Покупка дома с земельным участком в ипотеку пошаговая инструкция от сбербанка

В этой статье мы расскажем об особенностях ипотечных кредитов в Сбере, о существующих программах, способе получения займа и возможных проблемах, которые возникают при оформлении такого кредита.

Ипотека в Сбере – особенности

Сбербанк имеет ряд особенностей при выдаче ипотеки, с которыми стоит заранее ознакомиться:

Ипотечные программы от застройщиков

• Широкий выбор программ. Сбербанк предлагает различные ипотечные программы, адаптированные под разные категории заемщиков и цели на покупку жилья. Это и ипотека на покупку первичного жилья (новостройки), вторичного жилья, рефинансирование ипотеки, ипотека с государственной поддержкой, ипотека для молодых семей и другие.
• Конкурентные процентные ставки. Процентные ставки по ипотечным кредитам в Сбербанке, как правило, находятся на конкурентном уровне и зависят от ряда факторов, таких как выбранная программа, размер первоначального взноса, срок кредитования, категория заемщика (зарплатный клиент Сбербанка или нет) и подключение дополнительных услуг (например, страхование жизни и здоровья).
• Гибкие условия кредитования. Банк предлагает гибкие условия кредитования, в том числе различные сроки (от 1 года до 30 лет), возможность досрочного погашения кредита без штрафов, а также возможность использования материнского капитала в качестве первоначального взноса или для погашения части основного долга.
• Прозрачность и надежность. Сбербанк – это государственная финансовая организация, что гарантирует прозрачность всех условий кредитования и надежность в исполнении обязательств.
• Дистанционное оформление. Сбер активно развивает цифровые сервисы, что позволяет заемщикам подавать заявки на кредиты, получать консультации и отслеживать статус рассмотрения заявки онлайн.

Требования к заемщику, который собирается оформить ипотечный кредит:

• Возраст: от 21 года до 75 лет (на момент погашения кредита).
• Гражданство Российской Федерации.
• Трудоустройство: официальное трудоустройство (возможны варианты с неофициальным доходом при предоставлении подтверждающих документов).
• Стаж работы: не менее 3 месяцев на текущем месте работы и не менее 1 года общего трудового стажа.
• Доход: достаточный для погашения кредита, подтверждается справкой о доходах по форме 2-НДФЛ или по форме банка.
• Положительная кредитная история.

Ипотечные программы СберБанка

Сбербанк предлагает несколько различных программ ипотечных кредитов, которые подойдут под различные запросы. Разберем самые популярные из этих программ подробнее.

Ипотека на новостройки

Эта программа предназначена для покупки квартир в новостройках у аккредитованных застройщиков.

Особенности:

• Ставка может быть снижена за счет участия в государственных программах (например, льготная ипотека).
• Возможность использовать материнский капитал.
• Первоначальный взнос – от 20,1%.

Условия:

• Срок кредита – от 1 года до 30 лет.
• Сумма кредита – от 300 тыс. до 100 млн. руб.
• Ставка – 28,7%.

Преимущества:

• Возможность купить жилье на этапе строительства.
• Поддержка от застройщика (например, скидки на квартиры).

Ипотека на вторичное жилье

Программа оформления ипотечного займа для покупки квартир на вторичном рынке.

Особенности:

• Ставка может быть снижена при использовании специальных надбавок.
• Возможность использовать материнский капитал.
• Первоначальный взнос – от 20,1%.

Условия:

• Срок кредита – от 1 года до 30 лет.
• Сумма кредита – от 300 тыс. до 100 млн. руб.
• Ставка – 29%.

Преимущества:

• Быстрое заселение (не нужно ждать сдачи дома).
• Широкий выбор жилья.

Семейная ипотека

Программа предназначена для семейных пар с одним ребенком до 6 лет, с двумя и более детьми до 18 лет и для семей с ребенком-инвалидом.

Особенности:

• Ставка на семейную ипотеку одна из самых минимальных на данный момент.
• Возможность использовать материнский капитал.
• Первоначальный взнос – от 20,1%.

Условия:

• Срок кредита – от 1 года до 30 лет.
• Сумма кредита – от 300 тыс. до 12 млн. руб. для недвижимости в Москве, Московской области, Санкт-Петербурге и Ленинградской области; 6 млн. руб. для недвижимости в других регионах.
• Ставка – 6%.

Преимущества:

• Выгодные условия для семей.
• Возможность купить жилье большей площади.

Льготная ипотека

Льготные ипотеки позволяют взять кредит на особых условиях под более низкий процент.

Особенности:

• Ставка ниже рыночной.
• Ограничение по стоимости жилья.
• Первоначальный взнос – от 20,1%.

Условия:

• Срок кредита – от 1 года до 30 лет.
• Сумма кредита – от 300 тыс. до 30 млн. руб.
• Ставка – 6%.

Преимущества:

• Доступные ставки для широкого круга заемщиков.
• Возможность использовать программу для покупки квартиры в новостройке или на вторичном рынке.

Ипотека для IT-специалистов

Специальная программа для работников сферы информационных технологий.

Особенности:

• Ставка ниже рыночной.
• Ограничение по стоимости жилья.
• Первоначальный взнос – от 20,1%.

Условия:

• Срок кредита – от 1 года до 30 лет.
• Сумма кредита – от 300 тыс. до 9 млн. руб. для всех регионов кроме Москвы и Санкт-Петербурга.
• Ставка – 6%.

Преимущества:

• Поддержка IT-отрасли.
• Возможность купить жилье разного вида практически в любом регионе.

Что потребуется для ипотеки

Для оформления ипотеки потребуется собрать определенный пакет документов.

Также, важно заранее прочитать требования банка по выбранному вами виду кредитования и максимально их соблюсти. Например, убедиться, что вы в состоянии внести необходимую сумму первоначального платежа или приобретаемая недвижимость соответствует параметрам займа.

Как взять ипотеку в Сбере

Оформить ипотеку в Сбербанке можно тремя способами: через онлайн-платформу ДомКлик, на сайте Сбербанка или в офисе банка. Суть процесса оформления ипотеки не практически не меняется, поэтому мы собрали общую инструкцию.

Шаг 1: Подготовка

Определите свои финансовые возможности:

• Рассчитайте свой бюджет, сколько вы можете платить ежемесячно.
• Уточните, сколько вы готовы внести в качестве первоначального взноса.

Проверьте кредитную историю:

• Закажите отчет через НБКИ или другую кредитную организацию.
• Убедитесь, что в истории нет просрочек или ошибок.

Шаг 2: Выбор недвижимости

Недвижимость можно подобрать двумя способами: на сайте ДомКлик или на сторонних сервисах.

Для поиска на сайте ДомКлик необходимо:

• Перейти на сайт ДомКлик или скачать мобильное приложение.
• Создать аккаунт, указав свои данные.
• Использовать фильтры для поиска квартиры, дома или участка.
• Обратить внимание на покупку недвижимости у аккредитованных застройщиков (для новостроек) или проверенных продавцов (для вторичного жилья).
• Написать или позвонить продавцу через платформу ДомКлик.
• Договориться о просмотре объекта.

Для поиска на сторонних сервисах:

• Используйте сайты объявлений или обратитесь к риелтору.
• Убедитесь, что недвижимость соответствует требованиям Сбербанка.
• Свяжитесь с продавцом и осмотрите объект.

Шаг 3: Предварительное одобрение ипотеки

Заполнить заявку на одобрение кредита можно на сайте Сбера, ДомКлик или в офисе банка.

На сайте ДомКлик заполните заявку следующим образом:

• На странице выбранного объекта нажмите кнопку «Одобрить ипотеку».
• Воспользуйтесь калькулятором ипотеки и укажите свои данные: ФИО, доход, сумму первоначального взноса, срок кредита.

На сайте Сбера необходимо:

• Выбрать наиболее подходящее ипотечное предложение.
• Нажать кнопку «Оформить заявку онлайн».
• Заполнить свои данные и нажать кнопку «Подать заявку».

В офисе Сбербанка действуйте следующим образом:

• Запишитесь на прием через приложение Сбербанка или по телефону.
• Предоставьте сотруднику банка свои данные и информацию о недвижимости.

Дождитесь предварительного решения:

• Сбербанк рассмотрит заявку и сообщит о решении в течении суток.
• Если одобрение получено, вы получите список необходимых документов.

Шаг 4: Сбор документов

Подготовьте документы и отнесите их в офис банка или загрузите в ДомКлик:

• Отсканируйте или сфотографируйте документы.
• Загрузите их в личный кабинет.

Шаг 5: Оценка недвижимости

Закажите оценку:

• Если недвижимость уже выбрана, закажите оценку через платформу ДомКлик или попросите помощи у сотрудника банка.
• Оценщик свяжется с вами для согласования времени визита.
• Отчет будет автоматически отправлен в Сбербанк.

Шаг 6: Оформление договора

Внимательно читайте всю информацию при оформлении договоров.

Подпишите договор купли-продажи через ДомКлик электронной подписью, в офисе банка или у нотариуса.

Шаг 7: Регистрация сделки

Оплатите госпошлину через ДомКлик или с помощью любого банка за регистрацию права собственности.

Дождитесь регистрации:

• Сбербанк и ДомКлик организуют регистрацию сделки в Росреестре.
• После регистрации вы получите выписку из ЕГРН.

Возможные проблемы и пути их решения

При оформлении ипотеки в Сбербанке, заемщик может столкнуться с рядом проблем. Рассмотрим эти проблемы и разберем пути их решения в таблице ниже.

Альтернативы – как у конкурентов

Многие банки предлагают программы выдачи ипотечных кредитов под различные требования и на своих условиях. Рассмотрим Топ-3 банка со своими основными ипотечными программами.

Альфа-Банк

Альфа-Банк предлагает 9 программ для выдачи кредитов на недвижимость. Рассмотрим условия на примере ипотеки на вторичное жилье. Кредит выдается на приобретение квартиры на первичном или вторичном рынке. Возможно использование материнского капитала для первоначального взноса.

Условия:

• Ставка – от 29,49%.
• Максимальная сумма кредита – до 70 млн. руб.
• Срок кредита – до 30 лет.
• Первоначальный взнос – от 50%.

Т-Банк

Т-Банк предлагает 3 программы получения ипотечных займов. Рассмотрим условия от Т-Банка на примере ипотеки на квартиру в новостройке. Кредит выдается только на покупку квартиры на первичном ранке.

Условия:

• Ставка – до 28%.
• Максимальная сумма кредита – до 50 млн. руб.
• Срок кредита – до 30 лет.
• Первоначальный взнос – от 20%.

ВТБ

ВТБ предлагает 20 программ с ипотечным кредитованием. Рассмотрим условия на примере ипотеки для семей с детьми. Кредит предоставляется на льготных условиях семьям, в которых есть один ребенок до 7 лет, два и более детей до 18 лет, ребенок-инвалид до 18 лет.

Условия:

• Ставка – 6%, возможно прибавление 1% при отсутствии комплексного страхования.
• Максимальная сумма кредита – до 12 млн. руб. в Москве, Московской области, Санкт-Петербурге и Ленинградской области; до 6 млн. руб. в остальных регионах.
• Срок кредита – до 30 лет.
• Первоначальный взнос – от 20,1%.

FAQ

Можно ли взять ипотеку в Сбербанке, если я работаю неофициально или являюсь самозанятым?

Да, это возможно, но потребуется подтвердить доход. Сбербанку можно предоставить:

• Выписки по счетам (если доход поступает на карту или счет в Сбербанке).
• Налоговые декларации (для самозанятых).
• Документы, подтверждающие финансовую устойчивость (например, договоры с клиентами).

Однако ставка может быть выше, чем для официально трудоустроенных заемщиков.

Можно ли оформить ипотеку в Сбербанке, если у меня есть действующий кредит в другом банке?

Да, это возможно, но банк учтет вашу текущую кредитную нагрузку. Ваш ежемесячный платеж по всем кредитам не должен превышать 40-50% от дохода. Если нагрузка для погашения кредитов высокая, вы можете:

• погасить часть текущего кредита;
• привлечь созаемщика с хорошим доходом.

Вывод

• Оформление ипотеки в Сбербанке – это многоэтапный процесс, который требует тщательной подготовки и учета множества нюансов.
• Главное – правильно подготовить документы, подтвердить доход и выбрать объект, соответствующий требованиям банка.
• Следуя нашим рекомендациям и заранее изучив все условия, вы сможете минимизировать риски, разобраться в ипотечных программах и успешно оформить кредит на выгодных условиях.

Свой дом с участком — мечта среднего россиянина. Он и просторнее, чем малогабаритка в хрущевке, и к природе ближе. Но как же им обзавестись? Согласно недавнему исследованию «Мира Квартир», в среднем, если не прибегать к кредитному плечу, придется копить на него 8 лет, и это при условии, что человек будет откладывать всю свою зарплату. Да и не всякому заемщику и не на всякий дом банк даст ипотеку.

Здесь мы расскажем, на каких условиях и под какой процент реально купить дом с участком.

Ипотека на покупку дома обойдется дороже

В нашей стране получить ипотеку на покупку частного дома сложнее, чем на покупку квартиры. По данным ЦИАН, 43% покупателей хотели бы взять ипотеку при покупке дома. Однако сейчас в общей структуре выдач ипотеки готовые дома занимают только 9%. Банки неохотно выдают такие займы, потому что такую недвижимость в случае неспособности заемщика обслуживать кредит будет трудно продать.

Какие еще особенности есть у ипотеки на дом:

• процентная ставка выше из-за низкой ликвидности частных домов на вторичном рынке;
• минимальный первоначальный взнос больше, чем при ипотеке на покупку квартиры;
• страхование залоговой недвижимости для ИЖС обойдется дороже из-за рисков незавершенного строительства.

Учитывайте еще один момент: банк дольше рассматривает заявку на ипотеку для ИЖС —10-15 дней.

Почему банки долго принимают решение по ипотеке на покупку дома с участком?

1. Ипотека на строительство или покупку готового дома с участком не может быть оформлена только на жилое строение. В залог банк получает два объекта: дом и землю. И сотрудники кредитной оранизации вынуждены рассматривать два пакета документов.
2. В процессе проверки андеррайтер должен проверить, есть ли у этого объекта обременения. Може быть, он расположен в охранной или санитарно-защитной зоне. Если ограничения указаны в выписке ЕГРН, то на срок эта проверка не повлияет. А если не указаны, то банку потребуется дополнительное время на запрос уточняющих документов.
3. Также проверяется привязка участка к жилому зданию или к проекту ИЖС. Заявку рассмотрят быстрее, если в документах обозначено, что дом (или проект) находится на данном участке. А если не обозначено, то у банка займет какое-то время на запрос дополнительных документов, чтобы уточнить это обстоятельство.
4. Помимо жилого дома, на земельном участке могут быть расположены другие строения, и банк запросит выписку из ЕГРН и на них — для уточнения назначения этих построек и их связи с участком. Если постройки не относятся к данному наделу или их вовсе нет, то банк запросит обновленные документы.
5. Часто в документах площадь приобретаемого дома или участка не соответствует действительности. Или данные выписки ЕГРН отличаются от данных, указанных в договоре купли-продажи — такое бывает, когд бывший владелец, к примеру, не оформил пристройку к дому. Финансовая организация потребует получить и предоставить новые документы на участок или дом.

Требования банков по ипотеке на дом

В основном банковские требования по ипотеке на дом соответствуют таковым по ипотеке на квартиру. Но критериям банка должны удовлетворять не только заемщик и объект недвижимости, но и участок, на котором стоит дом.

Заемщик должен соответствовать следующим критериям:

• иметь гражданство РФ;
• иметь постоянную прописку в регионе, в котором находится банк;
• получать постоянный официальный доход, подтвержденный документально;
• возраст заемщика должен быть от 21 года до 65-75 лет (на момент погашения кредита);
• трудовой стаж — не менее 1 года.

Требования банка к недвижимости:

• строение относится к жилой недвижимости — дом пригоден для проживания, проведены все необходимые коммуникации;
• жилье не носит статус аварийного или под снос, а общий износ дома не должен превышать 40%;
• фундамент дома кирпичный, бетонный или каменный, стены — кирпич, монолит, бетонный блок, ж/б панели;
• деревянные и каркасные дома рассматриваются в зависимости от года постройки;
• дом не выше трех этажей;
• продавец имеет зарегистрированное право собственности на жилое строение (при покупке готового дома);
• есть страховка на дом от наводнения, пожара, других стихийных бедствий.

Требования банка к участку:

• земля для индивидуального жилищного строительства(ИЖС) или сельхозназначения с возможностью возведения жилого дома;
• продавец земли или потенциальный заемщик имеют зарегистрированные права собственности на участок;
• площадь участка не превышает 5 тыс. кв. м;
• другие требования.

У банка могут быть и дополнительные требования. К примеру, ограничение по дальности расположения участка от населенного пункта, в котором работает банк.

Ипотечные программы для покупки дома в 2023 году

В каждом крупном банке, как правило, есть несколько ипотечных программ для строительства или покупки частного дома — как собственные, так и федеральные. Рассмотрим самые распространенные из них.

Ипотека на строительство жилого дома

«Ипотека на строительство жилого дома» — классическая программа ипотечного кредитования, которую можно взять во многих банках РФ. Условия программы не самые выгодные: большой первоначальный взнос, высокая процентная ставка и целый ряд ограничений.

Условия ипотеки на ИЖС:

• процентная ставка — 13-15%;
• максимальная сумма кредита — до 100 млн руб.;
• минимальный первый взнос — от 25%;
• срок кредитования — до 30 лет;
• залог по кредиту — земельный участок, поручительство физических лиц, залог иного имущества.

Банк может запросить утвержденный проект строительства и документы о принятии дома в пользование. А также ограничить выбор подрядчиков организациями, аккредитованными этим банком.

Земля, на которой вы собираетесь строить дом, должна находиться на территории поселка с подведенными коммуникациями и социальной инфраструктурой вокруг.

Семейная ипотека с господдержкой

Федеральная  программа «Семейная ипотека с господдержкой» ранее работала только по квартирам, но затем стала распространяться и на индивидуальные дома. Сейчас можно оформить семейную ипотеку на строительство или покупку готового частного дома с участком. Ставка по этой программе рассчитывается индивидуально, но она не должна превышать льготные 6%.

Условия семейной ипотеки:

• базовая процентная ставка для всех регионов, кроме Дальнего Востока — до 6%;  для Дальнего Востока — до 5%;
• максимальная сумма кредита — 12 млн рублей для Москвы, Подмосковья, Санкт-Петербурга, Ленинградской области и 6 млн руб. для других регионов РФ;
• минимальный первый взнос — от 15%;
• срок кредитования — до 30 лет;
• залог по кредиту — ипотечный дом или другой объект недвижимости.

Главное требование программы  — ребенок в семье должен быть рожден с 1 января 2018 года по 31 декабря 2022 года. Ипотеку могут взять как родители, так и усыновители. Прочие требования к заемщикам семейной ипотеки мало чем отличаются от требований к другим видам жилищного кредита.

Льготная ипотека для ИЖС

Такую ипотеку по ставке 8% можно взять на дом, расположенный в крупном проекте, реализуемом надежным застройщиком — юридическим лицом. Круг этих проектов, аккредитованных банками, предоставляющих на них льготную ипотеку, весьма ограничен. Но любой гражданин может воспользоваться таким предложением.

Условия льготной ипотеки для ИЖС:

• процентная ставка — 8%;
• максимальная сумма кредита с 2023 года составляет 6 млн руб. для регионов и 12 млн для обеих столиц и Подмосковья;
• минимальный первый взнос — от 20%;
• срок кредитования — до 25 лет;
• залог по кредиту — ипотечный дом или другой объект недвижимости.

Сельская ипотека*

Программа «Сельская ипотека» — льготный кредит, который можно взять для покупки или строительства дома в сельской местности, в населенном пункте с населением не более 30 тыс. человек. Это тоже федеральная льготная программа со сниженной ставкой. Правда, она не действует в Москве, Московской области и Санкт-Петербурге.

Условия сельской ипотеки:

• процентная ставка — до 3%;
• максимальная сумма кредита с 2023 года составляет 6 млн руб.;
• минимальный первый взнос — от 10%;
• срок кредитования — до 25 лет;
• залог по кредиту — ипотечный дом или другой объект недвижимости.

Вы можете взять сельскую ипотеку на покупку дома с участком и на строительство жилья на уже приобретенной земле. Возводить дом можно как на собственном, так и на арендованном участке. Но есть важное условие — заемщик обязан прописаться в сельской местности, где он покупает жилье.

*С 29 августа 2023 года программа временно приостановлена Минсельхозом.

Ипотека на загородный дом

Ипотека на покупку дома, расположенного за городом, отличается от простой ипотеки на частный дом: по данной программе вы сможете приобрести не только капитальное жилое строение, но и на дачу, то есть на дом для сезонного проживания.

Условия для выдачи загородной ипотеки:

• процентная ставка — 13-15%;
• максимальная сумма кредита — до 100 млн рублей;
• минимальный первый взнос — от 25%;
• срок кредитования — до 30 лет;
• залог по кредиту — поручительство физлиц, ипотечный дом или другой объект недвижимости.

Условия загородной или дачной ипотеки в разных банках заметно отличаются — как процентная ставка, так и размер первоначального взноса и сумма кредита. Посмотреть спектр программ для покупки дома с участком можно на портале Выберу.ру.

Ипотека для IT-специалистов

Этот вид кредита разработан специально для профессионалов в области IT. Но не для всех, а только для сотрудников тех организаций, что специально аккредитованы Министерством цифрового развития, и пользующихся страховыми льготами. Если заемщик собирается купить участок, чтобы построить дом, либо построить его на имеющемся участке, он должен вести строительство только с привлечением профессионального застройщика. Можно купить дом в поселке от застройщика, но по ДДУ.

Условия выдачи ипотеки для IT:

• процентная ставка — до 5%;
• максимальная сумма кредита — в регионах с населением менее 1 млн человек – до 9 млн рублей, с населением более 1 млн человек – 18 млн рублей;
• минимальный первый взнос — 15%;
• возраст заемщика – от 18 до 50 лет;
• доход заемщика – от 150 000 рублей, если компания зарегистрирована в Москве, от 120 тыс. рублей – в городе-миллионнике, и от 70 тыс. – для городов с населением менее 1 млн человек. Для заемщиков до 35 лет доход не ограничивается.

Дальневосточная ипотека

Жители Дальневосточного федерального округа имеют возможность воспользоваться льготной программой «Дальневосточная ипотека». Ставка здесь самая низкая — 2%. Это предложение для тех, кто получил свой участок по программе «Дальневосточный гектар», для супружеских пар не старше 35 лет или людей в том же возрастном диапаоне с детьми, а также для некоторых других категорий.

Приобретаемый дом должен располагаться на территории ДФО: в Бурятии, Якутии, Забайкальском крае, Камчатском крае, Приморском крае, Хабаровском крае, Амурской области, Магаданской области, Сахалинской области, Еврейской области, Чукотском автономном округе.

Условия дальневосточной ипотеки:

• процентная ставка — 2%;
• максимальная сумма кредита — 6 млн руб.;
• минимальный первый взнос — 15%;
• срок кредитования — до 20 лет;
• залог по кредиту — поручительство физлиц, другой объект недвижимости.

Оформить ипотеку на дом с участком: пошаговая инструкция

1. Подайте заявку. Заполнить заявку и анкету заемщика вы можете в офисе банка или на его сайте. В этих формах нужно будет указать личные данные и информацию о вашем официальном доходе. Банк примет решение в течение 1-3 дней.
2. Подберите недвижимость. Если банк одобрил вашу заявку, то можно приступать к выбору дома с участком. Ориентируйтесь на требования кредитора к недвижимости, чтобы банк дал разрешение на покупку.
3. Соберите документы. Подготовьте пакет справок и выписок, как на кредитуемую (залоговую) недвижимость, так и на заемщика. Список необходимых документов нужно узнать в банке.
4. Заключите договор купли-продажи. Прежде чем подписывать договор с банком, необходимо заключить договор купли-продажи с продавцом жилья. После этого банк оформляет ипотеку, а вы вносите первоначальный взнос.
5. Получите кредит. После регистрации договора в Росреестре банк переведет на ваш расчетный счет полную сумму кредита. Вы рассчитываетесь с продавцом наличными, банковским переводом или другими способами передачи денег (банковская ячейка, счет-эскроу и т. д.).  
6. Зарегистрируйте переход права собственности. Вместе с продавцом недвижимости подайте документы на переоформление права собственности на дом с участком. Это удобно сделать в ближайшем МФЦ или через сайт Госуслуги.
7. Передайте недвижимости в залог. Вы стали полноправным владельцем частного дома. Теперь банк должен наложить на него обременение. То есть ваша недвижимость будет находиться в залоге у банка, пока вы полностью не погасите ипотеку.

Какие нужны документы для ипотеки на дом с участком

Полный перечень необходимых выписок и справок уточняйте в банке. Список может быть дополнен другими документами.

Документы на этапе подачи заявки:

• паспорт гражданина РФ;
• СНИЛС;
• справка о доходах с места работы за последний год;
• копия трудовой книжки или копия трудового договора.

Дополнительные документы:

• свидетельство о браке;
• свидетельства о рождении детей;
• подтверждение наличия средств на первоначальный взнос;
• правоустанавливающие документы на имущество, которое можно использовать как залог;
• брачный договор (если был заключен).

Документы на ипотечную недвижимость:

• предварительный договор купли-продажи;
• правоустанавливающие документы продавца на жилье;
• технический паспорт на дом;
• кадастровый план земельного участка;
• отчет оценщика недвижимости и участка;
• выписка из домовой книги.

Документы продавца:

• гражданский паспорт продавца;
• согласие второго из супругов на продажу недвижимости;
• разрешение органов опеки на продажу дома, если у продавца есть несовершеннолетние дети.

Может ли банк отказать в ипотеке на покупку дома

Конечно, банк может вам отказать в оформлении ипотеки, даже не объясняя причину отказа. Но для этого всегда есть основания.

Стандартные причины отказа в ипотеке

1. Недостаточный доход. Даже когда уровень вашего дохода отвечает требованиям банка, но в семье есть дети или иждивенцы, этой суммы может не хватить.
2. Недостоверные или ошибочные данные. Служба безопасности банка тщательно проверяет все данные, указанные в заявке. Если вы направили кредитору ложную информацию или допустили ошибку в документах, то в кредите вам будет отказано.
3. Плохая кредитная история. Прежде чем подавать заявку на ипотеку, проверьте свою кредитную историю и погасите действующие займы. Банк вряд ли одобрит ипотеку, если у вас были просрочки, штрафы или есть непогашенные кредиты.
4. Недвижимость не отвечает требованиям банка. У каждого банка и каждой программы есть определенные условия, которым должен соответствовать выбранный дом. Особое внимание кредитор уделяет оценке реальной стоимости дома, участка или сметы на строительство.

Семейная ипотека с господдержкой в 2021 году: кому положена, как получить, преимущества программы

Доля ипотечных сделок в сентябре 2021 года на «вторичке» составила 62%

Досрочное погашение ипотеки. Как выгоднее и быстрее рассчитаться с банком

Подписывайтесь на наш Дзен-канал МИР КВАРТИР, чтобы не пропустить важное в недвижимости

Оглавление

1. Почему банки слабо кредитуют «загородку»
2. Требования банка к частному дому под ипотеку
3. Техническое состояние загородного дома
4. Инфраструктура и коммуникации
5. Правоустанавливающие документы
6. Банковские программы загородной ипотеки
7. Госпрограммы ипотеки на дом
• Сельская ипотека
• Деревянная ипотека)
8. Ипотека с материнским капиталом
9. Покупка дома в ипотеку без первоначального взноса
10. Что делать если дом не соответствует требованиям банка

Лучший вариант повысить качество жилищных условий – приобрести частный дом. Причем покупать его в ипотеку, поскольку хороший коттедж в пригороде определенно дороже городской квартиры.

Внешне все просто: выбраны загородный дом и ипотечный банк, есть средства под первоначальный взнос и подтвержденный доход, аккуратная кредитная история и платежеспособные созаемщики. Но банк ипотечного кредита не дает. Разберемся, почему отказывают в ипотеке на дом и что делать, чтобы получить кредитный заем.

Почему банки слабо кредитуют «загородку»

В сравнении с городской недвижимостью, ипотеку на загородные дома с участками банки предоставляют гораздо реже. И личных мотивов у представителей финансового учреждения здесь нет, лишь практический расчет.

Предмет ипотеки (объект залога) обязан быть ликвидным. Ведь если заемщик утратит платежеспособность, то банку нужно продать ипотечную недвижимость и возвратить денежные средства. Кредитным отделам банков более интересны городские квартиры со стандартной планировкой и средней ценой, поскольку они легко продаваемы.

Что касается дома за городом, выстроенного по индивидуальному проекту и под потребности определенной семьи – с позиции банка это рискованный объект залога, поскольку быстро продать такой дом затруднительно. Поэтому доля частных домов на рынке ипотечного кредитования в России не превышает 2%.

Требования банка к частному дому под ипотеку

Банковские кредитные отделы анализируют предлагаемые под объект ипотеки дома по нескольким показателям:

• завершенный объект капитального строительства (большинство банков с недостроями не связываются);
• допустимость круглогодичного проживания;
• отсутствие признаков ветхого, либо аварийного жилья;
• надежный фундамент (бетонный, кирпичный, каменный);
• надежные стены (кирпич, камень, ж/б панель, монолит, бетонный блок). Деревянные и каркасные дома рассматриваются по году постройки;
• свободный подъезд к дому (земельному участку);
• внешнее электроснабжение;
• оснащенность отопительной системой, канализацией и санузлом (полная комплектность оборудования);
• не выше трех этажей;
• не далее 100 км от крупного города.

К сведению: для домовой ипотеки обязательно страхование от наводнения, пожара, стихийных бедствий. В среднем взнос по ней – 25%. Дома в военных городках и ЗАТО ипотеке не подлежат.

Техническое состояние загородного дома

Недвижимый объект залога будет обязательно проверен на износ конструкционных элементов, который не должен превысить 50%. Т.е. на дом, построенный более полувека назад, ипотеку банк определенно не даст.

Часто банки отказывают из-за деревянных домовых перекрытий – риск распространения пожара, что угрожает значительной потерей стоимости недвижимости.

Инфраструктура и коммуникации

Размытая по весне дорога к загородному участку, превращающая подъездной путь в грязевое болото – такой вариант банку не понравится.

Пристальное внимание финансовая организация уделяет подведенным коммуникациям. Газ, электроэнергия и вода должны быть обязательно. Санузел должен находиться внутри дома, это важно – удобства «во дворе» кредитный отдел не устроят.

Правоустанавливающие документы

Земельный участок под рассматриваемым банком объектом залога должен принадлежать владельцу дома, ведь в ипотеку приобрести коттедж без земли, на которой возведено здание – невозможно (ст.69 закона «Об ипотеке»).

Картинка с сайта: avprrb.ru

Целевое назначение участка под домом должно быть документально отмечено, как «для дачного строительства» или «для ИЖС». Коттедж на сельскохозяйственной земле банк в качестве залога не примет.

Также важно, чтобы планировка дома соответствовала документам. Максимально допускаются переделки, не затрагивающие основных коммуникаций и несущих конструкционных элементов. При наличии более глубоких реконструкций требуется прежде их узаконить, лишь после заниматься оформлением ипотеки.

Если рассматривается ипотека на строительство жилого дома, то помимо отмеченных выше требований банки обычно спрашивают договор подряда со стройкомпанией, либо предварительный договор купли-продажи с застройщиком. А также проект дома, строительные сметы и т.п.

Для ипотечного кредитования строительства жилого дома банк (в частности, Сбербанк) потребует дополнительное обеспечение – залог на другую недвижимость, состоящую в собственности заемщика, либо поручительство физлиц (платежеспособных). Подтверждением целей кредита станут договор-основание строительства, договор подведения внешних коммуникаций, строительная смета по коттеджу и подводимым коммуникациям с указанием стоимости материалов, разрешение на строительство. 

Банковские программы загородной ипотеки

Купить дом в ипотеку возможно при финансовом кредитовании различных банков, как-то ВТБ, Сбербанк или «ДОМ.РФ». К примеру, ВТБ предлагает ипотечный кредит на индивидуальный дом на условиях стандартной программы для «вторички»: средний срок 17 лет; средний размер кредита 2 900 000 руб.; ставка 9% (зарплатные заемщики) и 9,5% (розничные клиенты).

Картинка с сайта: avprrb.ru

Ипотечная программа для «загородки» банка «ДОМ.РФ» (дом с земельным участком, вторичный рынок) предлагает заемщикам ставку 11,1% при 50% первоначальном взносе. Меньший размер взноса (диапазон 40-50%) допускается по более высокой ставке – 12,1%. В Московской и Ленинградской областях «ДОМ.РФ» максимально кредитует 30 000 000 руб., в остальных регионах – не более 10 000 000 руб.

Сбербанк предлагается ипотека как на покупку готового коттеджа-вторички, так и на постройку индивидуального дома, либо дачи. На кредитование строительства условия Сбербанка следующие: первоначальный взнос 25% и более; срок погашения до 30 лет; ставка по кредиту от 9,7%. Временно, пока кредитуемый дом-вторичка с земельным участком будет проходить залоговое оформление, банку потребуется обеспечение в другой форме (залог другого помещения, поручительство физлиц).

Госпрограммы ипотеки на дом

В регионах РФ действует государственная программа «сельской» ипотеки, направленная на развитие сельских территорий. Первоначальный взнос по ней от 10%, ставка не выше 3%. Предельный срок погашения «сельской» ипотеки – 25 лет. Для Ленинградской области максимальная сумма кредита составляет 5 млн. руб., а для сельских территорий Дальнего Востока 3 млн. руб.

Картинка с сайта: avprrb.ru

Дом по «сельской» ипотеке допустимо возводить в сельских населенных пунктах, заселенных не более чем 30 тысячами жителей. Эта программа не действует в Московской области, а также во внутригородских муниципалитетах Москвы и Санкт-Петербурга.

Еще одной госпрограммой льготного кредитования малого жилищного строительства является «деревянная» ипотека. Цель программы – увеличить объемы выпуска домокомплектов заводского производства, развить в стране деревянное домостроение.

Хотя условия госпрограммы базируются на обеспечении потребительских кредитов гражданам, ставка по ним на 5% ниже, чем в схожих банковских программах. Фактическая ставка будет в среднем равна 10-12%, т.е. сравнима с обычными ипотечными ставками.

Дом в ипотеку с материнским капиталом

В случае согласования жилой недвижимости с банком, допускается ее приобретение на средства семейной госсубсидии (маткапитала). При этом лишь крупнейшие ипотечные банки, в частности Сбербанк, ВТБ и Россельхозбанк, принимают материнский капитал (именной сертификат) в качестве первоначального 10% взноса.

Ипотека на дом без первоначального взноса

Добиться оформления ипотечного кредита без внесения первоначального взноса невозможно – вложение собственных денежных средств или хотя бы маткапитала здесь обязательно.

По статистике банков, не вносившие изначально своих денег заемщики чаще других позволяют себе просрочку или полное прекращение погашения кредита, поскольку обращаясь за ипотекой переоценили свои финансовые возможности.

Другая, более практичная причина – дешевизна залоговой недвижимости в сравнении с необремененными залогом вариантами по рынку, минимум на 10-15%. Если заемщик прекратит выплаты, то банку придется реализовывать дом с молотка, предварительно добившись этой возможности в суде.

Поэтому банк заранее предусматривает компенсацию по возможным судебным издержкам и организации продажи недвижимого залога. Это и есть 10% минимум первоначального взноса от суммы, требующейся заемщику ипотеки.

Без первоначального взноса можно получить лишь потребительский кредит. Но размеры кредитуемой суммы и сроки ее восполнения финансовой организации, предоставившей потребкредит, будут значительно меньше банковских ипотечных продуктов.

Если дом не соответствует требованиям банка

Вы выбрали коттедж и обратились за ипотекой, но банк отказывается принимать эту недвижимость в качестве объекта залога. Добиться кредита в этой ситуации возможно иначе – предложить банку другой залоговый объект, состоящий в вашей собственности.

К примеру, залогом под загородно-домовую ипотеку может стать более ликвидная недвижимость – ваша городская квартира. Однако учитывайте, что в случае финансовых затруднений с погашением ипотечного займа отдавать банку придется именно ее.

Для подбора дома вашей мечты, который подойдет ипотечному банку в качестве залога, обратитесь к риэлторам нашей ассоциации.

Вопрос-ответ (27)