Покупка дачи в ипотеку пошаговая инструкция

Ипотека на покупку дачного дома присутствует в кредитной линейке не каждого банка. Дело в том, что в случае неоплаты кредита финансовым организациям гораздо сложнее продать дачу, чем квартиру. Как выбрать подходящий банк для покупки дачного дома и пройти все этапы оформления ипотеки? Давайте разбираться.

Можно ли купить дачу в ипотеку?

Сложно, но можно. Кроме очевидной причины – реализация залогового имущества в случае неуплаты – есть и другие подводные камни. Клиенту даже со стабильно высоким заработком может быть отказано в ипотеке на дачу в СНТ. Что смущает банки?

• Сложности в оценке дачной недвижимости. Стоимость складывается из множества факторов – удаленность от города, инфраструктура, наличие хороших подъездных дорог, характеристики постройки и т.д.;
• Некоторые локации могут вызвать особенные сложности при продаже. Например, если участок находится в природоохранной зоне.

Получить ипотеку на земельный участок под ИЖС или на дом в населенном пункте гораздо проще. Чтобы банк согласился на дачный жилищный кредит, нужно тщательно подбирать недвижимость и согласовывать объект с кредитно-финансовой организацией.

Сложности с ипотекой на дачу влияют на условия кредитования:

• выделяется небольшая сумма;
• размер первоначального взноса гораздо выше, чем для квартир или загородных домов. Нужно быть готовыми внести 25-50% от стоимости дачи собственными средствами;
• процентная ставка выше, чем ипотека для квартир (кроме сельской ипотеки).

Для покупки дачи в ипотеку можно использовать средства материнского капитала.

Какие банки дают ипотеку на покупку дачи?

Чтобы сократить время на поиск организаций, которые предоставляют ипотеку на приобретение дачи, можно обратиться к таблице ниже. Мы собрали самые выгодные предложения на банковском рынке России.

Самую низкую ставку предлагает Россельхозбанк. Во всех остальных банках условия примерно одинаковые:

• ставка от 24%;
• срок до 30 лет;
• максимальная сумма зависит от платежеспособности банка и оценочной стоимости жилья (не больше 70-80%);
• первоначальный взнос – от 20% до 80% (зависит от ликвидности залогового объекта).

Требования к заемщику

Требования к дачной ипотеке ничем принципиально не отличаются от требований к другим видам ипотеке. Клиент должен:

• иметь российское гражданство;
• быть старше 21 года и младше 65 лет (на момент полного погашения кредита);
• официальное трудоустройство и высокая заработная плата;
• стаж на последнем рабочем месте не меньше, чем 6 месяцев. Минимальный общий стаж за последние пять лет – 1 год.

В случае с сельской ипотекой не обязательно официальное трудоустройство. Оформить ипотеку можно, ведя личное подсобное хозяйство как минимум 1 год.

Важно, чтобы у клиента была хорошая кредитная история. Нулевая КИ и многочисленные просрочки приведут к отказу банка в кредитовании.

Требования к дому и земельному участку

Список требований к земельному участку и дому гораздо выше, чем к заемщику. Банк оценивает и выбирает залоговый объект по нескольким параметрам:

• удаленность от города. Желательно, чтобы дом с участком располагался не дальше, чем 120 км от крупных городов и не дальше, чем 50 км от небольших городов;
• фундамент. Должен быть прочный фундамент из безопасных материалов (бетонный, кирпичный или каменный);
• общее состояние дома. Без необходимости капитального ремонта;
• год постройки. Дом должен быть построен после 2000 года;
• площадь постройки. Не больше 300 квадратных метров;
• транспортная доступность. Расположение недалеко возле крупных автомагистралей. Непосредственно к дому должны быть сделаны хорошие подъездные дороги;
• подключенные коммуникации. Необходимы проведенные канализация, электричество, водопровод, отопление.

Если идет речь о строительстве дачи, важно, чтобы земельный участок уже был готов к начальным работам. То есть должен присутствовать кадастровый номер, регистрация в Росреестре, четко отмечены границы, чтобы у соседей не было вопросов. Также желательно подготовить план застройки.

Необходимые документы

Основной пакет документов:

• анкета-заявление на получение ипотеки;
• личные документы заемщика – паспорт, СНИЛС, справка о зарплате (2-НДФЛ или по форме банка), свидетельство о заключении брака;
• документы созаемщиков, если такие есть;
• документы на земельный участок и дом – свидетельство о государственной регистрации объекта, подробный кадастровый план участка, а также выписка из Единого государственного реестра недвижимости, межевой план, описывающий границу участка;
• документы из БТИ – технический паспорт дома,
• договор купли-продажи (либо другие правоустанавливающие документы);
• отчет от независимых оценщиков (действителен 6 месяцев);
• документ, подтверждающий, что земельный участок и дом не находятся в залоге

Точный список зависит от кредитной организации. Документов для дачной ипотеки придется подготовить много, поэтому лучше уточнить перечень заранее.

Как взять ипотеку на строительство дачи или на ее покупку?

Этапы оформления:

• Консультация в банке. Для этого не обязательно ехать в офис. Все интересующие вопросы можно задать менеджеру по телефону.
• Подача заявки вместе с пакетом документов (пока только личные документы заявителя и созаемщиков). Могут быть заданы дополнительные вопросы по анкете и запрошены новые документы. Предварительное решение обычно сообщается быстро – в течение 1 или 2 рабочих дней.
• Если получен положительный ответ, то процедура подходит к следующему этапу – одобрение недвижимости. На это банк отводит около 2 месяцев. Здесь потребуются дополнительные затраты – оплата независимой оценки залогового объекта и подготовка технической документации. Если дом или участок не подходит, менеджер может помочь подобрать другой объект.
• Подготовка к осуществлению сделки – ознакомление с кредитным договором, графиком выплат, другими необходимыми процедурами (страхование, оплата государственной пошлины и т.д.).
• Осуществление сделки – оплата страховки, подписание договора купли-продажи, перевод средств продавцу, подписание кредитного договора

Нужна ли страховка для дачной ипотеки?

Страхование залогового объекта ипотеки – обязательное условие, установленное Федеральным законом «Об ипотеке (залоге недвижимости)» №102. Если клиент игнорирует это обязательство, то кредитный договор не подписывается. А, значит, сделка отменяется, и деньги продавцу не переводятся.

Страхование залога объясняется просто. Земельный участок и дом – это гарант выплат ипотеки. Если объект по каким-то причинам существенно потеряет в цене, то банк не сможет компенсировать кредит в случае невыплаты. Поэтому отменить страхование объекта невозможно.

При этом не обязательно оформлять страховку в агентстве, который предлагает банк. Можно выбрать страховую компанию самостоятельно. Если банк требует подписать договор в агентстве-партнере, то это нарушение законодательства (Федеральный закон «О защите конкуренции»).

Если есть финансовые возможности, то лучше не включать сумму страховки в тело кредита, а оплатить ее отдельно. Так переплата будет меньше.

Другое дело, что банк может навязывать другие виды страхования клиенту:

• страхование жизни и здоровья;
• право собственности.

Указанные виды страхования не обязательны, а добровольны. Банк не может заставить клиента оплатить соответствующие полисы. Но может в случае отказа предложить менее выгодные условия.

Подбор ипотечных кредитов

Отказ в выдаче дачной ипотеки

Как было отмечено выше, банки в случае с дачной ипотекой больше предъявляют требований к залоговому объекту, чем к самому клиенту. Поэтому больше всего отказов из-за несоответствия недвижимости запросам банка. Важно, чтобы земельный участок и дом были ликвидны.

Что чаще всего не совпадает с требованиями банков?

• удаленность от города;
• плохие подъездные дороги;
• плохо оформленные документы (отсутствие кадастрового паспорта и четко указанных границ участка в других документах);
• дом в плохом техническом состоянии, старое и ветхое строение.

Еще одна проблема – совместное владение землей, на котором находится дачный дом. Желательно, чтобы у всех объектов ипотеки был один хозяин.

Часто отказы получают те, кто хочет взять кредит на строящийся дом. Банку трудно оценить то, чего еще нет. Вариант выхода из ситуации – получать кредит частями по мере строительства.

Ипотека для «чайников»: часть 1 

Ипотека для «чайников»: часть 2 

Ипотека для «чайников»: часть 3

Выдается ли ипотека на загородную недвижимость? 

Ипотека на загородную недвижимость присутствует в кредитной линейке большинства банков. Однако выдают ее не так охотно, как займы на городское жилье. Причина в том, что реализовать такие залоговые объекты сложнее, чем стандартные квартиры (напомним, до погашения займа ипотечный объект находится в залоге у банка, и если клиент не сможет платить, недвижимость продадут). 

Отсюда и менее выгодные условия на загородную ипотеку: выше проценты и первоначальный взнос, больше требований к предмету залога, дороже страховка. 

Если усреднить условия рыночной ипотеки на «загород», то процентная ставка составит 10–13%, а первоначальный взнос — 20–30%.

Следует помнить, что дом обязательно идет «в комплекте» с участком, который можно либо купить отдельно, либо оформить ипотеку и на участок тоже. 

Картинка с сайта: www.cian.ru

Требования к зданию и земле все банки определяют самостоятельно, но примерный список таков:

1. Дом должен иметь признаки капитального строения (каменный фундамент, надежные стены, перекрытия, крышу), подходить для постоянного проживания и быть оснащенным всеми необходимыми коммуникациями (электро-, водоснабжением, канализацией, отоплением).
2. Здание должно быть построено после 2000 года, иметь площадь не более 300 кв. м и не должно требовать капитального ремонта.
3. Расположение участка — не далее 30–120 километров от города (в зависимости от того, о крупных или небольших городах идет речь). На нем должно быть разрешено ИЖС.
4. К участку и дому должна вести подъездная дорога, желательное расположение — недалеко от крупных автомагистралей. 

В последнее время банки также стали выдавать ипотеку на покупку домов в СНТ. В этом случае дополнительно требуется, чтобы объект был переведен в категорию жилых помещений, а участок был не менее трех соток.

Самая низкая ставка на данный момент в программе сельской ипотеки под 3%. Основное ограничение — дом или дачу по ней можно купить, только если они расположены на сельской территории из перечня программы. 

Также приобрести загородную недвижимость можно в рамках военной ипотеки под 8%, дальневосточной ипотеки под 2%, IT-ипотеки под 5% (но только на первичном рынке). 

Льготная ипотека на дачу: есть или все-таки нет?  

Можно ли взять ипотеку на индивидуальное жилищное строительство?

До лета 2022 года большинство льготных госпрограмм, а также изрядное количество рыночных ипотечных предложений на ИЖС включали требование, чтобы объект возводил профессиональный подрядчик, прошедший аккредитацию в банке. Таким образом кредитные организации снижали риски остановки строительства или получения в залог неликвидного объекта.

С июня 2022 года действует поправка: теперь банки имеют право выдавать гражданам льготные кредиты на строительство частных жилых домов своими силами (хозяйственным способом).

Условия кредитования: 

• ставка по госпрограмме — до 7% на весь срок, по усмотрению банка она может быть снижена; 
• первоначальный взнос — не менее 15%; 
• максимальный срок кредита — 30 лет; 
• максимальная сумма кредита для Москвы, Подмосковья, Санкт-Петербурга и Ленобласти — до 12 млн рублей, в остальных регионах — до 6 млн рублей.

Льготная ипотека доступна всем совершеннолетним гражданам РФ, но банки могут устанавливать свои критерии оценки заемщиков и вправе отказывать на их основании.

Картинка с сайта: www.cian.ru

На участке под застройку должно быть разрешено ИЖС, а готовое здание должно подходить для круглогодичного проживания и иметь признаки капитального жилого помещения: фундамент, надежные несущие конструкции, крышу. К нему должны быть подведены инженерные коммуникации: системы вентиляции, водоснабжения и водоотведения, электричество, отопление, газ (для газифицированных районов).

Ипотека стала понятнее? Получите персональное кредитное предложение на Циан.

Картинка с сайта: refinanc.ru

Немногие финансовые учреждения предлагают ипотечные программы для закупки загородных резиденций. Сложность заключается в том, что в случае невыполнения обязательств по кредиту, продажа такого объекта недвижимости осуществляется с большими трудностями, чем урбанистическая жилищная площадь. Как же выбрать подходящий банк для приобретения дома в окружении природы и безошибочно пройти все этапы оформления ипотеки? Давайте внимательно рассмотрим эту тему.

Возможна ли ипотека на дачу?

Получить ипотеку на дачу реально, однако процесс сопряжен с трудностями. Одной из ключевых препон является потенциальная сложность в продаже объекта при неуплате долга заемщиком, а также присутствуют дополнительные риски. Даже при наличии высокого постоянного дохода, финансовые учреждения могут отказать в кредитовании участков в садоводческих товариществах. Что лежит в основе такой осмотрительности банков?

• Сложности с оценкой стоимости дачи. Оценка зависит от множества параметров, таких как удаленность от городских агломераций, развитость инфраструктуры, состояние подъездных путей, особенности постройки и многого другого.
• Некоторые места могут вызвать затруднения при реализации, например, если территория находится в заповедной зоне.

Оформление ипотеки на земельные участки для индивидуальной застройки или жилые дома в городской части оказывается более простым. Одобрение кредита на дачные недвижимости требует тщательного выбора объекта и его предварительной координации с банком.

Специфические условия ипотечного кредитования на дачные объекты включают следующее:

• Кредитуемая сумма ограничена;
• Необходимый объем начального взноса значительно выше по сравнению с городской недвижимостью. Будьте готовы вложить от 25 до 50% от стоимости дачи своими средствами;
• Процентные ставки обычно выше, чем ипотека на квартиры (за исключением сельской ипотеки).

Приобретение дачи в ипотеку также может сопровождаться использованием средств материнского капитала.

Банковские предложения по ипотеке на дачу

Для тех, кто желает сэкономить время в выборе банка для ипотеки на приобретение дачи, мы подготовили таблицу с наиболее выгодными вариантами, актуальными на российском финансовом рынке.

Наименьший процент предлагает Россельхозбанк в рамках специализированного льготного кредитования для жителей сельской местности — так называемой сельской ипотеки. Эта программа финансируется с поддержкой Министерства сельского хозяйства РФ.

В других финансовых учреждениях условия кредита схожи:

• процентная ставка начинается от 11%;
• максимальный срок кредитования может достигать 30 лет;
• верхний предел суммы кредита определяется кредитоспособностью заемщика и оценочной стоимостью имущества, составляет не более 70-80% от стоимости недвижимости;
• начальный взнос колеблется от 20% до 80%, в зависимости от ликвидности залога.

Требования к заемщикам

Критерии квалификации для загородной ипотеки соразмерны требованиям для других форм жилищного кредита. Кандидат должен соответствовать следующим условиям:

• быть гражданином Российской Федерации;
• находиться в возрастной категории от 21 до 65 лет в момент полной выплаты кредита;
• иметь официальное место работы и стабильный доход;
• иметь профессиональный стаж на последнем месте работы не меньше полугода и общий трудовой стаж за последние пять лет — не менее одного года.

Для оформления ипотеки на приобретение сельской недвижимости условие наличия официальной работы не является обязательным. Достаточно заниматься ведением личного подсобного хозяйства на протяжении как минимум одного года.

Важным условием также является наличие безупречной кредитной истории. Отсутствие таковой или наличие текущих задолженностей по другим кредитам может послужить основанием для отклонения заявки на ипотечное кредитование.

Критерии для оценки дачных домов и земли

Комплексный подход к анализу недвижимости, предполагаемой под залог, затрагивает множество важных аспектов:

• географическое положение объекта. Желательно, чтобы расстояние до крупных урбанистических центров не превышало 120 км, а до более мелких населенных пунктов — не более 50 км;
• качество основания постройки. Необходимо, чтобы фундамент был прочным и сделан из натуральных материалов, таких как бетон, кирпич или камень;
• техническое состояние объекта. Ключевое требование — отсутствие необходимости в масштабном ремонте;
• возраст здания. Предпочтение отдаётся объектам, возведённым после 2000 года;
• площадь объекта. Максимально допустимый размер — не более 300 квадратных метров;
• доступность транспорта. Обязательно наличие хорошо обустроенных подъездов, расположенных рядом с важными магистралями;
• инфраструктура коммуникаций. Необходимы такие элементы, как водопровод, электроснабжение, канализация и система отопления.

Кроме того, для реализации проекта застройки дачи важно, чтобы участок был юридически оформлен: присвоен кадастровый номер, осуществлена регистрация в Росреестре, чётко обозначены границы, исключающие споры с соседями, а также подготовлен соответствующий проект застройки.

Какая недвижимость подходит под ипотеку: критерии банков

Сбор документации

Необходимый комплект документов включает:

• оформленную анкету-заявление для получения кредита на жилье;
• данные о заемщике: паспорт, персональный налоговый номер, справка о доходах (форма 2-НДФЛ или аналогичный документ банка), свидетельство о браке;
• документы от со-заемщиков при их участии;
• документы, подтверждающие права на недвижимость: регистрационная выписка, подробный план кадастровой территории, актуальная выписка из государственного реестра недвижимости, документы о межевании;
• выписки из БТИ, включая технический паспорт недвижимости;
• документ о переходе прав собственности или другой юридический документ, устанавливающий право владения;
• официальная оценка стоимости недвижимости от независимых экспертов (действительна шесть месяцев);
• подтверждение того, что недвижимость и земля не обременены ипотекой.

Перечень необходимых документов может изменяться в зависимости от требований конкретного банка. В случае оформления ипотеки на дачное строительство рекомендуется заранее уточнить условия предоставления документов.

Этапы получения ипотеки для покупки или строительства дачи

Основные шаги:

• Дистанционная банковская консультация с помощью телефонной связи с участием кредитного специалиста.
• Первоначальное поданное заявление с личными документами заявителя и возможных со-заемщиков, дополнение данных по запросу, предоставление дополнительных бумаг. Ориентировочный срок получения предварительного решения — от одного до двух рабочих дней.
• При утверждении заявки начинается процесс проверки соответствия недвижимости критериям банка, длительность которого может составить до двух месяцев. Необходимо будет оплатить услуги по оценке объекта и подготовке необходимых документов. В случае выявления несоответствий, менеджер предложит варианты альтернативных объектов.
• Подготовка к заключению сделки подразумевает изучение условий кредитного договора, планирование платежей и выполнение необходимых процедур, таких как страхование и оплата государственной пошлины.
• Финальный этап включает оплату страховки, подписание контракта о покупке, перевод средств продавцу и оформление кредита.

Заполните заявку

Мы проанализируем предложения, которые есть на рынке, и предоставим для вас наиболее выгодные

Ваш ежемесячный платёж составит:

Нужна ли страховка для дачной ипотеки?

Приобретение страхового полиса для ипотечной недвижимости становится обязательным элементом, определенным Федеральным законом «Об ипотеке (залоге недвижимости)» №102. Пренебрежение этим требованием приводит к отказу в заключении кредитного соглашения, что в свою очередь аннулирует сделку и препятствует перечислению денежных средств продавцу.

Необходимость страхования залога обусловлена его ролью в качестве гаранта по ипотечному договору. Земельный участок и постройки на нем должны гарантировать банку возможность возврата инвестированных средств. В случае потери рыночной ценности объекта из-за непредвиденных обстоятельств, отсутствие страховки лишает банк способности взыскать убытки при нарушении платежей.

Тем не менее, выбор страховщика остается за заемщиком. Если банк выдвигает требование заключения соглашения с конкретным страховщиком, это может быть рассмотрено как нарушение Федерального закона «О защите конкуренции».

В случае наличия достаточной финансовой поддержки более разумным будет единовременная оплата страховой премии, что позволит уменьшить общую сумму переплат по кредиту.

Кроме того, кредитные организации часто предлагают дополнительные страховые продукты:

• страхование жизни и здоровья;
• страхование прав собственности.

Эти услуги являются факультативными, и банк не может принудительно требовать их оплату, однако может предложить менее выгодные условия по кредиту при отказе от дополнительных страховок.

Причины отклонения заявок на дачную ипотеку

Как было замечено ранее, кредитные организации при рассмотрении заявок на ипотеку для приобретения дачных объектов уделяют особое внимание самому объекту залога, а не только его потенциальному владельцу. В связи с этим, преимущественное количество отказов вызвано несоответствием свойств объекта недвижимости стандартам кредитора. Главный фокус делается на рыночной привлекательности как самого дома, так и земельного участка возле него.

Какие же факторы чаще всего становятся основаниями для отказа?

• значительное удаление от основных городских удобств;
• плохое состояние подъездных путей;
• пробелы в правоустанавливающих документах (например, отсутствие кадастрового паспорта или ошибки в определении границ в документах);
• аварийное состояние строений, устарелость и разрушенность компонентов.

Вопрос совместного владения землёй, на которой располагаются дачные постройки, также является значимым. Идеальное условие — наличие одного владельца всех залоговых элементов.

Часто отказы происходят, когда заёмщики пытаются финансировать объекты, которые ещё находятся на стадии строительства. Для финансовой институции оценить истинную стоимость таких объектов бывает затруднительно. Один из возможных вариантов решения — это финансирование по мере завершения этапов строительства.

Назад в журнал

Читайте также

Картинка с сайта: refinanc.ru

Картинка с сайта: refinanc.ru

Кредиты

Можно ли улучшить кредитную историю без кредитов? Разбираем способы

Кредитная история — это важный аспект финансовой жизни каждого гражданина, поскольку она влияет на возможность получения кредитов, ипотек и других финансовых продуктов. Многие считают, что для улучшения кредитной истории необходимо постоянно использовать кредиты и погашать их. Однако есть и другие способы, позволяющие повысить свой кредитный рейтинг без необходимости брать кредиты. В этой статье мы разберем, как можно улучшить кредитную историю без кредитов и что для этого нужно сделать.

Картинка с сайта: refinanc.ru

Ипотека

Как оздоровление кредитной истории помогает взять ипотеку?

Ипотека — это один из самых популярных способов приобретения жилья. Однако получить одобрение от банка на ипотечный кредит не всегда удается, особенно если у вас есть проблемы с кредитной историей. В настоящий момент только треть заявок на семейную ипотеку одобряется, поэтому важно перед тем, как обратиться в банк за ипотечным кредитом удостовериться в качестве вашей кредитной истории.

​

Жизнь в городе может утомлять, и иногда хочется просто уехать на дачу. Рассказываем, как купить загородный дом в ипотеку.

На каких землях можно строить частные дома

В России все земли разделены на семь категорий, они перечислены в Земельном кодексе РФ. Еще каждому участку присваивают вид разрешенного использования (ВРИ). От категории и ВРИ зависит, как эту землю можно использовать, что на ней строить.

Итак, возводить частные дома можно на землях:

• Категории «Земли сельхозназначения» с ВРИ «Ведение садоводства» — для садовых домиков, в которых нельзя жить круглый год. Их еще называют летними.

• Категории «Земли населенных пунктов» с ВРИ «Для индивидуального жилого строительства» либо «Для ведения личного подсобного хозяйства», либо «Ведение садоводства» — для частных жилых домов, которые можно использовать круглогодично.

Узнать категорию земельного участка и ВРИ можно по кадастровому номеру на сервисе Росреестра «Публичная кадастровая карта». Также можно заказать выписку из Росреестра.

Можно ли взять дачу в ипотеку

В тарифах большинства банков есть ипотечные кредиты на приобретение земельного участка и на строительство там дома или дачи, говорит аналитик Банки.ру Инна Солдатенкова. Также многие банки дают кредиты на готовую загородную недвижимость.

Условия зависят от кредитной политики банка. Он, например, может потребовать, чтобы участок находился в 100 км от ближайшего офиса. Или чтобы дом был построен со всеми коммуникациями на земле с ВРИ «Для индивидуального жилого строительства». Поэтому перед подачей заявки изучите требования к объекту, советует Инна Солдатенкова.

Ипотеку на готовый летний домик, в котором нет водопровода, отопления и электричества, могут и не одобрить.

«Это тоже зависит от банка и его кредитной политики. Но летний домик — более неликвидный залог для банка, чем дом с коммуникациями в городе. Даже если ипотеку дадут, то ставка будет сопоставима с потребительским кредитом, — говорит Инна Солдатенкова. — Поэтому для такой цели разумнее брать потребительский кредит, дополнительным преимуществом которого является то, что при таком нецелевом кредитовании можно отказаться от страхования».

Ипотека на дачу: что предлагают банки

Если вы решили купить участок под ИЖС или готовый жилой дом, изучите предложения льготных программ. В 2023 году есть пять вариантов:

• семейная ипотека;
• льготная ипотека;
• дальневосточная ипотека;
• IT-ипотека;
• сельская ипотека.

Подробнее о них можно почитать по ссылке. А в таблице ниже мы сравнили предложения банков по рыночным программам ипотеки на загородную недвижимость и по потребительским кредитам. Данные актуальны на момент публикации материала. Обратите внимание, что ставка может меняться в зависимости от условий: например, при подключении услуги снижения ставки, при предоставлении залога или при подачи заявки через Банки.ру.