие – с трехлетия.

Сразу после рождения:

• покупка или строительство квартиры с помощью ипотеки;
• реабилитация детей-инвалидов;
• дошкольное образование.

После трехлетия:

• покупка или строительство квартиры без помощи ипотеки;
• реконструкция жилого дома;
• образование (школа, вуз и т.д.);
• накопительная пенсия матери.

Если говорить кратко, то материнский капитал предназначен для улучшения жилищных условий, для получения ребенком образования, для формирования у матери ребенка накопительной части пенсии.

Не обязательно все деньги тратить только на одну цель, можно воспользоваться материнским капиталом в разных направлениях.

Подбор ипотечных кредитов

Способы погашения ипотеки

Владельцы сертификата МСК могут уменьшить ипотечную нагрузку разными способами:

• внести первоначальный взнос (около 20% от стоимости жилья);
• оплатить часть основной суммы кредита;
• погасить проценты по жилищному кредиту.

Во втором и третьих случаях кредитно-финансовая организация должна откорректировать график платежей и сократить нагрузку. Будет это сокращение срока или уменьшение регулярной суммы – зависит от кредитного договора.

Материнский капитал может быть принят как в ипотеке на общих основаниях, так в льготной семейной ипотеке под 6%.

При погашении материнским капиталом первоначального взноса есть несколько нюансов. Лучше все-таки сделать часть взноса собственными деньгами. Банки хотят быть уверены в платежеспособности клиентов. И не доверяют тем, кто не имеет сбережений.

В кредитном договоре в момент его подписания деньги МСК не будут учитываться, только собственные взносы клиента. Дело в том, что Пенсионный фонд делает перевод на банковский счет в течение 1-2 месяцев. Так что перерасчет будет позже.

Как погасить ипотеку с помощью материнского капитала?

Первый шаг – оформление справки из банка о том, что клиент действительно оформляет ипотеку. Такой подтверждающий документ нужен Пенсионному фонду РФ. В справке обязательно должны быть указаны:

• номер договора;
• общий размер долга;
• личные данные заемщиков;
• номер счета и другие реквизита для перечисления денег в банк.

Как правило, в банках есть специальный бланк специально для Пенсионного фонда. Справка не выдается по требованию моментально в отделении банка. Она готовится несколько дней. Поэтому чтобы не ждать, лучше заказать ее заранее.

У нотариуса лучше сразу подготовить несколько копий документа, потому что он понадобится не только Пенсионному фонду.

Шаг второй – подача заявления в Пенсионный фонд о переводе средств. Способов подачи есть несколько:

• в отделениях Пенсионного фонда;
• на сайте ПФ (в личном кабинете);
• в МФЦ;
• через Госуслуги.

Вместе с заявлением в Пенсионный фонд нужно отправить необходимые документы.

Шаг четвертый – рассмотрение заявление от ПФР. Документы и заявление обрабатываются в течение месяца. При одобрении заявки деньги будут перечислены в банк в период 10 рабочих дней.

Последний шаг – обращение в банк с просьбой засчитать материнский капитал. Для этого нужно написать заявление, после чего банк сделает перерасчет. Если сумма с помощью сертификата погашается полностью, то нужно обязательно взять справку о полном погашении кредита.

Краткий алгоритм:

1. Оформление справки из банка для Пенсионного фонда с подробностями взятой ипотеки.
2. Оформление нотариального обязательства о последующем перевода собственности в разряд коллективной (владельцы все члены семьи).
3. Обращение в Пенсионный фонд с заявлением и документами.
4. Ожидание ответа.
5. Подача заявление в банк о погашении кредита средствами материнского капитала.
6. Перерасчет ипотеки.

Подбор ипотечных кредитов

Необходимые документы для Пенсионного фонда

Для ПФР потребуется:

• паспорт заявителя и СНИЛС;
• свидетельство материнского капитала;
• свидетельство о заключенном браке;
• нотариальное обязательство, описанное выше;
• справка из банка и копия кредитного договора;
• договор купли-продажи на жилье;
• выписка из Единого государственного Реестра недвижимости (ЕГРН);
• выписка из счета продавца, подтверждающая, что банк уже перевел сумму, эквивалентную стоимости жилья.

Как погасить ипотеку электронным материнским капиталом?

В 2020 году упростились правила получения сертификата материнского капитала, а также процедура погашения ипотеки с его помощью.

Если у клиента есть электронный сертификат, то можно не пользоваться схемой, написанной выше. Не нужно обращаться в две организации – банк и ПФР. Можно ограничиться только общением с банком. Для этого нужно:

1. Выбрать кредитную организацию ,которая подписала соглашение о сотрудничестве с ПФР (ВТБ, СберБанк, Россельхозбанк и другие).
2. Написать заявление на ипотеку и подать документы на кредит.
3. Одновременно написать заявление на погашение ипотеки материнским капиталом и подать все необходимые документы.
4. Банк выступит посредником: сам передаст бумаги в Пенсионный фонд.

Воспользоваться упрощенной процедурой можно с 1 июня 2020 года. Новый порядок обращения существенно сократит период выплат материнского капитала банку.

Причины отказа

Самая популярная причина – ошибки в подготовке документов. Нужно выяснить у работников ПФР, в чем конкретно проблема, и устранить ее. Затем нужно снова обратиться в фонд с исправленными документами. Повторный ответ должен прийти в течение 5 дней. Распространенные ошибки такого рода – неправильно заполненное заявление, нехватка важного документа из перечня.

Еще одна причина – проблема с самим материнским капиталом. В этом случае повторный ответ от ПФР придется ждать дольше – до 15 дней.

Другие возможные причины отказа:

• земельный участок, на котором планируется строительство дома в кредит, не принадлежит заявителю;
• ипотечный кредит оформлен не на владельца сертификата;
• недействительные договоры купли-продажи;
• лишение родительских прав после получения сертификата материнского капитала;
• отмена усыновления ребенка.

Пенсионный фонд направляет заявителю отказ в письменной форме. Если кредитополучатель считает это действие несправедливый, можно обжаловать ответ ПФР в суде.

Можно ли потратить материнский капитал на погашение ипотеки взятой ранее?

Да, закон позволяет оплатить ипотеку, взятую даже до рождения ребенка. Но нужно учитывать, что МСК не погашает штрафные начисления при просрочке ежемесячных платежей.

Можно ли купить семейный автомобиль на средства материнского капитала?

К сожалению, нет. Такого целевого назначения МСК законодательством не предусмотрено.

Нужно ли указывать в налоговой декларации деньги, полученные по сертификату материнского капитала?

Нет, средства МСК не облагаются налогом.

Можно ли направить деньги МСК на строительство не только квартиры, но и дома?

Да, такая возможность с недавнего времени появилась. С помощью материнского капитала можно построить или реконструировать дом на садовом участке.

Какие изменения закона, связанного с МСК, произошли в 2025 году?

Главное изменение – возможность получить материнский капитал даже после рождения первенца. Еще одно изменение коснулось суммы выплат. Последний раз размер МСК индексировался в 2024 году.

Можно ли с помощью материнского капитала погасить другой кредит, не жилищный?

Нет, это невозможно. С помощью МСК не получится уменьшить потребительский кредит или любой другой, кроме ипотеки.

Федеральная государственная программа поддержки семей с детьми — материнский семейный капитал (МСК) — действует в России уже 18 лет. По данным Социального фонда России, более 65% семей направили маткапитал на улучшение жилищных условий.

Маткапитал можно использовать в том числе для частичного или полного погашения ипотечного займа.

Когда маткапитал можно направить на погашение ипотеки

Для того чтобы материнский капитал разрешили направить на выплату жилищного займа, должны быть соблюдены следующие условия:

• кредитный договор заключён для приобретения жилья в собственность или для строительства жилья, участия в долевом строительстве;
• объект находится на территории России — это может быть квартира как в новостройке, так и на вторичном рынке, комната, частный жилой дом, доля в объекте;
• дом, в котором находится залоговое жильё, не аварийный и не подлежит сносу;
• в течение полугода после выплаты ипотеки в этой недвижимости всем членам семьи (супругам и детям) должны быть выделены доли, размер долей определяется по соглашению.

Субсидию можно направить на ипотеку сразу после получения сертификата и использовать для:

• оплаты первоначального взноса по кредиту на покупку или строительство жилья, в том числе при покупке новостройки по договору долевого участия (ДДУ);
• оплаты вступительного/паевого взноса в жилищный, жилищно-строительный или жилищный накопительный кооператив;
• выплаты основного долга и оплату процентов по имеющимся кредитам/займам на покупку или строительство жилья, в том числе ипотечным.

Как погасить ипотеку маткапиталом: инструкция

Шаг 1. Проверить баланс средств МСК, получив справку о размере (остатке) маткапитала

Проще всего это сделать через Госуслуги: войдите в личный кабинет, в верхнем меню выберите раздел «Справки, выписки» → Льготы и выплаты → Выписка об остатке материнского капитала → Запросить выписку.

Сформированный документ будет направлен в раздел «Заявления» личного кабинета в течение нескольких минут.

Картинка с сайта: www.cian.ru

Скриншот: gosuslugi.ru

В полученной выписке будут указаны дата выдачи документа, Ф.И.О. владельца, СНИЛС, сумма материнского капитала. Если средства уже расходовались — на что и когда был направлен маткапитал. Выписка выдаётся бесплатно.

Шаг 2. Заказать в банке-кредиторе справку об ипотеке

Справка для Социального фонда должна подтверждать, что у владельца сертификата имеется действующий ипотечный кредит. Если речь идёт об использовании МСК для первоначального взноса — что клиент оформляет ипотеку.

В справке указывают:

• номер кредитного договора;
• данные заёмщика и созаёмщиков;
• сумму задолженности;
• номер счета и другие реквизиты для перечисления денег в банк.

Справку готовят, как правило, 1–3 рабочих дня.

Шаг 3. Подать заявление о распоряжении маткапиталом в Социальный фонд

Сделать это можно лично — через МФЦ или территориальное отделение СФР, а также онлайн — через Госуслуги.

В СФР вместе с заявлением нужно предоставить:

• паспорт, СНИЛC владельца сертификата;
• свидетельство о браке заёмщика;
• справку из банка об ипотеке;
• копию кредитного договора;
• выписку из ЕГРН на объект ипотеки.

СФР может запросить и другие документы — например договор купли-продажи или сертификат на МСК, если он выдавался в бумажном виде.

Если вы подавали заявление в электронном виде, в личный кабинет на Госуслугах придёт уведомление о необходимости предоставить в отделение СФР пакет документов в течение 3 дней.

Шаг 4. Дождаться результата

В течение 10 рабочих дней после подачи документов Социальный фонд рассмотрит заявление. Если нарушений не найдут, ведомство примет положительное решение и переведёт средства МСК в банк-кредитор в течение 5 рабочих дней.

Если при помощи субсидии будет погашена только часть кредита, банк сформирует для заёмщика новый график платежей.

Использование сертификата облегчит ежемесячную финансовую нагрузку на семью. Но оно не поможет сэкономить на процентах в той же степени, в какой позволяет частичное погашение ипотеки с уменьшением срока кредита.

Также средствами МСК нельзя погасить штрафы и неустойки по кредиту, но можно просроченные ежемесячные платежи.

Как подать через банк документы о распоряжении материнским капиталом

С 2020 года, после внедрения электронного сертификата, крупные банки — например Сбербанк и ВТБ — позволяют подавать заявление о распоряжении МСК через интернет-банк или мобильное приложение.

В этом случае банк-кредитор выступает посредником между заёмщиком и СФР: он сам готовит пакет документов и заявление и передаёт их в Социальный фонд. Срок рассмотрения заявления составляет 10 рабочих дней, для перечисления средств МСК при положительном решении — 5 рабочих дней.

Банк предоставит такую услугу при соблюдении определённых условий:

• ипотечный кредит взят начиная с апреля 2020 года;
• ипотека оформлена на квартиру; если кредит брали на покупку или строительство дома или было проведено рефинансирование, подать документы через банк не получится;
• владелец сертификата — заёмщик или созаёмщик по ипотечному кредиту.

Почему могут отказать в использовании маткапитала на ипотеку

Если в использовании маткапитала на выплату ипотеки было отказано, СФР должен предоставить мотивированное объяснение и указать на допущенную ошибку.

После её исправления документы можно подать снова, повторный ответ должны дать через 5 рабочих дней. Если проблема касается самого маткапитала, срок может быть увеличен до 15 дней.

Наиболее частые причины отказа в использовании МСК на ипотеку:

• предоставлен неполный пакет документов или в документах обнаружена ошибка;
• жильё, на которую взята ипотека, признано аварийным или непригодным для проживания;
• владелец сертификата лишён родительских прав;
• ребёнок, с рождением или усыновлением которого возникло право на маткапитал, изъят из семьи;
• ипотечный кредит оформлен не на владельца сертификата, при этом он не является и созаёмщиком;
• земельный участок, на котором планируется строительство дома, не принадлежит заявителю;
• дом, купленный в ипотеку, признан муниципальными властями непригодным для круглогодичного проживания.

Если владелец сертификата считает отказ несправедливым, но решить вопрос с Социальным фондом не получается, он вправе обжаловать действия ведомства в суде.

Обязанность выделять доли в жилье, купленном с использованием маткапитала

Если маткапитал направлен на улучшение жилищных условий, в том числе с использованием ипотеки, у владельца сертификата появляется обязанность. В течение 6 месяцев он должен оформить такое жильё в общую собственность всех членов семьи с определением размера долей по соглашению (пункт 15.1 Правил направления маткапитала на улучшение жилищных условий).

Состав семьи устанавливается на момент использования маткапитала. 

К примеру, в браке родился ребёнок, появилось право на маткапитал, но через 2 года супруги развелись, а ещё через полгода женщина вложила МСК в покупку квартиры. Доли в квартире в этом случае надо выделить матери и ребёнку, так как бывший муж членом семьи уже не является.

После выделения долей в квартире появляются несовершеннолетние собственники. Поэтому все сделки с этим жильём теперь потребуют одобрение органов опеки. Кроме того, опека скорее всего будет настаивать, чтобы дети получили аналогичные или большие доли в новом жилье. Этот момент надо учитывать перед тем, как вложить субсидию в недвижимость.

Резюмируем

— Программа маткапитала позволяет направить его на частичное или полное погашение ипотечного займа. Это можно сделать сразу после рождения ребёнка.

— Маткапитал можно сочетать с любой из действующих ипотечных госпрограмм.

— Субсидию можно направить на оплату первоначального взноса или на погашение имеющейся ипотеки. Также средствами МСК можно оплатить вступительный/паевый взнос в жилищный кооператив.

— Для того чтобы Социальный фонд России отправил средства МСК в банк, владелец сертификата должен подать заявление и пакет документов.

— Частично досрочно погасить ипотеку маткапиталом возможно с уменьшением только суммы ежемесячных платежей, но не срока кредита.

— После выплаты ипотеки владелец сертификата должен в течение 6 месяцев выделить в нём доли всем членам семьи — детям и супругу (-е).

— Если собственник продаёт ипотечное жильё с вложенным маткапиталом, доли надо выделить до сделки.

— Использованный для улучшения жилищных условий осложняет сделки с недвижимостью: из-за несовершеннолетних собственников придётся получать согласие опеки на продажу.

Как погасить ипотеку материнским капиталом

Направление материнского капитала на улучшение жилищных условий является самым популярным способом его расходования в российских семьях. Им можно сделать первоначальный взнос или погасить действующий кредит.

Ипотечные программы от застройщиков

Погашение ипотеки материнским капиталом возможно, если соблюдены следующие условия:

• Семья приобрела в ипотеку жилую недвижимость и кредит еще не погашен.
• Она имеет право на государственную поддержку, т. е. соответствует требованиям, установленном в Законом «О дополнительных мерах государственной финансовой поддержки семей, имеющих детей».

Погасить ипотеку можно полностью или частично. Если остаток кредита меньше суммы МК, можно использовать его часть, чтобы закрыть ипотеку полностью.

Изменения в законодательстве

Порядок назначения, выплаты и использования материнского капитала установлен ФЗ №256, который был принят в 2006 г. За почти два десятка лет, прошедших с того момента, он существенно изменился и совершенствовался, расширилась сфера его действия. Большее количество семей получило возможность воспользоваться государственной поддержкой. К тому же существенно расширился список условий, соответствие которым позволяет получить материальную помощь.

Важным дополнением становится ежегодная индексация размера материнского капитала. По состоянию на 2025 года его величина составляет 690,3 тыс. руб. на первого и 912,2 тыс. рублей на второго ребенка.

На рассмотрение заявления на расходование МК выделено до 10 рабочих дней (ранее было 30 дней), на выдачу не более 5 дней (ранее было 15 дней). Оформить заявление и получить сертификат можно электронно.

О полном и частичном погашении

Если ваш остаток долга по ипотеке небольшой и средств МК капитала достаточно, чтобы полностью его закрыть, вы можете это сделать. Использовать можно весь МК или его часть. В финансовом плане вы выиграете немного, т. к. при небольшом остатке задолженности при аннуитете основные проценты уже ранее выплачены и деньги уйдут на погашение тела кредита. Но вы освободитесь от долгов, и сможете думать о дальнейших приобретениях, например, оформить кредит на покупку автомобиля.

Если ипотека оформлена не так давно и долг большой, можно сделать частичное погашение ипотеки материнским капиталом. Это позволит уменьшить переплату по договору. Вам будет пересчитан график платежей. Можно сократить срок кредитования или уменьшить сумму ежемесячного взноса, оплатить проценты за пользование заемными средствами. Чтобы рассчитать, что выгоднее, можно воспользоваться онлайн-калькулятором расчета ипотеки. Практика показывает, если ипотека оформлена недавно, то выгоднее МК направлять на уменьшение срока кредита.

Досрочное погашение ипотеки материнским капиталом должно быть выполнено в соответствии с требованиями банка о досрочном погашении кредита. Стандартно заемщик должен уведомить кредитора о своем намерении в срок не менее чем за 30 дней до предполагаемой даты платежа.

Что потребуется

Чтобы воспользоваться материнским капиталом на погашение ипотеки нужно получить Сертификат из Социального фонда России. Для этого нужно обратиться с заявлением в СФР, МФЦ или подать заявление в личном профиле на портале Госуслуг.

Кроме заявления потребуются документы:

• Паспорт.
• Свидетельство о рождении.
• Доверенность, если сертификат получает доверенное лицо.

Как только СФР одобрит выдачу, сертификат автоматически сформируется и направится в личный кабинет пользователя на сайте СФР (sfr.gov.ru) или портале Госуслуг (gosuslugi.ru).

Картинка с сайта: www.sravni.ru

Для кого это возможно

Погашать ипотеку досрочно или в срок средствами МК возможно для всех заемщиков, которые имеют право на получение государственной поддержки. Это можно сделать, не дожидаясь, когда ребенку исполнится 3 года.

Причем не имеет значение, на кого выписан сертификат, на супруга или супругу. Например, титульным заемщиком по ипотеке выступает супруг, а сертификат получила супруга, им можно погасить ипотеку стандартным способом. Это возможно, если супруги находятся в официальном браке.

Кому откажут в погашении

Обратите внимание на случаи, когда могут отказать в погашении ипотеки средствами МК:

• Если в кредитном договоре в цели кредитования не указано, что кредит получен на покупку жилья.
• Если супруги живут гражданским браком, заемщиком по кредиту выступает отец, а сертификат оформлен на мать.
• Нет согласия родителей на выделение долей на ребенка в квартире после погашения ипотеки.

Порядок действий и требуемые документы

Как погасить ипотеку материнским капиталом – пошаговая инструкция:

• Получить сертификат на МК, можно в электронной форме.
• Обратиться в банк-кредитор за справкой об остатке долга.
• Написать заявление в СФР о распоряжении МК.
• Подать заявление в банк-кредитор на досрочное погашение ипотеки с указанием, каким образом пересчитать график.
  

  Картинка с сайта: www.sravni.ru

• После перечисления средств банк проведет необходимые проводки.
• Заемщик посещает кредитную организацию для получения нового графика или справки об окончательном погашении кредита.

Сегодня, чтобы погасить потеку МК в Сбербанке, ВТБ, Россельхозбанке и ряда других кредитных организаций, посещать СФР нет необходимости. Все можно оформить в банке-кредиторе. Все запросы в СФР банк осуществляет самостоятельно.

Заявление на досрочное погашение также может быть сформировано онлайн, в личном кабинете интернет-банка или мобильном приложении. Там же можно получить новый график или проверить, что задолженность полностью погашена.

Если оформлять сделку онлайн, собирать документы для погашения ипотеки материнским капиталом не потребуется. При оформлении офлайн, возьмите с собой в СФР паспорт и свидетельство о рождении ребенка.

Образцы и порядок составления заявлений

Образцы заявлений можно посмотреть и скачать на сайте СФР.

Картинка с сайта: www.sravni.ru

Снятие обременения и дальнейшие действия

После погашения ипотеки бывшие заемщики должны снять обременение с объекта недвижимости. Сервисы банков позволяют это сделать онлайн, без посещения МФЦ. Например, в Сбербанке процедура запускается автоматически, после того, как долг полностью закрыт. Она занимает до 10-14 дней, затем пользователь получит оповещение, что обременение снято.

Выделение долей детям

В течение 6 месяцев после погашения ипотеки собственник недвижимости должен переоформить ее и выделить доли на всех членов семьи.

Оформление производится через оформление дарственной или подписанием соглашения на передачу ребенку части имущества.

На что еще можно потратить материнский капитал

Распоряжение материнским капиталом возможно по следующим направлениям:

• Ежемесячную выплату на ребенка.
• Приобретение жилья без участия заемных средств.
• На обучение ребенка.
• Пенсию матери.
• Реабилитацию ребенка-инвалида.

Плюсы и минусы, возможные риски

Процедура не имеет минусов, а плюсы очевидны:

• Вы сможете досрочно рассчитаться с долгом.
• Снизите нагрузку на семейный бюджет.
• Уменьшите переплату по кредиту.

Хорошим преимуществом является то, что погасить долг можно онлайн, без хождения по различным инстанциям.

Обратите внимание на возможные риски:

• Квартиры, приобретенные за счет средств МК сложнее продать.
• Уменьшаться суммы налогового вычета.
• Банк может отказать в рефинансировании задолженности.

FAQ

Какой размер доли в квартире должен быть выделен на детей?

Стандартно не менее суммы средств МК, но закон не устанавливает конкретные цифры.

Может ли банк отказать в приеме средств МК для погашения ипотеки?

Нет, банк обязан осуществить погашение досрочно или в срок по заявлению заемщика без предъявления дополнительных условий и штрафных санкций.

Вместо вывода

• Ипотека может быть погашена материнским капиталом в срок или досрочно.
• Средствами можно погасить задолженность и проценты.
• Заемщику потребуется подать заявление в банк, все остальные действия кредитор осуществит самостоятельно.

Многие родители задаются вопросом, как грамотно и выгодно распорядиться материнским капиталом. Сумма внушительная – более полумиллиона рублей, но и список требований с ограничениями не маленький. Когда можно получить материнский капитал и как использовать его на погашение ипотеки, разбираем в этой статье.

Содержание

• Когда можно использовать материнский капитал на ипотеку
• Варианты погашения ипотеки материнским капиталом
• Условия распоряжения материнским капиталом на погашение ипотеки
• В какие сроки перечисляют деньги в счёт погашения ипотеки
• Ответы на часто задаваемые вопросы

Когда можно использовать материнский капитал на ипотеку

Возьмём распространённую ситуацию: в семье рождается первый ребёнок. Помимо декретных и других соцвыплат, с февраля 2025 года родители получат от государства примерно 676 000 рублей за первого ребёнка и 893 000 рублей за второго, если ранее семья не получала выплату на первенца. Правда, чтобы распорядиться этой суммой, нужна конкретная цель. Одни тратят деньги на покупку машины, вторые – на оплату детского сада, третьи – на улучшение жилищных условий. А если есть ипотека? Можно ли погасить её материнским капиталом? Можно! В отличие от образования, с квартирным вопросом не обязательно ждать, пока ребёнку исполнится три года. Использовать такую меру государственной поддержки на погашение ипотеки возможно сразу после того, как родители получили материнский капитал.

Картинка с сайта: www.rncb.ru

Варианты погашения ипотеки материнским капиталом

Как только вы решили, что хотите воспользоваться материнским капиталом на погашение ипотеки, начинайте собирать информацию. Условия довольно демократичны: например, не обязательно направлять материнский капитал исключительно на погашение новой ипотеки. Материнский капитал полезен и тем, кто обзавёлся своей жилплощадью за несколько лет до рождения малыша.

Первоначальный взнос

Как показывает практика, используют материнский капитал на погашение ипотеки довольно часто. Размер выплат с каждым годом растёт, и в 2024 году за рождение первого ребёнка можно получить около 631 000 рублей. Посчитаем! Если в РНКБ сумма первоначального взноса составляет 20% от стоимости объекта недвижимости, значит, без дополнительных накоплений можно оформить в ипотеку студию за 3,1 млн рублей.

Частичное погашение основного долга и процентов

А теперь представим другой вариант: на момент рождения ребёнка семья уже живёт в квартире, кредит за которую ещё не выплачен. И логично, что родители стремятся побыстрее закрыть ипотеку. Можно ли в этом случае частично погасить ипотеку материнским капиталом? Да, допустимо частично покрыть и сумму основного долга, и начисленных процентов. Первый вариант более распространён и целесообразен, так как он позволяет уменьшить общую сумму кредита, сократив размер платежа или уменьшив срок кредита.

Полное досрочное погашение ипотеки 

Если семья давно выплачивает кредит и уже близка к цели, материнского капитала может хватить на полное досрочное погашение кредита.

Условия распоряжения материнским капиталом на погашение ипотеки

Чтобы вложить материнский капитал в ипотеку, нужно, чтобы ряду требований соответствовал как объект недвижимости, так и заёмщик.

Требования к объекту недвижимости

Как правило, на этом этапе не возникает особых сложностей: требования к недвижимости, которую семья берёт в ипотеку и за которую планирует внести маткапитал, вполне оправданы. Вот основные:

• квартира или жилой дом должны находиться на территории РФ;
• объект недвижимости не должен быть ветхим и/или состоять в планах на снос;
• в жилом доме должны быть проведены базовые коммуникации, например, отопление;
• жильё не должно находиться в залоге и быть объектом судебных разбирательств.

Требования к заёмщику

Базовые требования в РНКБ следующие:

• гражданство РФ;
• возраст от 18 до 75 лет, в определённых случаях нужен созаёмщик;
• трудовой стаж от 3 месяцев.

Конечно, для заёмщика, который хочет потратить материнский капитал на ипотеку, условия могут разниться в зависимости от программы, банка и других критериев.

Оформление доли ребёнку

Да, по закону, используя материнский капитал на ипотеку, необходимо выделить долю в приобретаемой недвижимости и ребёнку после погашения ипотеки. Всё логично: вы потратите деньги, которые ему предназначаются, а значит, у него тоже должно быть право собственности.

Картинка с сайта: www.rncb.ru

Какие документы нужны, чтобы воспользоваться материнским капиталом

Нужно понимать, что пакет документов, который вы предоставляете банку при оформлении ипотеки, и пакет документов для распоряжения материнским капиталом – разные. Первый можно найти на сайте выбранной кредитной организации, второй рассмотрим ниже. Для того, чтобы Пенсионный фонд одобрил и перевёл материнский капитал банку в счёт погашения ипотечного долга, необходимы:

• справка об ипотечном кредите – её нужно получить в банке, с которым заключён договор. В документе должны быть подробно указаны данные заёмщика, сумма кредита, а также реквизиты организации;
• паспорт и СНИЛС заёмщика – стандартные документы для оформления всех государственных льгот;
• сертификат на материнский капитал – в 2023 году его выдают практически сразу после рождения ребенка;
• заявление о намерении потратить материнский капитал на улучшение жилищных условий;
• свидетельство о рождении или паспорт, если ребёнку исполнилось 14 лет;
• нотариально заверенное обязательство о выделении долей детям;
• свидетельство о заключении брака, если ипотеку оформляют на отца.

Как погасить ипотеку материнским капиталом: пошаговая инструкция

Порядок оформления и погашения ипотеки материнским капиталом довольно стандартный и состоит из нескольких этапов – через банк, ПФР и Госуслуги.

Шаг 1. Получите справку о кредитном договоре.

Для этого обратитесь в банк, в котором оформлена ипотека.

Шаг 2. Оформите у нотариуса обязательство о выделении детям долей в новом жилье.

Шаг 3. Подайте заявление в Пенсионный фонд.

Сегодня процесс погашения ипотеки с помощью материнского капитала можно запустить в том числе онлайн: подробная пошаговая инструкция, как это сделать, есть на сайтах Госуслуг и ПФР. После рассмотрения онлайн-заявки вас должны пригласить на встречу, чтобы ещё раз проверить данные и подтвердить намерение направить материнский капитал в ипотеку.

Шаг 4. Получите решение и документы от ПФР и с ними возвращайтесь в банк.

Почему может прийти отказ?

Подобное тоже происходит, и никто от этого не застрахован. Впрочем, даже в случае отказа никто не мешает попробовать запустить процедуру вновь. Всё-таки часть проблем вполне решаема. С чем сталкиваются будущие заёмщики?

• В документах были допущены ошибки или указана недостоверная информация;
• Неправильно указаны цель распоряжения материнским капиталом или сумма, которую необходимо перевести в счёт ипотеки;
• Кредитная организация или выбранное жильё не соответствует требованиям ПФР;
• У родителей отсутствует право распоряжаться материнским капиталом.

В какие сроки перечисляют деньги в счёт погашения ипотеки

ПФР должен рассмотреть заявление достаточно быстро: в срок до 10 рабочих дней. Об этом сказано в федеральном законе от 29.12.2006 № 256-ФЗ. На то, чтобы деньги поступили на счёт кредитной организации, понадобится ещё от 5 до 10 рабочих дней.10 днейсрок рассмотрения заявления в ПФР

Картинка с сайта: www.rncb.ru

Ответы на часто задаваемые вопросы

Остались вопросы? Понимаем! И отвечаем на самые популярные по теме.